银行行长独家回应500万存款家庭如何理财投资保住财富：十大要点

上一篇文章专门介绍了《银行行长独家揭露中产家庭保住财富的八大要点：如何守住你的钱》，其中明确中产家庭要守住家庭财富千万不要做的八件事：千万不要轻易让自己的孩子上贵族学校和国际学校、盲目创业是中产家庭的大忌、千万不要投资商铺、千万不要做各种期货等高收益投资、谨防高价买房投资陷阱、防止以抵御通货膨胀为名义的贷款陷阱、谨防股市投资陷阱和谨慎进行各种基金投资。

文章发布以后，很多网友留言说，这么多千万不要也没有说到底应该“怎么要”，难道就把现金存放家里等着贬值吗？还有读者质疑：你是不是银行的托啊？让我们只把钱存在银行里？这里我们就有500万存款的家庭如何理财投资保住自己家庭钱袋子的十大要点：

富裕家庭投资理财的基本前提：在理财投资理念上，要确立不亏就是赢的基本理念，不盲目冒进进行风险投资

一些读者质疑作者没有说清楚中产阶级的标准，数据显示：我国中产阶级家庭仅占总人口的比例约为7.5%，目前大约只有3000万个家庭；而有数据表明，全国4.9亿个家庭中家庭净资产超过600万的只有518万家庭，这还包括房产在内。因此，有500万元现金存款的家庭绝对是我国的富裕家庭。

如果你要确保富裕家庭的现金财富不缩水，就要在理财投资上确立不亏就是赢的理念，风险投资绝对不是一般富裕家庭保住家庭钱袋子的法则。

现实已经无数次证明，创业、风险投资都是导致富裕家庭资产缩水的最重要方式，因此，有数据显示高净值家庭的理财投资方式偏向谨慎，这是有一定道理的，我们的所有理财投资逻辑就必须建立在这个理念基础上。

第一大要点，500万元现金存款可以投资国债，安全性第一、收益有保障

国债的国家信用在所有的投资理财产品中没有一个能在风险上强于国债，而国债投资不仅保本还保息，而且国债的收益率仍然与银行存款相比有一定的优势。

以前国债的利率在5%左右，后来降低到3%，今年6月份的时候5年期国债利率还有3.07%，今年11月国债3年期票面年利率为2.63%；5年期票面年利率为2.75% 。

有的投资者喜进行国债投资逆回购，这个虽然可以考虑，但大多数人并不熟悉，有兴趣的读者可以去看看。

第二大要点，500万元现金可以拿出一部分投资黄金，长期投资看黄金

近几年的黄金价格波动让很多人印象深刻，有的人认为黄金属于世界性的、而且价格波动较大，不具有保值增值功能。

但是黄金的价值相对稳定以及黄金作为各国央行储备的关键资产，既可以抵御货币贬值的风险，也具有投资的保值和增值作用。从黄金的持续价格趋势看，随着各国货币发行的持续扩大，黄金的价格趋势将持续上扬。

2009年1月我国黄金市场的平均价格是每克186.11元，2020年1月黄金的平均价格上涨到346.94元，2022年1月平均上涨到372.71元，2023年10月19日各大金店黄金价格重回610元/克附近，金价最低的金店还是上海中国黄金，报价580元/克。

在未来十年世界性通货膨胀不可避免的大趋势下，投资购买一定数量的黄金是富裕家庭的不错选择。当然要考虑黄金的兑现和购买价格，所以不能将现金全部投资购买黄金。

第三大要点，拿出部分现金进行股市价值投资，主要是优质、高股息率股票

前面说过不要盲目进行股市投资，但是股市仍然是未来我国家庭资产保值增值的最重要方式，这不是很矛盾吗？实际上并不矛盾。这里反对的股市的盲目投资，而支持和鼓励的是在股市进行价值投资，而在股市投资散户普遍亏损的大背景下，一些人盲目地跟风、短线的快进快出、还有一些人听信一些专家的指导而亏损惨重。

如何进行有效的价值投资呢？主要是选择部分优质、业绩稳定、不存在退市风险、股息率高过5%的股票，这些股票如果你不是在价格高点买入，一般情况下收益率远远在银行存款和国债利率之上。

目前可以选择的股票主要有黄金股票，具有未来黄金价格持续上涨概念；二是国有大银行股票，股息率稳定在6%以上。购买并持有这两类公司股票，一方面可以分享企业的成长给投资者带来的利益；另一方面在价格投资没有良好收益的前提下还能获得远远高于银行存款的股息率。

第四大要点，银行定期存款永远是富裕家庭理财投资的保底资产

银行定期存款虽然利率并不高，但在理财产品大量亏损、基金亏损闭着眼睛都可以看得见的时代，银行定期存款仍然是富裕家庭理财投资的底部资产，毕竟安全性是第一位的，而收益性是第二位的。

目前四大国有银行二年期存款利率是2.1%，500万元定期存款一年的利息是10.5万元；三年期存款利率是2.6%，500万元定期存款一年可获得利息13万元。

如果分散在一些地方中小银行，三年期限的定期存款利率在3%以上，500万元定期存款一年可获得利息15万元。

第五大要点，银行大额存单也是一种富裕家庭理财投资的有效选择

大额存单本质上是一种定期存款，不过是由于存款起点金额有严格的限定，存款利率略高于普通定期存款利率。

目前大额存单的最低起点是20万元，四大国有银行两年大额存单利率是2.15%，三年期限大额存单是2.65%，都略高于同档次定期存款。而中小银行的大额存单利率三年期最高可以达到3.5%.

