从一家大型险企的坚定与创新：看产品力驱动下的高质量发展之路

近年来，高质量发展始终是保险业最热门的话题之一。这场决定着行业前途与命运的关键性抉择，不仅需要众多市场主体齐心协力探索出一条迥异于传统增长模式的成长路径，更重要的则是解决行业向何处去的问题。

在新的时代背景下，答案已前所未有的清晰。

2022年党的二十大报告指出，要实现好、维护好、发展好最广大人民根本利益，紧紧抓住人民最关心最直接最现实的利益问题，着力解决好人民群众急难愁盼的问题。今年10月召开的中央金融工作会议定调了当前和今后国内金融工作的顶层设计和部署，为推进金融发展指明了方向，再次强调了坚持以人民为中心的价值取向。

在金融业整体迈向高质量发展的新阶段，人民性就是最重要的发展方向，而落在保险业，也就是“以客户为中心”。作为经济“减震器”和社会“稳定器”，保险业在护航人民群众美好生活的过程中发挥着关键作用。能否真正做到以客户为中心，则是行业人民性的集中体现，也是行业高质量发展的方向。

身为金融央企成员单位、国内头部寿险公司之一的太平人寿，面对新时代下的新使命，一直以来坚守“以客户为中心”理念，在市场变迁、客户需求不断升级、科技革命加速的背景下，打造全链条、全周期、生态化、快迭代的“产品力”，这既是保险行业高质量发展的关键所在，也是自身履行社会责任与使命必须要具备的能力。

近年来，太平人寿将产品力打造作为高质量发展的重要内核，以产品为抓手，把握服务、科技这两大关键方面的创新融合，持续提升产品和服务供给水平，通过“高质量供给”“高质量服务”以及“高质量开发”3个方面，全力构建具有太平人寿特色的“保险+”生态，用有温度、有力度、有价值的保险产品和服务，全力守护人民的美好生活。

太平人寿总精算师林端鸿表示：“太平人寿打造产品力立足于4个维度，对于客户而言，产品力是为了解决需求痛点，通过一站式保险保障方案，满足个人及家庭全生命周期的多元化需求；对于销售队伍而言，产品力不仅仅解决队伍的生存问题，更是为了打造高质量团队，能更专业、高效地服务好客户；对于公司而言，可以让公司做好永续经营，不断提升市场影响力，赢得广阔的市场口碑；对于社会而言，则可以更好地服务国家战略，保障民生，守护人民的美好生活。”

也正是在这种不断迭代“产品力”建设的过程中，太平人寿不但以更加全面、多元、创新的产品与服务形成了转型探索的深厚底气，也为助力国家金融改革、探索行业高质量发展、保障社会稳定与民生经济的大局，作出了极具意义的探索与贡献。

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-Insurance Today-

为什么要有“产品力”？

客户需求演变引领人身险转型航向

面对探索高质量发展的时代命题，人身险行业所面临的环境较之其他领域显然更为复杂。尤其是在全球经济不确定性显著增加与低利率预期延续之下，不断加速的老龄化趋势使得围绕客户全生命周期的各类需求呈现出更加多元化、差异化的趋势。

并且，伴随着社会物质生产极大丰富，经济进入高质量发展阶段，人们对生活品质的追求愈发突出。保险产品不再是简单的单一产品，而是成为一个能承载更多生活场景需求和美好生活元素的多元化保障方案，对以客户需求为导向的各险企的经营和发展提出了更高的要求。

一方面，人民群众对养老和健康医疗的需求更为迫切，推动着人身险行业供给结构的迭代和升维；

另一方面，群众对产品服务的需求更为细分、更具差异化，为保险公司打造“保险+”生态提供了动力支撑。

需求端的不断变化、群众对保险保障与日俱增的要求，使得太平人寿在不断升级、改进产品与服务的同时，也敏锐认识到，对于产品的观念需不断变迁，产品不再是一纸简单、制式的金融合同，更是囊括多元内涵、对接丰富资源、有着全新维度的综合性供给体系，这将是构建新时代竞争力的关键所在，“产品力”的认知与概念，就此应运而生。

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-Insurance Today-

“产品力”又需要砸实哪些基础？

以多元化及持续创新的产品体系

领衔供给侧改革

党的二十大报告在阐述“健全社会保障体系”时指出，要“健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系”“扩大社会保险覆盖面”。目前，中国已实现人均保单从0到1的蜕变，步入从1到N阶段，这也呼唤着保险产品供给结构的进化。

作为头部险企之一，太平人寿始终将“以客户需求为中心”的思路贯穿于产品设计开发及体系建设中，围绕客户“生、老、病、死、残”全生命周期的保障与财富需求，已建立起涵盖健康医疗、养老服务、风险保障、子女教育、资产配置的一站式解决方案，为打造产品力构筑起了坚实的产品基础。

在保障产品方面，太平人寿长期深耕健康和人身风险保障市场，先后推出了可通过产品模块灵活组合的重疾险、可多次赔付的重疾险、轻中重症全面覆盖的重疾险等产品，打造多层次、精细化重疾保障产品体系。同时，还在立足寿险主业的基础上，持续发挥医疗新技术赋能优势和集团跨境资源优势，在扩大投保人群、扩展产品责任上发力，提升用户对于医疗健康的获得感。

