旗鼓相当的多次赔少儿重疾，京康宝贝VS小青龙2号

作者：明亚保险经纪人-杨潇

你家孩子买重疾险了吗？是买的分组还是不分组的重疾?是单次赔还是多次赔重疾？

其实，一般建议，给孩子买不分组，多次赔的重疾险，在此基础上根据预算及需求，选择合适的产品即可。

今天讲讲不分组，多次赔，不分伯仲的两款少儿重疾：北京「京康宝贝(心选版)」又名“福禄娃2号”、君龙「小青龙2号」，这两款产品各有哪些特色，感兴趣的朋友，一起往下一探究竟吧。

目录

01 两款产品，有哪些亮点？

02两款产品，保障全面吗？

03两款产品，如何购买？

04两款产品，保费贵吗？

05 两款产品，有哪些增值服务

06两款产品，公司实力如何？

01两款产品，有哪些亮点？

「京康宝贝(心选版)」
亮点：

1、不分组、多次赔，重疾赔4次，中轻症共赔6次
2、少儿40种特疾医疗金，18周岁前最高赔200万
3、(可选)癌症-重度，额外赔两次，分别赔100%/120%保额
4、针对少儿白血病，提供白血病全病程增值服务
小缺憾：
中症、轻症限三同

「小青龙2号」
亮点：
1、不分组、多次赔，重疾赔3次，中轻症共赔6次
2、赔付1次重疾后，还保轻症、中症
3、特疾20种、罕见病16种双重保护，无年龄限制
4、(可选)癌症-重度，额外赔一次，赔120%保额
5、针对少儿白血病，提供陆道培医疗增值服务

小缺憾：
1、中症、轻症限三同
2、互联网销售，线下服务网点较少

02两款产品，保障全面吗？

「京康宝贝(心选版)」、「小青龙2号」均属于市场形态好、保障足的普惠型少儿重疾产品，不分组、不限制关联疾病、多次赔付，想了解市场上重疾产品的分类，可移步《重疾险都有啥样的？》。
「京康宝贝(心选版)」6大核心基础保障+4大可选特色保障：

基础：重疾+中症+轻症+少儿特疾医疗金+身故/高残+保费豁免；
可选：重疾多次赔、癌症二次及三次赔、疾病关爱金、投保人豁免。

「小青龙2号」6大核心基础保障+5大可选特色保障：

基础：重疾+中症+轻症+特定疾病+罕见疾病+保费豁免；
可选：身故/全残、癌症二次给付、疾病关爱金、投保人豁免、住院定额医疗金。
两款产品，无论是选基础保障、基础保障+可选保障都可以，可按需灵活选择。

两款产品的重疾、中症、轻症等保障，保障哪些疾病？赔几次？怎么赔？且听我逐个拆解。

1、重疾保障

包含多少种重疾？
重疾种类，「京康宝贝(心选版)」包含125种，「小青龙2号」包含128种，两款产品重疾种类，均涵盖了银保监会规定的最高发且必保的28种重疾。

两款产品均属于市场上涵盖重疾种类较多的产品，市场上重疾有含100种、110种，120种的，其实一般重疾病种数，28种以外的病种多由保司自行拟定，数量虽然多，但发生概率低，可以作为适当参考，不必过分关注。

重疾赔几次？赔多少钱？

一般建议选择不分组、不限制关联疾病的重疾产品，因为不分组优于分组、不限制关联疾病优于限制关联疾病的产品，这样同等情况下极大地降低了理赔门槛。

两款产品均是不分组、不限制关联疾病，可多次赔付的重疾产品，前后2次重疾确诊的时间需要间隔大于365天。

市场上不分组，重疾赔2-3次的居多，赔付比例一般均为100%保额，即投保100万保额的重疾产品，发生重疾后，理赔100万保险金。
「京康宝贝(心选版)」可按需选赔1次或赔4次，赔付比例依次是100%、120%、150%、200%保额，赔付次数可灵活选择，赔付额度也较高。
「小青龙2号」天然赔付3次，赔付比例依次是100%、120%、120%保额。

「小青龙2号」一大亮点，首次重疾赔后轻中症仍可赔，多级保障。
赔付条件是首次重大疾病赔付90天后，中轻症累计未满6次，第二次重疾或恶性肿瘤给付前，确诊非同组轻症、中症才能赔付。

