银行从来就不缺产品，不管是金融服务产品（存款、理财、贷款等），还是平台类产品（手机银行App、公众号、小程序等）；不管是用户类产品（会员体系、成长体系等），还是工具类产品（支付券、还款券等），几乎都能在银行的生态内找到。
但是，与互联网公司高度数字化的产品相比，银行系的大部分产品却难有出其右者，究其原因，主要是银行在传统营销理念的影响下，在推进产品数字化时，往往只是把以往在线下网点售卖的产品搬到线上而已，所谓的“产品数字化”， 更像是对银行现有业务及服务的一种补充，最多也不过是个加分项而已，这种情况下，自然也就很难孕育出优秀的产品。
而在“通过产品为用户创造价值”的互联网时代，银行需要从产品的设计环节开始，重新塑造产品的价值链及商业模式，用数字化方式全面赋能产品从设计到营销和运营的各个环节。具体来说，主要有产品设计、产品营销以及产品的迭代升级等三个方面。
产品设计
该环节的重点在于对用户需求的精准洞察和分析，这个洞察并不仅仅是能够看到用户的表面需求，更要能通过日常互动和数据分析去洞悉用户的真正需求，只有这样才能在设计产品时就充分考虑到不同类型用户的产品偏好，并有针对性地推出适应线上金融市场环境与市场需求的产品，为用户提供超出预期的产品价值。
在对用户需求有了综合把握之后，还需要通过数据分析明确产品的设计思路。基于对产品特征及历史数据的分析，结合线上金融市场环境与线上群体的消费习惯，设计出符合线上市场需求的数字化产品，同时依托数据模型预测该产品的未来收益情况。此外，对于银行来说，数字化产品的设计还包括数字化投资组合的构建，通过模型对不同资产组合风险与收益的测算，帮助客户快速匹配适合的投资类产品。
产品营销
该环节的重点在于不同产品与不同用户之间的精准连接，简言之就是“把正确的产品推给正确的用户”，银行的产品矩阵相对复杂，用户的转化链路也比较长，所以在产品销售环节就需要依据用户与银行业务联系的紧密程度，制定相应的用户分层经营策略，基于产品与用户的具体特征进行精准营销，实现对用户的逐级转化，大致流程如下：
用户分层：将用户按照自身特征、消费习惯、风险偏好、具体需求等标签特征进行分类，具有相似特征的用户群体要统一管理；
产品与用户的匹配：基于产品历史市场表现及用户行为偏好分析，针对不同类别的用户匹配适合的产品及触达渠道，在此基础上制定相应的营销策略；
用户运营：根据不同用户群体与产品的特征，安排在该领域有经验积累的客户经理，对不同的用户（尤其是高活跃的高净值用户）进行针对性、一对一的触达，以促成最终销售；
售后追踪：实时跟进用户对产品的售后反馈，并根据反馈信息实时调整营销策略及方式，在提升营销效率的同时，为后续的产品迭代升级积累用户数据。
产品迭代升级
一款好产品的“好”并不是与生俱来的，都需要经过多次持续打磨和迭代升级才能真正满足用户的需求，进而得到多数用户的认可。
我们熟知的互联网公司中的产品经理和产品运营等岗位，其主要职责就是通过科学评估用户行为和市场趋势，通过对产品历史数据的分析来对产品进行迭代升级，以更好地满足用户和市场需求，在持续提升用户产品体验的同时，实现产品价值与用户需求的高度统一。
而对于银行而言，除了需设置专职专业的产品岗位之外，还需要将产品经理、产品运营和客户经理等角色串联起来，其中客户经理主要负责收集一手的用户反馈信息，产品运营负责对投放产品的市场表现进行追踪并实施调整营销策略，而产品经理则主要在此基础上，持续洞察用户需求的变动，整体把控产品迭代升级的方向、功能和节奏等，实现产品迭代与用户需求的良性循环及相互成长，在为用户创造价值的同时，为其带去满足其预期的金融产品或服务。
结语
至此，我们先后围绕“银行数字化能力建设指南”这个专题，分别从痛点&策略、渠道数字化、营销数字化和产品数字化等4方面进行了深入分析，并结合互联网公司的成熟经验，给出了针对性的建设建议，也希望能给广大银行同业在推进数字化能力建设时带去若干启发，并顺利推进能力建设相关工作。
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