保险行业受影响，什么是“报行合一”？

保险行业现在怎么样？

从中国太保发布的前三季度保费收入公告来看，收入增速呈现下滑趋势，从9月单月保费来看，多数上市险企9月保费收入同比降幅扩大。

其中的原因据业内人士分析，主要是新老产品切换提前透支了客户需求，以及银保费率调整过渡期部分上市公司主动暂停业务。

说到银保费率调整，就不得不提：

“报行合一”

8月22日，《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》明确，银保渠道应严格执行“报行合一”政策，之后监管部门连续多个文件，都在强调“报行合一。”

什么是“报行合一”

报行合一，指的是报上去的内容和实际执行保持一致，而保险公司“报行合一”其实指的是产品定价假设。

发布会上提到，近些年人身保险业同质化竞争严重，保险公司费用管理普遍较为粗放，导致实际费用超出了产品报备时的水平，出现了“报行不一”的情况。说白了，就是保险公司为了提高自身的竞争力，“卷”出来的结果。

什么是“报行不一”

举例来说，保险公司要卖一个保险产品，要上报费用成本。

比如卖一个1000元的保险产品，上报成本是60元，剩下的940元给用户进行收益投资，将来赔付给客户。

但保险公司想要提高自身的竞争力，最终就是要卖出更多的保险产品。产品质量不变的情况下，怎么才能卖出更多呢？那就是拿更多的钱给到销售渠道，但是在报备时候是不变的。

那多给到销售部分的钱怎么办呢？一般是保险公司自掏腰包。这样就形成了“报行不一”。

为什么要“报行合一”

监管部门之所以强调“报行合一”，是因为保险公司这样的做法存在很大的隐患。

展开说说：

如果情况理想，保险产品卖得多，投资收益也高，那么多出来的这点销售费用或许不算大事。

但随着投资环境变差，这样的行为会造成较大的风险。（近十年，我国保险行业的平均投资收益率不过5%。）

“报行合一”要求了保险公司报送手续费的取值范围和使用规则，手续费包括向中介或代销人员支付的所有费用，确保实际费用不高于报备费用。

同时，《通知》还要求银保渠道削减手续费，最终佣金费率下调了差不多30%。

这也就回到了我们开头说的，9月份多数上市险企保费收入同比降幅扩大,原因是银保费率调整过渡期部分上市公司主动暂停业务。

于是，基于这种略显冷清的情况，很多人对于2024年的“开门红”抱有期待。

保险公司的“开门红”是什么？

10月18日，金融监管总局向各人身险公司下发了《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》，指出不得采取大幅提前收取保费并指定第二年保单生效日的方式进行承保。

没提“开门红”，但说的就是“开门红”。

多年以来，保险公司都会在11月临近之前积极备战“开门红”，推出重磅的保险产品，集中特价促销，不少保险公司都会在这个时期出现大幅的业绩增长，听起来有点像电商的“双十一”。

但“开门红”逐步暴露出一些问题，比方说大进大出、虚假宣传、捆绑销售，还有就是提前“收单子”，也就是提前收取客户保费，但保单日期生效在第二年第一季度。所以《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》中指出的，就是“开门红”的问题之一。

所以今年各大保险公司似乎淡化了“开门红”，或者直接取消了“开门红”，氛围也没以前热闹。不过也有保险公司在积极准备，只是在策略上进行了调整优化，更加注重满足消费者的真实需求，突出产品的功能，优化产品供给。

强监管之下保险产品会有何变化？是否会影响到投保人？

“报行合一”之下，有业内专家基于政策变化预测，保险公司可能会从以下几个方向做出调整。

1

降低营销成本

营销成本如果不降，保险公司又要如实上报，那么拿来获取投资收益的金额就会变小。如果想要尽量保持投资收益不变，那就只能降低营销成本。这样做的好处是，投保人拿到手收益不会发生变化。但对于保险公司来说，肯定收入是会缩水的。要想出更好的营销方法来替代中介。

2

产品价格上涨

如果营销成本不变，想要获得更多的收益，就只能提高产品定价。原来1000元的保险产品，上报成本是60元，剩下的940元给用户进行收益投资。现在成本变成100，想要保持着940元不变，就只能把产品价格变成1040元。

这样的话，就会直接影响到投保人了，相当于收益不变，但保费更高了。

占用保费更多的就是年金险和增额终身寿险等。这类产品可能会面临涨价。一些定价比较便宜比较合算的产品，有可能被调整，所以有这方面规划的小伙伴，可以抓紧时间挑选一下。

3

产品质量上升

从长远来说，加强保险行业的监管有利于行业长远健康发展。公司之间的竞争，不能拼销售了，那就要拼产品质量。真正贴合投保人需求，为投保人提供保障的产品将会受到青睐。减少了虚假宣传和捆绑销售，也许投保人能够真正找到符合自己需求的优秀产品。

保险产品会往哪个方向变化目前尚未清晰，对于消费者来说，认清自己的需求仍然是首位的。

知识延伸——保险

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文：中国金融教育发展基金会