假设，不幸双耳失聪按重疾理赔了，90天后又进行人工耳蜗植入，因为人工耳蜗植入和双耳失明属于同一组，因此人工耳蜗植入是不赔付的。

2、中症、轻症保障

赔几次？赔多少钱？

市场上一般中症赔2—3次，赔付比例在50%—60%保额之间的居多；轻症有赔2—6次的，赔付比例在20%—30%保额之间。

「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」中症，轻症赔付次数及比例相同，在市场中保障属于上乘：
中症与轻症累计赔6次，中症每次赔60%保额
轻症与中症累计赔6次，轻症每次赔30%保额
「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」中症、轻症均不分组，无间隔期，但两款产品中症、轻症疾病赔付均限制关联疾病即有三同。
有三同就是：同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外导致的两种或两种以上的中症或轻症只赔一次，虽然这个概率不高，但也会有，所以姑且算一个小瑕疵。

假设，因意外火灾，同时导致轻度面部烧伤和全身较小面积的烧伤，虽然同属于保障中的轻症，但因为限制关联疾病，因此只能按其中一种赔付。

包含多少种中症、轻症？

中症疾病种类，两款产品均包含30种。轻症疾病种类，「京康宝贝(心选版)」含43种，「小青龙2号」含51种，属于市场轻症病种数量比较多的产品。

相比病种数量，更重要的是看高发中症、轻症覆盖率，两款产品几乎涵盖了所有高发中、轻症，「京康宝贝(心选版)」未覆盖中度瘫痪、面部重建手术，而「小青龙2号」依次覆盖的是中症、轻症。

两款产品，比如肾脏切除、双侧卵巢或睾丸切除术等高发轻症，均是升至中症赔付，赔付额度提升，一般产品则是按轻症赔付。
两款产品，比如中度阿尔茨海默病等高发中症，均是降至轻症赔付，赔付额度降低，一般产品则是按中症赔付。

3、特疾保障

两款产品均自带少儿特定疾病保障，「京康宝贝(心选版)」含40种，「小青龙2号」含20种，「京康宝贝(心选版)」比「小青龙2号」多扩展了20种特疾。

两款产品少儿高发特疾的白血病、脑恶性肿瘤、严重川崎病、严重手足口病等均包含在内。

两款产品针对少儿特疾的赔付方式不同：
「小青龙2号」赔付1次，确诊特疾额外赔付120%保额，相当于2.2倍赔付，比如买50万保额，就是赔110万，亮点是赔付没有年龄限制，即保障期限是多久就保多久。
「京康宝贝(心选版)」18周岁前确诊保单约定的少儿特疾，最高赔付限200万医疗金，包含住院费、特殊门诊治疗、门诊手术费以及住院前后的门急诊医疗费用，相当于实报实销，经过社保报销的按100%赔付，未经社保按60%赔付。
「京康宝贝(心选版)」特疾医疗保障，属于首创，可以获得更高的保障。

假设，同样买了50万保额的重疾，不幸确诊白血病：
「小青龙2号」按重疾赔付50万，再按特疾额外赔60万，共赔付110万；
「京康宝贝(心选版)」则是按重疾赔付50万，如果白血病治疗花费200万，则共赔付250万。

4、罕见疾病保障

罕见疾病虽然发生概率低，但是在儿童中更高发一些，有相关数据统计47.3%的罕见病患者年龄小于10岁，且确诊治疗花费大，医保报销难，如果有罕见疾病保障，可以一定程度上转嫁这个风险。

「小青龙2号」自带涵盖罕见疾病保障，「京康宝贝(心选版)」虽然没有罕见疾病额外保障，但是40种特定疾病医疗金中已经涵盖了罕见疾病。

「小青龙2号」保16种罕见疾病，赔付1次，额外赔付200%保额，相当于3倍赔付，比如买50万保额，就是赔150万，赔付同样没有年龄限制。

5、身故、全残保障

市场上的产品，一般都是重疾、身故仅赔一项，若未赔付重疾，身故一般是赔保费或保额。

「京康宝贝(心选版)」自带身故、全残保障，「小青龙2号」身故、高残保障则可按需选择。
两款产品赔付规则一样，均是18周岁前赔现价价值和已交保费较大者，18周岁后赔付基本保额。

6、保费豁免保障

「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」均自带保费豁免，即确诊轻症、中症、重疾后，获得相应理赔的同时，可免交剩余未交保费，很人性化的保障，同时合同继续有效。

