上海
界面新闻记者 | 曾仰琳
个人养老金落地一周年，银行作为个人养老金账户开设渠道，业务开办情况如何？作为个人养老金产品“货架”上唯一自营的储蓄存款产品，有哪些类型可供挑选？
2022年11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户。
获批开办个人养老金账户的商业银行共23家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等6家大型银行，中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家股份制银行，北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城市商业银行。
据国家社会保险公共服务平台披露，首批入围个人养老金账户的银行中，目前仅恒丰银行尚未开通与个人养老金相关的资金账户业务、基金交易业务、保险交易业务、理财交易业务和储蓄交易业务。
在四项个人养老交易业务类型中，储蓄交易业务是所有业务中开通最多的一项业务。这也意味着，在22家已开设资金账户业务的银行用户，均可以通过个人养老金账户，购买开户行的存款产品。
目前，个人养老金储蓄产品“货架”上，都有哪些产品？
据界面新闻统计，截至11月15日，个人养老金产品目录中，储蓄类产品共有465款。大致可以分为两大类，一类是特定养老储蓄产品，另一类则是非特定养老储蓄产品。
特定养老储蓄产品于2022年11月启动，由工、农、中、建四家国有大型商业银行作为试点银行，在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市推出，试点期限为一年，单家银行试点规模不超过100亿元。（详见报道：特定养老储蓄产品开卖！5大试点城市落地情况如何？）
特定养老储蓄产品主要为零存整取、整存整取和整存零取三大类型。收益方面，整存整取的产品年化收益最高，约为3.5%-4%，但仅前5年的年化利率能确定，银行将以5年为一个计息周期，满5年后会根据央行基准利率，对产品的利率进行调整和重新定价。
目前，国家社会保险公共服务平台上披露的特定养老储蓄存款产品共44款，其中，工商银行、农业银行和建设银行均推出12款，中国银行则推出8款产品。
此前，在银行业保险业2023年上半年数据发布会上，国家金融监督管理总局相关负责人曾披露，截至6月末，特定养老储蓄规模已达到376.7亿元。
界面新闻从多个试点城市四大国有商业银行的银行工作人员了解到，特定养老储蓄产品目前暂无额度，未来是否会推出更多额度还需要等通知。
除特定养老储蓄外，22家银行也推出了421款个人养老金存款产品，供开设了个人养老金的用户挑选，产品类型涵盖了通知存款、整存整取、定活两便、零存整取等。
其中，浙商银行登记在册的产品数量最多，为211款。细究可以发现，浙商银行按不同分行、存款产品的不同期限，对个人养老金储蓄产品逐一进行披露。
其次是工商银行，共42款产品，储蓄存款种类较多，包括定活两便、通知存款、整存整取、零存整取和个人养老金专属存款等。
北京银行位列第三，共37款产品，种类包含“京惠存”系列、个人养老金账户专享、通知存款、整存整取、零存整取等。
值得一提的是，华夏银行、建设银行、招商银行、北京银行等多家银行为了提高个人养老金产品的吸引力，推出的个人养老金专属存款产品，其年化利率略高于同家银行同期限的整存整取产品。
以招商银行为例，个人养老金账户用户可以购买的特定养老储蓄存款产品为1年期、2年期、3年期和5年期，年化利率分别为2.05%、2.35%、2.85%和2.90%。非个人养老金账户用户，如果购买整存整取存款产品，1年期、2年期、3年期和5年期的年化利率分别为1.55%、1.85%、2.20%和2.25%。
按个人养老金账户每年最高交1.2万元、存5年期存款产品计算，购买招商银行个人养老金专属存款和普通整存整取存款产品，两者利息相差390元。
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