Apple Card利息大降？苹果或与大通银行合作

《中国经济周刊》 记者 周瑞峰

近日，据彭博社报道，随着苹果和高盛将终止Apple Card协议，大通银行可能接盘，成为苹果的新合作伙伴。

（Apple Card 截图来源：苹果官网）

据马克·古尔曼（Mark Gurman）的报道，大通银行已与苹果公司的合作早已有之。大通银行持有苹果公司600亿美元现金资产中的一部分。并且，大通银行还是Apple Pay最早的合作伙伴之一，与苹果公司共同推出了终极奖励计划（Ultimate Rewards），为购买苹果产品提供折扣。此外，大通银行与现有的Apple Card都在使用万事达信用卡网络，这意味着如果达成协议，苹果将无需切换至Visa或美国运通卡。

除此之外，苹果还有可能将Apple Cash借记卡服务迁移到大通银行。目前，该服务由Green Dot Bank提供支持，但该公司自身存在可靠性问题。大通银行已经拥有一个强大的借记卡网络，苹果可以将Apple Cash卡整合进去，为客户提供ATM接入等额外福利。

古尔曼称，这些优势证明了为什么大通银行比美国运通等潜在的Apple Card合作伙伴“更有意义”。

古尔曼也指出了“接盘”Apple Card的风险。对于潜在的合作伙伴来说，目前尚不清楚Apple Card是否能够取得成功，以及是否值得接受苹果公司及其繁琐的合作条件。

Apple Card没有年费、审批门槛较低，并且没有包括境外交易手续费、超限或退款费、预借现金手续费、逾期还款罚款等在内的一系列费用。在苹果最初寻求合作伙伴时，大通银行、美国运通和花旗集团都拒绝与其合作。

然而，目前来看，Apple Card是一项非常有合作价值的业务：它拥有数百万用户，并且其相关储蓄账户中的存款价值已超过100亿美元。此外，Apple Card在iPhone钱包（Wallet）应用程序中占据着首要位置，这使得它比其他信用卡更具优势。

古尔曼指出，如果苹果最终与大通银行合作，苹果储蓄账户可能无法享受4.15%的年利率。苹果曾强调这一利率是美国平均水平的10倍以上。相比于高盛，大通银行在储蓄账户方面提供的利息较低。不过，苹果有可能将账户存款分给其他银行，大通银行只负责处理与Apple Card相关的其他事务。

近几个月以来一直有传闻称高盛与苹果的合作并不愉快，希望退出消费银行业务，从而结束两家的合作关系。最近，《华尔街日报》的报道证实了这一消息，苹果计划在大约12至15个月内终止与高盛的信用卡合作合同。

高盛一位高管曾表示，在Apple Card的信用卡服务中，苹果主导了几乎所有信用卡的申请获批，增加了高盛的贷款损失。

高盛的财报显示，截至2022年底，高盛在Apple Card项目上已经遭受了至少10亿美元的亏损。

在Apple Card推出之前，苹果就提出过许多非传统的信用卡要求，这给开发工作带来了一系列问题。这些要求包括账单结算与日历月份一致、即时现金返还奖励（尚未推出），以及实体卡的设计等。

与其他信用卡不同，高盛发行的Apple Card需要在月初向所有持卡人发送账单。这给客服人员处理账单问题带来了巨大压力。

此外，美国消费者金融保护局正在对高盛的“信用卡账户管理做法”展开调查，其中包括该银行如何处理账单错误和向持卡人退款的方式。一些高盛高管私下里将本次监管审查归咎于苹果。而苹果方面，则不满于此事对Apple Card声誉的影响。

苹果的潜在合作伙伴不只有大通银行一家。根据《华尔街日报》的报道，苹果可能与Synchrony Financial合作运营Apple Card。该公司是美国最大的商店信用卡发行商，最初曾与高盛竞争苹果信用卡项目。多年来，Synchrony一直试图与科技公司建立密切的合作关系，其最大的信用卡合作伙伴包括亚马逊和PayPal。

此前有传言称，高盛已与美国运通进行接洽，希望将合作关系转交给美国运通。然而，美国运通对该项目的几个方面表示了担忧，例如贷款损失率，因此目前谈判的进展情况尚不明朗。

苹果发言人称，Apple Card服务将继续正常运行，并且承诺将继续为Apple Card客户提供“最好的工具和服务”。