在养老保障方面，太平人寿对养老产品进行适老化改造，不断优化养老年金产品形态，有针对性地开发养老版年金产品，匹配社会人口结构变化趋势，进一步将高龄人群纳入被保人，致力于为国民提供覆盖面更广泛的养老综合解决方案。同时，太平人寿还在2021年成为业内首批获准参与专属商业养老保险的6家寿险公司之一，2022年，太平人寿又成功入围首批个人养老金保险产品清单，截至目前，太平人寿已有6款产品纳入个人养老金产品清单。

在资产配置方面，太平人寿充分发挥保险产品在长期资金管理上的优势，推出普通型年金、寿险及分红型寿险等产品来满足客户的多样化需求，帮助客户实现生命价值、财富价值的双重守护，提升客户“安全感”。

除了不断拓展产品覆盖范围满足客户的多样化需求，能够精准匹配客户需求的产品创新，也构成了太平人寿产品力最突出的亮点。

比如，随着国内多数客户群体已完成“首张保单”的覆盖，保险保障需求逐渐从广度向深度转变，以家庭为单位的保障需求崛起，太平人寿一直积极探索从个人到家庭保障的升级，于2022年推出了在国内市场复业以来的首款创新设计——支持“双被保险人”的增额终身寿险产品，并通过产品体系的不断完善和迭代，构建起支持双被保险人的增额终身寿险、支持双被保险人的分红型增额终身寿险、支持双被保险人的连生年金保险等完整产品线，藉由放大时间价值来全力满足客户对于家庭保障的多元化需求。

此外，随着保险客户群体逐渐趋于年轻化，传统保险产品年交或趸交的交费形式给这些财富积累较少的客群带来了相当的困扰。为顺应新生代客户群体的支付习惯，太平人寿早在2020年就在个险渠道推出了首款主打月交模式的养老年金产品，大幅减轻了客户的交费压力。

这一看似只是交费模式调整的举动，背后显示出的却是太平人寿决然将前端销售难度转移到后期保单运营的魄力，是对险企整体运营管控能力的全盘考验。而这种将客户需求作为出发点，持续推动产品体系迭代与创新的努力，也成为太平人寿在探索高质量发展路途中又一个缩影。

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-Insurance Today-

如何拓展“产品力”维度与内涵？

太平诠释“保险+”生态

重塑金融保险央企服务蓝图

对于保险运营体系而言，产品力的内涵不仅仅只有产品体系，更包括了服务、创新、品牌等所有能对客户产生直接影响的环节。当下，险企在立足主业的基础上充分发挥资源整合、科技赋能、资金支持等方面的优势，整合健康管理、养老服务等内容构建共创、共生、共享、共赢的生态系统早已成为行业共识，共同塑造着保险服务的全新格局，开启了行业服务人民的新起点。

聚焦到太平人寿，近年来在深入洞察新的市场环境与客户需求的前提下，其在“保险+”生态打造方面，持续完善“保险+医康养”生态圈建设，并将“保险+大养老”“保险+大健康”服务体系作为高质量发展的重点。

在“保险+大养老”方面，太平人寿分别从负债端和产品端两个维度出发，推动对“保险+服务”的探索与创新。

一方面，在负债端针对“产品+养老服务”创新融合的尝试中，作为保险业内探索品质养老的“先行者”之一，太平人寿近年来以“重中轻”发展战略推进养老服务全国布局，为客户提供统一、优质、可控的康养服务。2021年正式推出“乐享养老”品牌，并创建多种形态的养老服务路线，乐享养老下设“乐享家”“乐享游”“乐享居”三大养老业务，以满足客户多样化、差异化、品质化的综合服务需求。

另一方面，在产品端，太平人寿聚焦“产品+服务”的深度融合，2021年推出养老服务创新型养老保险产品，实现一站式养老规划，将年金产品的未来给付与养老服务开支打通，以一体化模式引导客户资金内循环，并提供养老资金规划和稀缺服务资源，实现保险支付和养老服务的有效链接与转化，保险+养老的双向赋能再次呈现。

在“保险+大健康”方面，太平人寿逐步形成了产品+健康管理服务的模式，在这个基础上相继推出服务1.0、服务2.0、服务3.0的产品迭代。

比如，服务1.0时代是在产品外提供健康增值服务，把产品和健康管理服务创新融合；服务2.0时代则在一些短期健康险产品中融入健康服务，打通渠道实现支付，让服务成为产品责任不可或缺的一部分；进阶到服务3.0时代，太平人寿将健康管理服务内嵌于长期产品合同中，配置与交费期等长的健康管理服务，扩大资源整合范围，使得产品和服务完全融合。

以“保险+”生态为基础，太平人寿也通过打造产品核心竞争力，如产品培训、宣传、调研、多元化科技展业工具等为一线营销人员赋能，从而为客户提供更完善的服务，并通过一定规则的匹配，给客户更多获享优质健康养老服务资源的选择机会。

“察势者明，趋势者智，驭势者赢”，新时代人身险行业竞争的核心，是“保险+”新模式的竞争。以太平人寿为代表，众多险企通过打造具有竞争力的产品体系与高效完善的服务运营，不断延伸着保险业政治性、人民性和专业性的融合与发展，或将由此开拓行业高质量发展的另一重景象。

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