解决养老问题，应该交社保还是买商业养老保险？对比两者的收益

近年来，随着养老保险缴费钱数的不断提高。可能很多人在想，有这些钱存着或者交商业养老保险也行啊，为什么非要交社保呢？说实话，要想解决养老问题，必须参加社保。社会保险是社会的信用基础，商业保险只不过是一种商业行为。

社会养老保险的好处。

社会养老保险，有职工养老保险和城乡居民养老保险两大类。

不过，城乡居民养老保险这种保障，不过养老金待遇水平非常低，国家每月给予的最低基础养老金只有98元，全国人均水平也不过200元，靠这种养老真的很难。当然城乡居民养老保险缴费钱数也非常少，每年只有几百元而已。如果考虑投资收益比的话，这一种养老保险是最高的。其主要待遇来源是国家财政补贴。

如果要想享受更好的养老保障，还是要必须参加职工养老保险。尤其是想老年无忧，还是应当参加职工养老保险时间更长一点，一般需要三四十年。

参保缴费产生的养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。基础养老金跟社平工资挂钩，具有很强的保值增值能力。个人账户养老金，一方面账户余额全属于自己，而且看的不是投资收益率，而是账户记账利率（跟社平工资增长率有关系，远高于银行存款利率）。另一方面，余额领完以后国家还会进行兜底保障。

根据养老金计算公式，如果按照最低缴费基数缴纳职工基本养老保险15年，退休养老金可以领取1000多元。如果缴费三四十年以上，养老金2000到3000元以上，维持一个老人的基本生活是没有什么问题的。

商业养老保险的问题。

购买商业养老保险，其收益率和保障程度是赶不上社保的，特别是商业养老保险不存在每年养老金调整的问题。职工基本养老保险，退休养老金每年都是由国家统一组织进行调整。因为职工养老保险的基金收支是现收现付制度。

国家可以通过法律的保障，将现在职工缴纳的社会保险费支付，已经退休职工的养老待遇，这就是“代际转移支付”。通过养老金的不断调整，很多老人可能在过去只缴纳了一两万元的养老保险，现在每月能领到三四千元的养老金。像我岳母经过20年的养老金调整，目前养老金已经接近4000元，是过去缴费钱数的几十倍了。

商业养老保险，实际上就是以个人缴纳的这一部分保险费为投资收益，只有特别长寿的情况下才能够获得保险公司的给付。

商业保险也是一种商业性的行为，保险公司会从个人缴纳的保险费中挣钱的。社会保险则完全不是这一概念，会有国家给予各种保障，而且还有财政性补贴。比如说去年国家给职工养老保险（企业和机关事业）补贴金额就超过了1.2万亿元。

综上所述，解决养老问题，肯定要依靠社保。商业养老保险，只不过是社保基础上的有益补充而已。收入高、且希望养老金待遇更高的人才有必要参加。我国通过各轮养老金制度的发展，商业养老保险也会迎来一个辉煌的发展时期。