南京银行网传培训争议背后：房贷业务贷款余额下降41亿元、理财子公司净利润下降超三成

南京银行的房贷业务、理财业务或面临挑战

《中国科技投资》张婷 龙秋月

日前，南京银行（601009.SH）南京分行一张内部培训图在网上流传，培训课件PPT的主题为“如何说服计划提前还贷客户把钱用于投资理财”。据网传照片显示，该培训课件右上角标明“南京银行南京分行xx中心支行”的字样，右下角则标有”珠江支行吕某某”的字样。该张图片引发广泛关注。截至目前，南京银行尚未对其真实性作出公开回应。

今年上半年，南京银行的个人住房抵押贷款为772.86亿元，较上年末减少41.36亿元，降幅为5.08%。南京银行全资控股的南银理财有限责任公司（以下简称“南银理财”），今年上半年理财产品规模近3500亿元，营业收入、净利润分别为4.97亿元、2.74亿元，分别同比下降29.36%、35.31%。另外，近期，南银理财多只混合类公募理财产品单位净值低于1元，亦受到了市场的关注。

个人住房抵押贷款余额下降41亿元

记者了解到，个人住房抵押贷款总体金额大，客户偿贷行为较好，违约现象较少，是银行各种信贷业务种类中优质的资产业务项目。据官网信息介绍，南京银行的住房贷款最长期限可达30年，最高可贷购房价格的80%，还款方式多样。

2020-2022年，南京银行的住房抵押贷款余额分别为727.98亿元、835.4亿元、814.22亿元，分别同比上升14.41%、14.76%、-2.54%。从整体贷款规模来看，2020-2022年，南京银行的住房抵押贷款余额分别占个人贷款余额的36.55%、35.8%、30.9%，规模呈下降趋势。

今年上半年，南京银行的住房抵押贷款余额为772.86亿元，较上年末减少41.36亿元，降幅为5.08%。与江苏省内同类上市城商行对比，江苏银行（600919.SH）、苏州银行（002966.SZ）的住房抵押贷款余额分别为251.59亿元、357.7亿元，分别较上年末增长2.68%、4.75%。

今年以来，不少个人住房贷款借款人申请提前还款，形成“提前还款潮”。记者就提前还款相关事宜咨询南京银行客服。该行客服向记者表示，南京银行办理的各类贷款，不论部分提前归还或全部提前归还，利息均按借款合同约定计算，具体情况需咨询所属客户经理。今年9月，南京银行在官网发布《关于明确存量首套住房贷款利率调整有关具体事项的公告》。

今年年初，央行、原银保监会召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。今年7月，人民银行货币政策司司长邹澜亦在2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上亦指出，提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

理财子公司净利润下降超三成

据官网公布的在售公募理财产品清单显示，南京银行目前在售68款理财产品，风险等级涵盖R2、R3，产品发行机构包括南银理财、中银理财有限责任公司、交银理财有限责任公司等。其中，南京银行在售的47款理财产品均来自南银理财。今年上半年，南京银行个人理财存续余额为2600.15亿元。2021-2022年，南京银行累计销售个人非保本理财产品（不含现金管理类）分别为3368.43亿元、3005.49亿元。

今年上半年，南京银行的手续费及佣金净收入为23.17亿元，同比下滑28.81%；其中，代理及咨询业务收入为10.26亿元，同比下滑45.51%，该业务收入在手续费及佣金收入中占比为39.41%，该业务或与银行理财业务密切相关。

南银理财成立于2020年8月，是南京银行旗下从事理财产品发行、投资管理、理财顾问和咨询服务等业务的全资子公司。截至今年上半年，南银理财的理财产品规模近3500亿元，而在2022年末，南银理财的理财产品规模为3426亿元。今年上半年，南银理财的营业收入、净利润分别为4.97亿元、2.74亿元，分别同比下降29.36%、35.31%。近期，南银理财多只混合类公募理财产品单位净值低于1元，受到了市场的关注。

截至10月12日，据南银理财官网数据披露，南银理财盈瑞灵活多因子（最低持有371天）的份额净值为0.9806，近三月运作参考年化收益率为-8.88%。南银理财盈瑞合利灵活价值精选主题（最低持有371天）-私钻的份额净值为0.9752，近三月运作参考年化收益率为-10.49%。南银理财盈瑞灵活价值精选两年定开2022第1期的份额净值为0.977，近三月运作参考年化收益率为-14.37%。

IPG中国首席经济学家柏文喜向《中国科技投资》记者表示，对于网传的培训图，银行并未公开进行回应，所以不能准确了解其内部情况。南京银行的房贷和理财业务近期似乎是面临一些挑战。但从数据来看，作为个人贷款优质业务，南京银行的个人住房抵押贷款业务在今年上半年有所下降，未免会给南京银行带来优质信贷业务流失的危机。而南银理财的营业收入、净利润也有所下滑。另外，近期南银理财的多只混合类公募理财产品单位净值低于1元，这也可能引发了市场的关注和投资者的担忧和赎回潮。若南京银行的房贷和理财业务确实面临一些挑战，则需及时采取相应的应对措施。

今年上半年，南京银行的资产总额达到2.22万亿元，较上年末增加超1600亿元，增幅近8%。近期，央行、国家金融监督管理总局开展了2023年度中国系统重要性银行评估，认定20家国内系统重要性银行，南京银行入选，位于第一组、第九位。南京银行入选系统重要性银行后，需按规定满足附加资本和附加杠杆率要求，增强抗风险能力和损失吸收能力。

针对南京银行网传培训图真实性、房贷业务、理财业务等问题，记者致函南京银行，截至发稿，尚未获得回复。