金融监管总局发文：规范短期健康险“魔方”业务

监管再度发文

规范短期健康险业务

①叫停“首月0元”

和“药转保”后，规范“魔方”业务

②严禁出现“0”费率

不得违规通过批单更改

③退保入口要以显著方式提供

定价回溯调整，确保经营可持续

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持续快速发展的短期健康险

监管三年内连续发文规范业务

1.短期健康险的“黄金8年”：保费翻5倍，复合增长率32%!

2016年，凭借“保额高、保费低”的特点，“百万医疗”险爆火出圈，后续，低门槛的惠民保在百余城市落地。

一时之间，这类短期健康险成为消费者最熟悉的保险产品之一，也是很多人第一个购买的产品。

因此，短期健康险也进入黄金发展期。

从财险公司的健康险业务数据看，近8年的保费增速一直维持在双位数，在前五年的增速更是持续超过25%。

2020年，短期健康险已经成为财险业第二大险种，市场份额也从2016年的3%上升至2022年的10.6%。

2.创新最快，争议也不少：保证续保、首月0元、异化为“卖药”...

在短期健康险快速发展的同时，相关产品的创新和迭代速度也不断加快，比如，增加特需医疗、海外医疗、门急诊、家庭共享免赔等。

不过，在这个过程中，也暴露了不少问题...

比如，短期健康险的“保证续保”不合规，首月0元涉及噱头营销，特定药品费用医疗保险不符合保险产品设计原理等。

因此，为规范行业发展，监管也是自2021年至今，先后下发多个文件。

一是，规范短期健康险的条款表述，明确不得含有“自动续保”等，二是，叫停部分“药保”业务。

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监管发文规范“魔方”业务

严禁出现“0”费率、不得违规更改

昨日，金融监管总局下发《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》，再次规范短期健康险发展，剑指“魔方”业务，详见下图。

1.监管再次发文强调，严禁出现“0”费率！

目前，由于很多短期健康险产品的销售，大多依托互联网平台销售为主，也使得围绕这一产品的相关销售纠纷问题暴露的更快。

比如，早期的首月0元等噱头营销方式，在一些险企和互联网平台的合作下，快速帮助公司实现保费规模的扩展。

但是，由于很多消费者并不知道，这是自动扣费的按月交费产品，也引发了很多的消费者纠纷问题。

对此，监管方面也是多次下发风险提示，指出所谓的“首月0元”，实际是将保费分摊至后期，并不是真正的实惠。

为规范这一问题，在此前的《互联网人身险新规》中，也明确指出分期缴费的产品，每期金额应该一致。

同时，还因为“首月0元”等套路营销问题，顶格处罚两家保险经纪。

此次的新规中，监管再次强调短期健康险的定价应该科学合理，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0"费率等各类明显不符合精算原理的情况。

2.“首月0元”被叫停，“魔方”业务又起？

虽然，此前监管已经叫停“首月0元”业务，但是，市场上又出现了一种新的销售模式，被业内人士称之为“魔方”业务。

简单的说，就是先通过“首月1元”等低保费、低保额、高免赔的医疗险等，进行获客。

而后，再引导其“升级”投保常规的医疗险等产品。

这样一流转，便可以规避“首月0元”等监管要求。

这也是，为何在你扫共享单车、共享充电宝，或者观看短视频的时候，还是会看到类似“首月1元”购买保险等宣传的原因。

近期，已经有很多消费者投诉表示，家里的老人误信“首月1元”优惠，而后被持续扣款，申请退保却发现购买的产品被莫名的升级...

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退保入口要以显著方式提供

定价回溯调整，确保经营可持续

1.不得违规通过批单更改！退保入口要以显著方式提供！

因此，为全方面规范短期健康险业务发展，此次的通知从产品设计、销售管理、客户服务等多个方面入手进行规范。

对于产品被莫名升级的问题，监管要求险企不得违规通过批单等方式，随意进行变更。

同时，合同内容发生变更，要向消费者做好提示工作。

此外，针对很多人反馈的在扫码骑车后，莫名购买的保险月月扣费，却不知道去哪里解绑的问题。

新规要求险企通过互联网平台销售的产品，要实现理赔、投诉等服务入口全面在线化。

而且，退保、在线保全等这些入口，要以显著方式提供！

2.品质与销售费用关联，定价回溯调整，确保经营可持续！

此外，近年来短期健康险业务虽然为财险公司带来了不小的保费规模，但是，从盈利方面看，却是连年亏损。

以2022年为例，49家披露健康险经营数据的财险公司，累计亏损10.5亿。

同时，根据披露的个人短期健康险赔付率数据看，很多公司的赔付率又偏低。

这也导致很多人质疑，健康险业务存在“高赔低费”的问题。

详见《139家险企个人短期健康险赔付率！赔付率低？这些问题要考虑...》

对此，新规也强调险企要建立健全品质与销售费用的关联机制。

同时，险企要对产品定价发生率等精算假设进行回溯调整，保证业务经营可持续。

最后，监管部门还表示会持续关注和监测短期健康险市场运行情况，对产品设计存在明显漏洞、引发投诉较多的相关机构和责任人，依法依规严肃处理。