北京
银行信用卡业务到底有多赚钱？轻金融首度揭秘。
来源：轻财经
一个无可置疑的结论是，银行信用卡业务实在是太赚钱了！
轻金融统计发现，同样是放出去100元贷款，2022年信用卡业务创造的营业收入是其他零售贷款的好几倍。其中，中信银行这一数字为7.58倍，浦发为6.40倍，光大和招行分别为4.5倍和2.4倍。
不过，各家银行每年的信用卡业务营业收入究竟有多高？信用卡收入在零售收入中占比有多高？
01
13家银行信用卡业务收入超400亿元
从信用卡的收入来源看，主要包括了具体到贷款、交易、分期等环节中产生的分期收入、循环利息、佣金收入等。其中，客户透支余额、消费额等指标，是信用卡产生利息收入和非利息收入的基础，因而与最终的信用卡营业收入有着密切的关系。
目前，只有招行、中信、光大、浦发等少数银行公开了信用卡业务营业收入数据，更多银行的信用卡业务有多赚钱，外界不得而知。轻金融在详细对比多家银行的信用卡数据的过程中，发现了两个出奇一致的规律。
即，我们计算出招行、中信、光大、浦发等银行的“信用卡营业收入/透支余额”，以及“信用卡营业收入/消费额”这两个数据之后发现，4家银行的数据都非常接近。其中，4家银行“信用卡营业收入/透支余额”平均值为10.41%，“信用卡营业收入/消费额”平均值为1.86%。
为此，轻金融根据这两个数据，分别计算出了其他银行2022年的信用卡业务收入，并取两个数据的平均值，得出如下表格中最左侧一列的“信用卡业务收入”数据。这一数据可能与各家银行实际数据有所偏差，但偏差不会太大。
说明：带星号银行的“信用卡业务收入”为轻金融测算
其中，招行的“信用卡业务收入”最高，达到了920亿元，建行753亿元、平安银行617亿元紧随其后。
中信银行、工行、农行、交行的信用卡业务收入也都超过了500亿元，兴业银行、民生银行、广发银行、光大银行、浦发银行、中行的的信用卡业务收入在400亿元以上。
这些测算出来的数据，代表了大型银行的平均水平。如果一家银行的信用卡业务收入与上述相差较大，一定程度上说明了与行业的差距所在。
02
部分股份行零售业务收入中，信用卡收入占比超过了70%
在各家银行的零售金融收入构成中，信用卡占比各不相同。多数股份行的零售金融，高度依赖信用卡。
最为依赖信用卡的股份行中，民生银行、中信银行的信用卡收入占比均超过了70%，光大银行、浦发银行的占比也都超过了60%。平安银行、招行、交行的这一数据分别为60%、48%和44%。
相比之下，除交行外，其他国有行的零售收入中信用卡收入占比普遍不高，工农中建四大行均在15%上下。
从信用卡营业收入构成看，根据招行公布的数据，信用卡利息收入占比接近70%，信用卡非利息收入占比30%。
那么，信用卡业务主要包含哪些收入？信用卡收入高，主要跟哪些因素有关？
据平安银行信用卡中心深圳分中心副总经理包小林撰文指出，信用卡盈利来源单一，纯消费带来的回佣收入与资金、运营、风险成本持平；分期循环等生息收入是信用卡行业唯一的支撑性盈利业务。
参见：
据轻金融此前统计，2019年建行、广发银行、工行、民生银行的“信用卡分期收入”都超过了200亿元，光大银行、中行、农行、浦发银行的“信用卡分期收入”也都在百亿以上；
参见：
03
除信用卡业务外的零售收入排名
最后，根据信用卡业务收入数据，轻金融还计算出了各大银行除信用卡外的零售收入。可以发现，国有大行的零售收入贡献，绝大部分都不是来自信用卡，其中房贷占比较大。工农中建交、邮储等5家国有行的非信用卡零售收入均在2000亿元以上。
相比之下，股份行的零售金融收入，多数高度依赖信用卡业务。对信用卡高度依赖的银行，包括民生银行、中信银行、光大银行、浦发银行、平安银行等。可以说，这些银行的零售转型成败，目前主要看信用卡。
说明：除招行、中信、光大、浦发外，其他“信用卡业务收入”均为轻金融测算数据，仅供参考
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