目前市场上，多数重疾险产品都自带保费豁免责任，少数部分需要额外加钱附加。

7、疾病等待期

疾病等待期是指在保单生效后一般90天或180天内，确诊疾病，无论是轻症、中症还是重疾，保司均不承担赔付责任，一般会退回已交保费，合同终止。

一般来说疾病等待期越短越好，「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」等待期均为180天，属于疾病等待期比较长的一类产品。
两款产品，等待期内确诊中症、轻症，保司不承担责任，但合同继续有效。

8、可选保障，需额外加钱

恶性肿瘤重度关爱金

「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」均可附加恶性肿瘤重度（即癌症）关爱金，癌症的叠加赔付，可一定程度减轻癌症二次或三次伤害会给家庭带来的不幸。
「京康宝贝(心选版)」癌症可额外赔付2次，首次确诊癌症按重疾赔付，间隔3年后第二次确诊癌症，额外赔100%保额，又过3年，第三次确诊癌症，再次额外赔120%保额。

假设，购买60万保额附加恶性肿瘤关爱金，首次癌症100%赔付60万，如不幸第2次患癌症，同时可获得第2次重疾120%赔付72万+第2次癌症100%额外赔付60万，共赔付132万。

「小青龙2号」癌症可额外赔付1次，首次癌症或非癌症，均已经赔付，首次非癌间隔180天确诊癌症或首癌间隔3 年后第2次确诊癌症，均可额外赔120%保额。
两款产品癌症关爱金赔付，包含4种情况：新发的癌症、癌症复发、癌症转移、癌症持续。

疾病关爱金

「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」均可附加重疾/中症/轻症各1次的额外保障,相当于保障的再次加码，可按需求附加。
「京康宝贝(心选版)」如选保前30年的疾病关爱金，则是在保单前30年中，确诊重疾额外赔60%保额，中症额外赔20%保额，轻症额外赔10%保额。

假设，购买50万保额附加疾病关爱金，保单第25年，确诊轻症责任中的原位癌，同时可获得30%轻症赔付15万+10%的轻症额外赔5万，共计20万。

「小青龙2号」保终身或至70周岁，疾病关爱金可选保前30年或60周岁前，保障30年，则可选保前10年疾病关爱金。

「小青龙2号」疾病关爱金，中症额外赔20%保额，轻症额外赔10%保额，保前30年重疾额外赔60%保额，保前10年或60周岁前重疾额外赔100%保额的关爱金。

投保人豁免保费重疾险

两款产品均可附加投保人豁免保费重疾险。

因为附加投保人豁免核保会相对严格一些，所以家长体况较好才可选择附加。
如果缴费期间投保人因身故、全残或确诊首次重疾等，即可豁免剩余未交保费，这样可以防止突发情况，孩子保障不会中断。

03两款产品，如何购买？

1、投保年龄

两款产品均最早可以接受出生满28天的宝宝投保，最高可以接受17周岁投保。

2、保障期限

「京康宝贝(心选版)」是终身保障。
「小青龙2号」保障期间则可灵活选择，可选保终身、保至70周岁、保30年，一般客户给孩子配置均是选终身保障，如果预算是有限的，可以选择先保至70周岁或保30年也是可以的。

3、交费年限灵活

两款产品均有6种交费年限可选，可选择一次性交清/5年短期交费，也可选择10年/15年/20年/30年长期交费。
一般选择20年交费的居多，因为这个时间段一般是家长处于收入稳定的时期，给孩子配置保障，不担心断交的问题。

4、有健康告知

重疾险产品都有健康问卷，是属于比较全面的健康问卷，一般都需要经过人工核保。
「京康宝贝(心选版)」有体况可提前做预核保，提前了解核保结论，核保结果符合预期，可以直接投保。
「小青龙2号」因为是互联网少儿重疾，一般是智核，有体况会触发人工核保，核保相对严一些。

5、销售地域

「小青龙2号」销售区域广，可以全国销售，属于互联网产品，分公司不是全国分布，无专业服务人员，可能会存在服务不到位的问题。
京康宝贝(心选版)」销售区域窄，仅限北京、广州、天津等7个城市销售，属于线下产品，因此有专业老师对接保全、理赔等服务。

