金磐石:建行普惠金融贷款余额近3万亿元

经济观察网 记者 胡群 “截止到2023年9月末，建行普惠金融贷款的余额近3万亿元，全市场的占比约10%，服务客户近310万户，已经成为市场上普惠金融供给总量最大的金融机构。”10月17日，建行首席信息官金磐石在“2023 银行家金融创新论坛”上披露了该行普惠金融业务数据。

在2023年中报中，建行披露普惠金融贷款余额为2.86万亿元，上半年新发放普惠型小微企业贷款利率3.81%。而在2022年年末，这一数据为2.35万亿元，当年新发放普惠型小微企业贷款利率4.00%。

这意味着，建行用了9个月将普惠金融贷款余额增加了近6500亿元。建行发布的ABS文件显示，建行的普惠金融贷款以较低利率的信用贷款为主。

10月18日，建行发布的《飞驰建普2023年第二期微小企业贷款资产支持证券》开始起息，这笔133亿元微小企业贷款ABS，入池资产加权平均贷款利率为3.98%，且均为信用贷款。

建行普惠金融贷款为何既能保持贷款余额高速增长，又能实现贷款利率持续下降？

“小微企业融资难是世界性难题，需求端表现为就是融资难、融资贵、融资慢，供给端体现为信用发现难、评价难、获客难，究其症结就在信息的不对称，而金融科技和数字技术给予了我们破题的机会和能力。”金磐石表示，银行综合运用大数据、互联网、人工智能等新兴科技手段，分析用户沉淀的数据信息，从而实现全面精准的客户画像、需求识别与服务推送，提升了服务实体经济的质效。

在2023年中期业绩发布会上，建行董事长田国立表示，普惠金融破局的关键是金融科技赋能，建行把普惠金融作为一个战略，充分运用互联网、人工智能、大数据、区块链等技术改变传统的抵押依赖。“过去传统信贷是把押品拿来抵押、银行给批贷款，但是中小微企业哪儿有可抵押的资产？建行通过数据增信，改变线下人工作业的传统模式，构建线上标准化的作业流程，建立起数字普惠的新模式。”

据田国立透露，2017年之前，建行每年中小微企业贷款规模约200亿-300亿元，不良率是7%-8%。

“2017年之后，从小微快贷产品开始，到后来的“云税贷”一系列数字化的模式开发出来，我们才走上快车道。”建行副行长李运在2023中国普惠金融国际论坛上曾表示，从内部看，如果从一开始银行在普惠服务上系统化推进的程度更高、系统观念更强，可以走的弯路更少，可以做得更好；从外部来看，如果数据基础设施的建设再进一步加快，风控体系的支撑再进一步强化，全社会反欺诈体系的构建如果进一步完善，银行的普惠服务会做得更好。

李运表示，建行针对优质的纳税的小微企业，开发了一款名为“云税贷”的产品，通过和税务部门合作银税直连，用税收数据来放贷款，已经对90万户小微企业累计发放超过两万亿贷款，目前余额超过3400亿；针对核心企业、上下游小微企业，开发了“建行e贷”产品，用线上供应链的数据放贷款，围绕资金流、物流、信息流，目前线上供应链贷款余额超过5000亿；针对个体工商户群体，特别是商户，通过与银联合作，开发了“商户云贷”，把银联的商户交易收单数据放贷款，上线以来已经为72万户的商户发放贷款，贷款余额超过5000亿；针对县域涉农的普惠客户群体开发出“裕农快贷”，把农民的数据包括农业补贴、农业保险以及农民收入的数据用来放贷款，给农民、合作社有大体量的涉农普惠贷款支持。

2023年半年报显示，“裕农快贷”(含“裕农贷”)产品包，贷款余额突破1600亿元。

10月11日，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，强调要有序推进数字普惠金融发展，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，实现数字化转型，打造健康的数字普惠金融生态，健全数字普惠金融监管体系。

“数据要素是数字普惠金融发展的关键”。金磐石表示，面对新阶段新格局下的新要求，一是丰富数据要素供给。在企业数据、政府及第三方信息平台的公共数据基础上，要融入实体经济的价值链、创新链、产业链和供应链等诸多数据要素，补充信用评价机制。二是构建高标准的数据资产管理体系，继承多源数据信息，在数据治理、数据资产运营、数据安全、数据价值评估等环节科学管控，夯实数据质量基础。三是推动隐私计算在普惠金融数据可信流通领域的广泛实践。破解金融机构基于隐私保护、数据安全等诸多因素的考虑，无法采用传统数据共享方式进行信息互联的困局，实现数据不出门、可用不可见、可控可计量的目标。

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胡群经济观察报部门主任

金融市场研究院主任
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。