骑电动车被撞身亡，保险公司拒赔？仙桃法院判了……

保险期内男子遭遇车祸身亡
家属向保险公司索赔
却被保险公司以被保险人无证驾驶为由拒绝赔偿

近日，仙桃法院依法审结一起意外伤害保险合同纠纷案件。

案情回顾

2022年11月，吴某在仙桃某保险公司投保一份意外伤害保险后，保险公司向其手机发送了电子投保单。在保险期限内，吴某驾驶一辆两轮电动自行车与案外人李某驾驶的货车发生碰撞，造成吴某倒地受伤、两车损坏的道路交通事故，后吴某经医院抢救无效于当日死亡。

经交警部门认定，吴某、李某负此次事故同等责任。事故发生后，吴某的四位法定继承人向保险公司提出给付保险金100000元的请求，保险公司以吴某无证驾驶为由拒绝给付保险金，吴某的四位法定继承人遂诉至仙桃法院。

法院审理

仙桃法院经审理认为，保险公司仅向吴某交付了电子投保单，但并未交付免责条款，也未对免责条款进行提示告知。根据相关法律规定，本案保险合同中免除保险人责任的条款，因保险公司未尽提示义务不产生效力。最后仙桃法院依法判决保险公司向四原告支付保险金100000元。现该判决已生效。

听说电动二轮车还有很多分类呀！

是的，电动二轮车包括非机动车和机动车。根据《中华人民共和国国家标准》GB17761-2018文件，目前市面上行驶的电动二轮车必须具备脚踏骑行功能；电驱动行驶时，最高设计车速不超过25km/h,车速超过25km/h，电动机不得提供动力输出；装备完整的电动自行车的整车质量小于或等于55kg;蓄电池标称电压小于等于48v;电动机额定连续输出功率小于或等于400w的电动车均为非机动车，不符合以上标准的电动二轮车均为机动车。

那现在使用电动二轮车到底需不需要驾驶证呢？

如果电动二轮车属于机动车范畴，则需要取得相应驾驶证；如果属于非机动车范畴，则不需要。

那如果将本案中的吴某使用的电动二轮自行车换成符合机动车标准的电动二轮车，保险公司可以拒绝理赔吗？

如果保险合同中明确载明：被保险人无有效驾驶证驾驶机动交通工具期间，遭受意外而导致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任。在这样的情况下，保险公司是可以拒绝理赔的。

保险合同的目的是保障和赔偿，但非法行为并不包含在内。因此，如果被保险人在无证驾驶情况下发生事故，保险公司有权根据合同条款拒绝理赔，但这类免责条款生效前提是，投保时保险公司应尽到提示义务，这样可以避免投保人在违反法律规定的情况下产生错误的期望。因此要提醒大家，出行务必遵守交通规则，尤其无证驾驶机动车不仅威胁到自己和他人的生命财产安全，还扰乱交通秩序，一定要依法取得驾驶证后再驾驶机动车。同时，消费者在购买保险时要仔细阅读保险责任免除条款，详细了解产品免责情形。

《中华人民共和国保险法》

第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）

第十条 保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不成为合同内容的，人民法院不予支持。

第十一条 保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。

保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。

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来源：仙桃市人民法院

责编：周方婷

编审：宋涛