广东
阿刘有话说
个人养老金账户已经满一岁了。截至2023年底，全国个人养老金账户开立的账户数超过4000万，但截至今年一季度末只有900万人投了钱进去，累计金额是182亿元，平均每人投的资金是2022元。为啥大家对此的热情总是高涨不起来呢？有人说，我们80后未来养老的方案大概率是要靠个人养老金账户来实现的。如果这样说，你会有点焦虑或者开户的冲动吗？
1
冰火两重天，让银行人百思不得解
去年银行花了重金像推信用卡一样，疯狂安哥个人养老老金账户。根据麦肯锡调研，当前个人养老金账户从“了解”到“开户”的转化率是45%，而从“开户”到“存钱”的转化率只有23%。甚至很多人投钱进去只是为了薅银行的羊毛，看中的是银行的拉杆箱和洗洁精。为什么大家对个人养老金账户的热情总是激动不起来呢？
首先，个人养老金账户的钱要到退休之后才能拿回来，现在很多人连生活都成问题，还谈什么退休呢？在这个一块钱都要掰开两半来花的年头，有什么比解决吃饭这些燃眉之急更重要的事？再加上，很多银行理财经理根本不重视投后教育，开户目标达成，至于客户是否继续存钱进去投资，理财经理们都有自己的小算盘。试问，如果银行内部有其他金融产品的佣金更高，你作为理财经理你会优先推荐什么产品？个人养老金账户可以选择的产品大概率就不是高佣金机制的产品，否则他们的安全系数就无法得到保证。
其次，投钱进去可以买的产品有四个品类：基金、理财、保险和储蓄产品。保险和理财产品的选择并不多，更多的是储蓄和基金产品。储蓄就没必要专门投钱进去了，基金产品的业绩懂得都懂。放眼过去一片绿油油的，部分基金产品的亏损甚至超过10%。很多人慨叹，本想给自己养老，实际上是给基金经理养老。而我们资本市场的改革并不是一蹴而就。行情好的时候大家更热衷于直接炒股票，行情不好的时候大家什么心情都没有，还拿什么激情来定投养老金产品呢？
最后，个人养老金账户最大的优势是抵扣税费，但是你要实现抵扣5400元税费的最高标准，你每个月的收入至少是85000元。你身边有没有月薪85000元的朋友？可能有，但是一定不多。年薪96万的人还在意5400元的退税吗？可能少去一次旅游就省下来了。而对于普通打工人，很多人连缴税的门槛都没有达到，就更谈不上抵扣税项的问题。重点是，像我们这些中年打工人，赡养老人、养育小孩、大病医疗、继续教育、住房贷款的抵扣项已经足够多，不差养老金账户一个。
2
实际上个人养老金账户
的重要性是不言而喻
个人养老有什么方案？很多人都不知道。参照其他国家的经验，通常养老有三个方案，一是基础的养老制度，这个是国家主导的，保障个人老年基本生存问题；二是企业和个人的年金类保险，也包括个人自主购买的商业养老年金保险。但是这部分的投资比例也不高，一方面企业在第一个方案当中已经背负不少的压力，年金险再出手就非常困难了。另外，个人购买的商业养老年金保险的占比就更低了，门槛也非常高，断缴、断供一次就相等于前功尽弃。
个人养老金账户的投资就会成为这三者当中的一个重要备选项。受制于第一方案的金额小，第二方案的难度大，个人养老金账户是完全靠自己自主决定，自主操作的方案。很大可能，等80后、90后的朋友退休，到时候这个方案的贡献度或许是最高的。所以，客观的情况虽然存在很多困难，但是我们始终要像挤牙膏一样挤出一部分的钱解决自身养老的问题。否则，将来退休之后我们的生活质量也是一个问题。
至于如何优化个人养老金账户的运行机制和可选产品的核心竞争力是一个任重而道远的话题，毕竟离退休还有很多年，我相信管理者有足够的智慧把这件事做好。才成立一年，有很多纠正的措施和优化的机会还没完全释放呢。
胜手金句
人无远虑，必有近忧。
更多理财妙招
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