但这里要注意的是，一是大额存单有严格的发行期限，并不是随时购买；二是大额存单去年以来都是靠抢，很多人排队都难以抢到。

第六大要点，选择部分主要外汇资产也是富裕家庭必备的有效资产选择

以美元和欧元为外汇主要资产也是一些富裕家庭的有效选择，原因是：一是富裕家庭孩子海外留学的需求比较大，提前准备一些外汇有利于支持孩子留学需求；二是有的富裕家庭有在海外投资的需求；三是持有少量的外汇也是一种保值增值的手段；四是目前的外汇存款利率比较高，在一些小银行美元存款利率一年可以达到5.1%，有个别银行可以达到8.8%。

当然，选择持有一定的外汇资产不要超过一定的比例，同时对于外汇存款利率过高的银行一定要谨慎选择。

第七大要点，银行结构性存款是一种兼职存款的安全性和理财的收益性的双重选择

对于有一些既想提高资产的安全性、又想获得更高收益的投资者来说，结构性存款也是一种比较高的选择。

结构性存款本质上是存款，具有保本的功能，完全赞同性存款并纳入存款保险保护；同时又具有获得一定理财收益的可能，比如目前有的银行结构性存款利率0.5%--4.5%，就说明这款结构性存款保本、同时确保0.5%的最低存款利率，最高收益可以达到4.5%，能不能达到要看具体投资结果。

这里提醒大家，选择结构性存款时不要过度关注最高收益，而是看最低收益，如有的银行结构性存款一年期限利率在1.9%--2.9%，就说明这款结构性存款最低确保利率1.9%，最高收益率可以达到2.9%，而1.9%的年化收益率已经高于一年期限的定期存款利率，是不是一种比较好的选择。

第八要点，活期存款和日常应急资金用于活期理财，以提高收益

每个家庭都必须有一定的活期资金和部分应急资金，这是我国家庭习惯和居安思危的观念所决定的，但如果把这些资金存放在银行活期存款里，每年的存款收益率只有0.2%，是不是太低了？

但是你完全可以进行各种宝宝类理财，这些理财目前的年化收益率为2%以上，而且存取灵活，风险比较低。如果你的活期资金和日常急需资金在50万元，活期存款利息一年只有1000元，而活期理财收益可以达到10000元。

第九大要点，家庭500万元资金可以进行组合投资理财，以确保更有效的安全性和收益性。

单一存款方式和投资方式都是有缺陷的，任何家庭资金的理财投资一定是组合式的。无论是2233还是12341，都是进行有效的组合。

这里我们可以考虑112114的配置方案

50万元用于日常理财，既是满足日常生活需求和家庭应急资金需求，也能每年大约可以获得2%左右的收益率。

50万元用于投资黄金，通过长期持有实现保值增值。

100万元用于购买国债，确保理财投资的绝对安全性和一定的收益率。

50万元外汇资金，以提升资产的多元化配置和未来的各种外汇需求。

50万元用于投资黄金投票和国有大银行股票，尽可能提升未来收益率。

200万元用于银行定期存款和结构性存款以及大额存单，作为家庭资产配置的底层资产。

实际上如何配置家庭资产具有一个非常大的灵活性，没有一个特定的标准，可以根据自己的实际需求和投资能力灵活配置。

第十大要点，拿出一部分资金用于投资自己和家庭成员，投资自己就是投资未来

很多人对投资过于狭隘，认为投资资产上才是投资，实际上，投资自己、提升自己、让自己变成更好的自己，才是真正的投资未来。

500万元存款可以拿出一部分用于投资自己和家庭成员，通过不断地学习让家庭成员掌握更新的技能和知识，这是永远不会贬值而且是持续升值最大的财富。过去我们讲，技能立身、品德立世就是这个道德。

只有让自己和家庭成员变得更好、成为别人不可替代的人，才能给我们未来赚取更多的财富，才能让家庭财富更有效的升值。目前各种财富风口的大时代，只有抓住每一次机会不断地投资和提升自己，才能给我们带来远比存款更多、更大的价值。

目前是一个财富爆炸的时代，创造财富不易而守住财富更难。对于有500万元以上家庭存款的家庭来说，守住家庭财富的准则是安全第一、收益第三，第二是稳定家庭收入。不亏为盈、稳定收入是守住家庭财富最重要的手段和方式。你觉得呢？如果你有500万元存款会怎么做？（麒鉴）