存量房贷要降了？多家银行回应：已制定预案！影响几何？

今日，一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图在网上传播开，图中显示，该银行拟于8月30日(本周三)召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议。

有媒体核查，该截图信息为真，即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行。

对比近期央行从“鼓励”到“指导”的表态，业内认为，居民存量房贷利率的调整或逐步落地。对于备受关注的存量房贷利率的下调，多家银行高管也表示，已经制定了相应的预案。

政策端明确定调：从“支持”和“鼓励”再到“指导”

政策端，从央行表态来看，从“支持”和“鼓励”再到“指导”转变，让存量房贷利率下调的氛围感越来越浓。

7月14日，央行正式表态：支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款，引发全国关注。

8月1日，央行在下半年工作部署中提到：因城施策精准实施差别化住房信贷政策，继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行，更好满足居民刚性和改善性住房需求。指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

8月4日，国家发改委、财政部、中国人民银行、国家税务总局联合召开新闻发布会，人民银行货币政策司司长邹澜表示，近年来企业贷款利率下降成效明显，未来还将继续发挥好贷款市场报价利率改革效能和指导作用，指导银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

另外，这个月最新的lpr上：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。在1年期LPR持续下调的同时，5年期以上LPR报价“按兵不动”。

瑞银大中华金融行业研究主管颜湄之表示，从近期LPR下调的态势来看，市场认为这是为存量房贷利率下调留出空间，瑞银也同意这种观点，存量房贷利率下调很快能够落地。

各大银行已经制定预案

在政策端的发文定调外，银行执行端也在积极策划存量房贷降低的落地举措。

近期，多家上市银行披露2023年中期业绩并召开业绩发布会，针对存量房贷利率调整进展情况，多家上市银行作出最新回应。

除了交通银行，招商银行表示，已经制定预案，另外，中信银行、建设银行、华夏银行均有发声！

招商银行：存量房贷利率下调是大概率事件，已制定了相关预案

招商银行行长助理彭家文在近日举行的2023年中期业绩交流会上表示，存量房贷利率下调势在必行，亦是大概率事件。目前招商银行已经制定了预案， 但还没有最终的方案。

建设银行：存量房贷利率总体有一定下行压力

建设银行首席财务官生柳荣表示：“存量按揭贷款利率按市场化原则来进行重新商定，确实对后续的银行净息差会产生一定影响。现在监管部门的具体细则还没出来，各家银行也在沟通，现在测算还是有一定的难度，总体上（净息差）肯定会有一定的下行压力。”

中信银行回应存量房贷利率调整：难以实行“一刀切” 已做好预案

中信银行就下调存量房贷利率一事作出回应。该行副行长谢志斌表示，各地房贷利率差异较大，存量房贷利率难以实行“一刀切”的管理政策，中信银行对可能发生的业务调整已做好预案。“从区域情况来看，房地产政策是因城施策的，各地区按揭贷款利率差异较大，因此存量利率调整确实难以实现“一刀切”的管理政策。

华夏银行：提前还房贷情况有所缓解，将有序推进存量房贷利率调整后续工作

在2023年半年度业绩会上，华夏银行行长关文杰表示，今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况基本一致，提前还款量同比有所增长，从七、八月情况来看，提前还款有所缓解。存量房贷利率调整确实会对各家银行产生一定的影响，华夏银行也将在监管部门的指导下，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作的开展，履行好社会责任。

下调存量房贷利率有何影响？

经济学者任泽平表示，存量房贷利率下调直接利好居民端，对银行而言可遏制提前还贷造成的利息损失，有助于银行留存优质客户。

从居民角度看，存量房贷利率下调有助于缓解存量房贷持有者偿债压力，减少提前偿还存量贷款现象，增加居民端可支配收入，提振消费信心，拉动社会总需求增长。

从银行角度看，银行目前亟待解决因提前还贷增长导致的利息损失扩大问题，调降存量房贷利率或是合理解决方案，利润变薄好于利润损失，合理的调降存量房贷利率方案有助于银行留存优质客户。

据海通宏观梁中华团队近期研报，投放利率明显偏高的贷款主要就集中在2018-2021年，这部分存量贷款当前的利率水平普遍还在5%以上。由于这部分个人房贷的投放时间尚短，占存量房贷规模的比例不低，降利率的影响就会比较显著。

有券商测算，在中性假设下，下调存量房贷利率每年个人负债支出可节约850亿。假设30%的存量按揭调降80bp，个人资金成本支出可节约850亿。银行息差影响为3bp，营收影响为1.5%，利润影响3.3%。

招商证券给出的分析数据则是存量按揭利率加点下调可能影响商业银行每年利息收入0.21万亿元，影响净利润约7个百分点。