房贷降息3.3%，不是转按揭！

存量房贷可置换降息至3.3%！你信吗？

8月17日，来自天津的雅莉（化名）在微信朋友圈发了一张有关住房贷款的图片。

图片上有这样的文字：“高息房贷不用发愁，住房储蓄帮您解忧！”

图片附有二维码，扫描二维码可以读取雅莉的联系方式和个人介绍。

雅莉的个人介绍是：“从业房贷客户经理13年，擅长二手房、商品房、法拍房、公产房，置换贷款。”

中德住房储蓄银行（以下简称中德银行）是雅莉目前的供职单位。

最近，自家银行推出的一项业务被业界解读为“转按揭”，这让雅莉多少有点意外。

被疑“转按揭”

“存量住房贷款客户的降息福利来了！贷款利率可直接降至3.85%，还可享受二次降息3.3%！不管是哪家银行，都可以降息！”雅莉的同事喜欢在朋友圈发布类似这样的文字。

不管是图片还是文字，雅莉和同事在朋友圈推广的都是商业贷款转住房储蓄贷款业务，属于中德银行的住房储蓄业务。

8月17日，有媒体援引银行业观察人士的话说：“如果按照客户经理发的广告看，可以理解为是一种实质性的转按揭业务。住房储蓄业务的模式是从德国学过来的，类似于公积金贷款，目前还是灰色领域。转按揭业务会对整个银行间的利率竞争造成非常大的伤害，各家银行会争先恐后地压低利率，这也是央行曾发文禁止转按揭业务的原因。”

“我们这个业务是合法的。”雅莉对中国商报记者说。

△中德住房储蓄银行官方网站公示的金融许可信息。

根据中德银行官方网站公示的金融许可信息，其业务范围包括：“吸收住房储蓄存款及其他公众存款；发放住房储蓄类贷款及其他个人住房贷款；发放国家政策支持的保障性住房开发类贷款；受托办理公积金贷款；办理国内结算；与上述业务相关的借记卡业务和电子银行业务；从事同业拆借；发行金融债券；买卖政府债券和金融债券；经银行业监督管理机构批准的其他业务。”

据悉，中德银行是中国建设银行的控股子公司，由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资组建，成立于2004年2月，是目前国内唯一一家主营住房储蓄业务的全国性银行。

“我们不是转按揭！”

雅莉和同事推广的商业贷款转住房储蓄贷款业务，在中德银行内部被称为“商转住储”。

据悉，“商转住储”业务的大概流程是，存量住房贷款客户先向中德银行提出申请，贷款资格审核通过后，可以向原贷款行申请提前还贷，同时中德银行审批贷款，再将该贷款直接还给原银行，贷款年化利率低至3.3%。

“我们这项业务是合法的，不是转按揭！”雅莉说。

据中德银行官方网站介绍，中德银行提供的住房储蓄业务是从德国引进的，不同于按揭贷款和住房公积金贷款，是一种全新的个人住房融资方式。住房储蓄贷款可用于购买新房、二手房、保障类住房及装修等多种住房消费用途，以及用于置换其他银行的住房按揭贷款。

据雅莉介绍，该项业务仅限于中德银行有分支机构的重庆、济南、大连、天津四地。

中德银行官方网站称，其总部设于天津，目前在天津设有和平、滨海两家支行，在重庆、济南、大连设有分行。

雅莉表示：“目前还不能跨区域操作。”

可以节省多少钱？

“原贷款利率高的客户可以来找我，利率低的就没有必要做‘商转住储’了。”雅莉说。

“商转住储”究竟可以节省多少钱？

△中德住房储蓄银行官方网站上的案例分享。

中德银行在官方网站上分享了这样一个“案例”：

张先生购买一套200万元的二手房，自有首付款120万元，准备另外申请80万元、期限20年的按揭贷款。这是张先生家庭名下第二套房，最低首付款6成，贷款利率执行LPR（贷款市场报价利率）加60BP（基点），即5.05%，总利息约47万元。

贷款利率较高，利息支出较大。客户经理了解到张先生目前的收入状况，除去每月开支外可储蓄约2400元，为张先生制定了零用钱增值计划：在办理按揭贷款的同时，签订一份合同额30万元、标准AB款住房储蓄合同，每月存入2400元，待66个月后住房储蓄合同达到配贷条件，张先生使用存款本息和住房储蓄贷款共计30万元，一并置换原按揭贷款。在这种方案下，张先生需要支付的总利息和费用约37万元，与仅使用按揭贷款相比，节省利息约10万元。（以上案例测算仅供参考，具体以实际政策执行为准。）

中德银行这样介绍“AA（标准）款住房储蓄产品”：“存贷一体、固定低息，贷款年化利率低至3.3%（按单利计算，不存在与贷款直接相关的任何费用），贷款期限最长为71个月。适合于有中长期住房融资需求但对住房储蓄存款期限较为敏感的客户，以及购房款中首付款富余或计划期房交付后有装修融资需求的客户。您购买住房储蓄合同后需按照约定进行存款，在合同达到配贷条件后，可以支取存款本金和存款利息并获得住房储蓄贷款申请资格。若您选择使用贷款，贷款额度最高为合同额的50%；若不选择使用贷款，可获得忠诚奖励。在符合相关条件下您还可得到当地政府发放的政府补贴！（具体以中德银行展业区域政府补贴政策为准）。”

雅莉表示：“我们可以根据客户的具体情况做详细计划。”

来源丨中商视点

责任编辑丨洪宇