山东
一位朋友，自己已经46岁了，感觉参加养老保险已经晚了。特别是女性，人家都是50岁、55岁领养老金，自己现在参保需要60岁才能领，这不就吃亏了吗？
说实话，不管是男性、女性，46岁还没有参加过养老保险的话，真的应该抓紧了。但是，这个年龄参加养老保险依然很划算。
养老保险的优势。
我们所说的养老保险，一般指的是城镇职工基本养老保险。当然如果收入不高的话，也可以参加城乡居民养老保险。
城镇职工基本养老保险，灵活就业人员参保缴费比例一般是20%，现在按照各地的缴费基数下限情况来看，每年缴费钱数大多在1万元左右。比如说山东省是10180元，青海省是11560元。
但是，每年缴费钱数会有一定幅度的提升。按照这个道理，肯定是越早参保越划算。如果说每年缴费钱数增长5%的话，根据等比数列计算公式，15年合计缴费大约在二十二三万元左右。
灵活就业人员缴费15年，能领取多少养老金呢？灵活就业人员参加养老保险的养老金，主要是由基础养老金和个人账户养老金两部分构成的。而且基础养老金和个人账户养老金计算公式全国统一，就如上图所示。
目前全国各地的养老金计发基数普遍在7000~8000元之间，养老保险在缴费15年以后退休，现在退休养老金在一千两三百元。各省份由于计发基数的不同，相对来说有所区别。像上海市的养老金计发基数高达12183元，比其他地方高出四五千元呢。下图是暖心收集的各地养老金计发基数情况，供大家参考。
如果是15年以后退休，考虑到社会平均工资（退休养老金计发基数）的不断增长，预计月养老金能达到2500元以上的（按照每年养老金增长5%来计算）。
参加养老保险，退休以后养老金还会根据社会平均工资和物价增长情况，不断的由国家进行调整。国家调整的时候，对于养老金较低的人群还会有适度的倾斜，一般他们增长的比例会更高一些。2023年，退休养老金实现了第19连涨。
领取养老金以后，就是纳入了国家的基本养老保障。每月都会有国家按时足额的发放养老金，直至去世为止。去世以后，家属还可以领到国家发放的丧葬补助金和抚恤金，至少是11个月的去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入，现在平均都达到4.4万元，未来还会更高。
46岁依然不晚，女性参保更划算。
46岁开始参保，一般都需要60岁退休了。可能有人觉得女性灵活就业人员，领取养老金的时间是55岁，自己60岁退休不就吃亏了吗？可是谁叫你参保晚了呢？
不要跟别人比，要向自己看。2021年我国的人均预期寿命是78.2岁，也就是说即使是60岁退休，平均也能领取18.2年的养老金，这就是一份很不错的养老保障了。尤其是女性的预期寿命，目前已经超过了80岁，从领取养老金时间长短上讲，相对于男性更划算。
所以，46岁开始参加养老保险，真的还不晚。未来即使推动延迟退休，依然不会改变这个现实的。
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