洞见未来，智汇康养③杨帆：黄金十年，中小险企要“有进有退”

随着人口老龄化加剧，我国康养产业近年快速发展。

虽然蓝海在前，但要看到康养产业链条很长，涉及到买地、建社区、买医院、招医生、招护理人员等诸多环节，保险公司很难“一肩挑”，需要找准定位、有的放矢。

在『A智慧保』主办的“洞见未来 智汇康养”研讨会上，信美相互人寿董事长杨帆在主题演讲中强调了合作分工的重要性，险企尤其是中小险企要“有进有退”。“进”是指坚定进入康养领域，发挥自身资金、客户资源优势，金融牌照信用及数字化能力；“退”是指退出康养机构日常管理。将康养服务交给健康、医疗等专业机构。

作为国内首家相互制寿险组织，信美相互人寿已成立六年多，为满足会员需求，在康养方面主要采取轻资产模式入局，今年发布了“信·美好”康养体系服务品牌，生态布局延伸至旅居养老、居家养老、住院养老。

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黄金十年即将到来

人口老龄化已是当下社会热点话题，“养老”上升至国家战略高度。根据国家卫健委介绍，预计“十四五”时期，我国60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比超20%，进入中度老龄化阶段；到2035年左右，老年人口占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

随着老龄人口总量增长的还有更多元需求的爆发。杨帆在演讲中称，“60后”在未来十年迎来退休潮，准确地说，出生于1962-1973年的这一群体人数高达约2.5亿，这代人赶上了改革开放等政策，有比较丰厚的个人积累，注重精神追求、个人成就，也注重教育、康养的品质。

以信美相互人寿的会员为例，据观察，目前信美会员或其家人仍有很大比例处于“活力老人”阶段，有更多的精力和体力去享受生活，所以在今年5月信美成立六周年庆之际，正式开启了旅居养老项目，首批旅居养老基地覆盖海南、浙江、云南、江苏、广西等地，服务会员家庭超过3000人次。此前，信美相互人寿根据老龄化趋势及会员需求，已布局了 T（旅居养老）、H（居家养老）、H（住院养老）康养生态战略。其中在居家养老服务方面，信美在全国已覆盖近300个城市和地区布局。

杨帆认为，“未来十年，康养需求将推动产业逐步进入黄金期”。

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短板仍在

康养产业新蓝海在前，不仅是信美相互人寿，各家保险公司、健康医疗集团、地产公司等都在积极布局。保险业的参与可增加养老服务供给、推动养老服务体系建设，同时有助于打通保险业上下游产业链，发挥商业保险催化剂与黏合剂的作用，有效促进养老健康服务业发展。

不过“保险+康养”的商业模式还要探寻一条可持续化的发展道路。有专业人士谈到，当前常见的两种“保险+康养”商业模式，分别是闭环模式与社会化模式互补，前者往往需要重资产投入，且对保险公司运营能力要求很高，后者以轻资产模式居多，形态主要是保险和康养产业分工合作。

信美相互人寿就是轻资产模式布局的一个代表。例如在旅居养老方面，信美相互人寿选择的供应商合作伙伴有地产公司旗下的康养板块或酒店板块、有连锁酒店以及其他旅游公司等。居家养老服务方面，信美相互人寿与专业康养公司合作，为信美会员及家属提供个性化养老规划、照护、健康管理等服务；在住院养老服务方面，信美通过优选行业医养结合服务机构，提供医疗护理、健康管理等全方位高品质医护服务，帮助长者安享晚年时光。值得一提的是，在信美康养服务的合作伙伴中，有部分就来自信美会员企业，充分体现了相互制会员生态彼此合作赋能的特色。

而采取轻资产合作模式，就是因为“术业有专攻”，保险从业人员和康养从业人员的专业领域不同，很难互相替代，这也是当前保险和康养产业交叉发展但仍有短板的原因之一。杨帆谈道，“比如让从事金融的团队带队去服务老人，专业性不足，很难沉下心，做得好”。

除供给端因素外，“保险与康养”产业之间存在短板的另一原因在需求端。“老的人不保，保的人不老。”现阶段仍有很多高龄老人还不能完全接受“花钱买养老服务”的思维方式和消费观念，居家护理的盈利性仍面临挑战；此外，一些养老机构则面临“候鸟式”困境，比如把社区建在海南，老人们冬天过去住几个月，夏天就走了。

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中小险企要“有进有退”

“专业化分工是社会进步的表现。”

在杨帆看来，保险公司尤其是中小保险公司应退守平台角色，专注在康养金融，引导养老金储备，满足多元化康养需求，同时推动康养服务“四化”，即资源平台化、运营标准化、服务产品化和管理数字化；康养服务则应交给健康、医疗、养老等专业机构，与之合作，进行优势互补。

目前行业中的一个新思路，即建设医养一体的养老院，这一形态在成都、苏州等城市已有落地。“一边是医院一边是养老机构，中间有共享园林等空间，这种方式更容易被用户接受，既发挥了专业分工优势，又高效融合了各自的功能。”杨帆称。

杨帆强调，中小险企要转换到商业合作的共赢思维上，从专业、文化等方面与合作伙伴融合。在这一过程中，筛选专业且理念一致的合作伙伴也非常重要。信美相互人寿的策略是合作双方需上下游协同共建高效反应机制，坚持以提升康养服务的体验与品质为首位，最大程度满足会员的服务诉求。

以旅居养老服务为例，信美相互人寿在筛选过程中会重点关注合作机构的服务理念、品牌实力以及服务稳定性等，同时对“医食住行乐学”等类别上百项指标进行综合评估。合作关系确立后，信美还将从日常运营、客户评价等多个方面对合作机构进行管理，并对旅居服务结合当地特色，建立统一标准，持续优化迭代。“短期可能需要不断磨合与迭代，长期来看在商业领域自然会持续向好。”杨帆说道。

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