新Kotak Mahindra Bank如何快速发展

在总部位于西雅图的亚马逊(Amazon)从事了近20年的大型业务后，巴维尼什·拉西亚(Bhavnish Lathia)渴望迎接新的挑战。在一家初创公司工作一年的结果并不像他想象的那样。去年8月，他收拾行装前往印度，前往位于孟买BKC的科塔克马恒达银行(KMB)总部。在美国的其他地方，米琳德·纳努尔(Milind Nagnur)从一家跨国银行跳槽到另一家——从摩根大通(JP Morgan)、花旗银行(Citibank)到富国银行(Wells Fargo)，已经有20多年了。创新和颠覆传统银行方式的愿望促使他加入了金融科技公司Early Warning Services，该公司在美国开创了实时支付服务，类似于印度的印度国家支付公司(National payments Corporation of India)。

在通过印度堆栈见证了印度的科技实力后，他决定回国;KMB是一个完美的选择。虽然两人在2022年几乎同时加入了KMB，但来自快速消费品巨头联合利华的资深人士罗希特·巴辛(Rohit Bhasin)今年2月加入了KMB。Bhasin的最后一项任务是在新加坡工作期间重新定位曾经标志性的品牌。几个月后，在通用金融、汇丰银行和Bajaj finserv磨练技能的巴斯卡尔•库马尔加入了公司。所有这些都是由KMB创始人兼董事Uday Kotak精心挑选的，在经历了20年的总资产达48.9万亿卢比的建设之后，他于9月1日从总经理兼首席执行官过渡到非执行角色。

在加入董事会之前，这四位新员工与全职董事Shanti Ekambaram和K.V.S. Manian进行了广泛的会面，这两位董事都是董事总经理兼首席执行官的有志者。鉴于印度储备银行(RBI)的年龄限制为70岁，60多岁的Ekambaram和Manian将有大约10年的时间来领导这家银行。随着总经理兼首席执行官迪帕克•古普塔(Dipak Gupta)的任期于12月结束，KMB正在形成一个新的组织结构;另一位资深董事Gaurang Shah于2022年10月退休。

但领导层的这种转变并没有影响到新员工。在Kotak的监督下，KMB已经制定了新的战略和团队，将KMB转变为一家精通技术的机构，在客户服务方面类似于亚马逊。64岁的科塔克将以董事会成员的身份密切关注这一进程。

让我们回到过去，看看新战略是如何展开的。随着新冠疫情的影响开始减弱，Kotak和他的高级团队认识到需要新的技能。该行业发生了根本性的变化;随着越来越多的千禧一代成为它的客户，它需要变得更像亚马逊:持续的可用性、无缝的交易和强大的网络安全。KMB的计划大约在一年半前开始实施。“新战略有三大支柱。首先是提供类似亚马逊的体验。第二个重点是通过为员工提供合适的工具和系统来提高他们的体验。第三个支柱是强调提高生产率，”马尼安解释说。今天，客户通过经验来建立对公司的信任。“我们必须重新想象银行业对新一代意味着什么，”消费者银行客户体验主管兼技术主管拉西亚说。

事实上，在Kotak在2022-23年向股东传达的信息中，有一些关于新KMB的微妙暗示:它谈到了2021-22年的“变革”，并承诺在下一年“加速变革”。新冠肺炎疫情后，世行目前瞄准的“变革”步伐加快了。“在未来，银行本质上将成为提供银行产品的科技公司，”Ekambaram说。“为未来建立一个可持续的机构需要什么?”产品卓越，客户至上，信任。在Kotak，我们正处于对这些优先事项的心态转变之中，”Kotak在今年对股东的讲话中表示。

为此，KMB在技术、客户体验、市场推广、品牌推广、数据及风险分析等方面，优先聘用全球顶尖人才。这就是拉西亚、纳格努尔担任首席技术官、巴辛担任零售负债产品主管兼首席营销官、库马尔担任零售和商业风险主管的合适人选。反过来，他们又从亚马逊、X、Ola、微软等公司的数百名员工中精心挑选了自己的团队，增加了该行73481名员工的数量。“让Kotak成为一家以客户为中心的银行。从消费者的需求出发，打造一套产品。”简而言之，这就是Kotak对新员工的建议。但这种转变也带来了一些挑战。例如，该银行的员工流动率从22财年的39%飙升至23财年的45%，该行表示，销售、呼叫中心和收款部门的初级员工离职是主要原因。

目前，银行按产品或贷款垂直领域进行分类。但客户体验银行是横向的。因此，它要求银行进行根本性的转变，从传统的将it作为支持功能的银行，转变为更像一个以技术为中心、以客户为至上的组织。“这是一种合作模式。我们正在整合精通技术的专业人士，他们可以与我们的银行专家合作。这确保了交付的产品不仅符合银行标准，而且与现代用户的期望产生共鸣，”Ekambaram说。例如，IT和业务团队坐在一起，参与战略决策，并共同开发产品。这种被称为“灯塔”的配对正在KMB各地建立。这是“两合一”战略的一部分，即两位领导者一起做出决策并领导一个团队。