04两款产品，保费贵吗？

为了同等对比，「京康宝贝(心选版)」附加了重疾多次赔，「小青龙2号」附加了身故、全残保障。

同等条件下，少儿重疾险一样是投保年龄越大，保费就越贵，所以建议尽量早给孩子配置。
以购买50万保额，20年交为例，两款产品保费不相上下：
0岁女孩：
「京康宝贝(心选版)」4767.9元
「小 青 龙 2 号」4605元
5岁女孩：
「京康宝贝(心选版)」5458.5元
「小 青 龙 2 号」5280元
10岁男孩：
「京康宝贝(心选版)」6996.3元
「小 青 龙 2 号」6670元

两款产品与中英、工银大公司，同类不分组、多次赔付重疾产品相比，四款产品，保障各有特色，保费也各不相同，「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」保费要低一些。
以0岁男宝，购买50万保额，20年交为例，中英「康享人生」、工银「御享欣生」、「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」保费分别为：6990元、6870元、5307元、5045元。
四款产品，重疾、中症、轻症赔付次数各不相同，即：
「御享欣生」重疾/中症/轻症均3次
「康享人生」重疾/中症/轻症均2次
「京康宝贝(心选版)」重疾4次,中症/轻症共6次
「小青龙2号」重疾3次,中症/轻症共6次

四款产品，工银、中英保费较高，但工银、中英的重疾/中症/轻症赔付均不限关联疾病，「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」则中症/轻症赔付均限制关联疾病。

同时中英自带成人特疾保障，工银可附加成人特疾、特定心脑血管二次赔付，「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」则没有以上额外保障。
总体来说，四款重疾产品，保障各有优势，「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」均属于性价比高，普适款少儿重疾险，希望选择大公司的则可选择中英、工银重疾。

05两款产品，有哪些增值服务？

购买「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」均可享受相应的增值服务，均有白血病全程增值服，对接国内优质医疗资源，帮助快速就医、快速住院，服务均比较贴心实用。

「京康宝贝(心选版)」提供在线问诊、电话医生、重疾绿通、白血病全病程管理服务、线上购药5大服务。

购买「京康宝贝(心选版)」保额大于10万以上，保单犹豫期后确诊重疾，即可启动绿通服务，提供重疾门诊预约、专家复诊、入院指导、住院陪诊、住院加急、手术安排等服务。

购买「京康宝贝(心选版)」，承保后3年内，确诊重度白血病，即可启动白血病全病程服务，提供专家第二诊疗意见、指定医院手术协助服务、基因检测等全病程服务。

购买「小青龙2号」可享受9项常规健康管理服务，19项白血病专项管理服务。
常规健康服务种类多，包括重疾住院或手术绿通、CAR-T医疗服务、MDT多学科会诊等，其中CAR-T医疗服务，协助患者提前保存健康有活力的T细胞以备随时治疗使用，增加更多的治愈机会。
购买「小青龙2号」确诊白血病，即可启动白血病健康管理，对接陆道培优质医疗资源，为患者提供集筛查、诊断、治疗、康复于一体的19项贴心、全面的健康管理服务。

06两款产品，公司实力如何？

「京康宝贝(心选版)」承保公司北京人寿，「小青龙2号」承保公司君龙人寿，两家公司均有国有股东，北京人寿是线下，君龙则主攻互联网，公司实力均可以。

北京人寿成立于2018年，由各个领域优秀的国有企业、集体企业和社会企业等9大公司共同组建，注册资本28.6亿元。
北京顺鑫控股集团由国有控股，于1998年11月在深圳证券交易所挂牌上市，是北京市第一家农业类上市公司。
北京供销社投资管理中心是由北京供销合作总社100%出资组建的集体所有制企业。北京韩建集团，成立于1978年，是一家金融、地产等多元于一体的国家特级资质大型集团，经济实力雄厚。

君龙人寿成立于2008年，由厦门建发集团和台湾人寿，各占股50%，强强联合组建，注册资本21亿元。

厦门建发集团，创立于1980年，连续多年入围财富世界500强，是厦门国有独资企业，资产规模超7200亿。台湾人寿是中国台湾第一家寿险公司，拥有70多年的寿险管理经验，2015年成为中信金控100%持股的子公司。
北京人寿和君龙人寿，2023年2季度，综合偿付能力充足率以及最新风险评级，均符合监管要求，运营均是比较稳健的。

总结：
「京康宝贝(心选版)」和「小青龙2号」两款产品整体保障全面，保障各有特色，保费性价比均不错，是少儿重疾险产品中普惠型的“两朵姐妹花”，家长可按需给孩子配置，如果更看重品牌服务，也可选家长选择较多的中英、工银重疾。
如果您想给孩子购买重疾，欢迎详细沟通。