活动的中心不仅仅是位于孟买的总部。相反，IT中心——班加罗尔、海德拉巴和古鲁格拉姆——是新的创新中心。移动银行团队的总部设在孟买、古鲁格拉姆、海得拉巴和班加罗尔，而首席工程师则在海得拉巴运营。虽然风险分析团队在孟买，但领导这个团队的人在班加罗尔。“你必须在人才所在的地方，”纳格努尔说。新的策略是在内部构建所有东西，以便在任何时候都可以使用，没有任何延迟或事务失败。“以前供应商需要三周才能完成的工作，现在可以在两天内完成。但这意味着我们几乎必须在银行内部经营一家IT公司，”纳格努尔补充道。

主要的投资发生在IT架构、安全、数据分析和人才方面。“今天，技术是商业的补充。但在未来，技术将成为商业，”Ekambaram说。KMB希望它的银行应用程序能够效仿亚马逊(Amazon)等流行的应用程序，或者实现快速过渡、可靠性和稳定的性能。这一点很重要，因为KMB的手机应用是其最大的分支。“目前，我们98%的储蓄银行交易都是通过它进行的。首要任务是确保最佳的客户体验，”Ekambaram说。

但这并不全是新人的事。“我们正在提高各级人员的数字智商，包括领导层。我们正在提升技能。我们也在轮换人员，”Ekambaram说。马尼安说:“从文化上讲，这是世行目前工作方式的一个重大变化。”

加入公司几个月后，Bhasin推出了一款名为ActivMoney的产品。这种旨在提供与储蓄账户定期存款类似利率的全面存款产品，正以两位数的速度增长，目前已占该行存款总额的7%至8%。KMB的另一个优先事项将是小额存款和负债特许经营权。巴辛还在KMB内部设立了一个研究部门。他表示:“我们推出了一个名为‘与客户见面’的项目，以获取反馈。”

Bhasin与资产团队密切合作，检查客户购买产品的关键驱动因素。例如，现金返还和折扣是信用卡客户的主要驱动力;对于个人贷款来说，是方便;他解释说，利率是住房贷款的关键。“这种做法正在帮助银行改善客户体验，”巴辛表示。

事实上，在KMB，无担保贷款(尤其是信用卡、个人贷款和小企业贷款)占比已从新冠疫情前的3%飙升至目前的10%。Ekambaram说:“我们将会增加到15岁左右。”在过去的六七年里，增长来自大公司。但只有少数几个大牌。因此，今年4月，KMB开辟了一个独立的中型企业部门。马尼安表示:“中端市场存在巨大机遇，除了贷款之外，还存在现金管理和其他收费产品的巨大机遇。”

然后是信用空间，世界已经转向通过数据来认证消费者。银行现在对客户进行资格预审，并向他们提供优惠。这就是零售和商业风险主管库马尔的用武之地。

然而，也会有挑战。随着数字第一的Jio金融服务的进入，行业动态将发生变化。此外，股市已经对Kotak的退出感到紧张。但该行的基本面非常强劲。“他们的增长高于市场增长。它们的回报率(如ROCE和ROE)非常高，”LKP证券的银行业分析师阿吉特•卡比表示。在新领导的领导下，KMB也将探索无机增长机会。正如Ekambaram所说，KMB对“任何增值的东西”都持开放态度。

KMB面临的最大挑战将是保持其员工的团结。最近在大型私人银行的继任演习中，高管们纷纷跳槽。但Marcellus Investment Managers的投资组合经理泰吉•沙阿(Tej Shah)表示，KMB的接班人是另一回事。Kotak作为发起人，仍然持有该银行的大量股份。他仍然是董事会成员。”KMB是马塞勒斯投资组合的一部分。

专家们认为，未来由Kotak担任董事会成员的所有重大决策都将反映他的专业知识和经验。一位银行业分析师表示:“一家保守的银行不会因为CEO离职而倒闭。”新任首席执行官还必须与创始人保持良好的关系。另外，科塔克的儿子杰伊七年前加入了这家银行。数字银行Kotak811副总裁兼联席主管杰伊•科塔克(Jay Kotak)预计将走上正常的职业道路。

Kotak已经采取了一些好的做法，对KMB有利。例如，一个由12名成员组成的集团管理委员会(Group Management Council)每周一上午9:30开会，就风险、新机遇、监管框架、全球发展、创新等问题进行头脑风暴。一位成员表示:“这加快了决策速度，因为集团公司与银行之间存在许多协同效应。”Kotak允许专业人士独立经营企业，从而形成了创业文化。该集团还采取了非常保守的经营方式，没有出现资产质量恶化。拉西亚说，随着新员工准备接手，KMB的价值体系给他留下了最深的印象。

作为一名专业人士，纳格努尔经历了多次领导换届。当他2001年开始在摩根大通任职时，威廉·哈里森(William Harrison)担任董事长兼首席执行官。几年后，宣布与第一银行合并。尽管摩根大通的规模是第一银行的10倍，但第一银行的首席执行官詹姆斯·戴蒙(James Dimon)接任了合并后实体的董事长兼首席执行官，并一直持续到今天。“变化是生活中的常态。过渡是旅程中不可避免的一部分，”纳格努尔说。乌代·科塔克完全同意。