广西北部湾银行：零售信贷综合进件系统

来源：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：广西北部湾银行

荣获奖项：专家好评TOP10优秀案例

一、项目背景及目标

随着金融科技的深入应用，广西北部湾银行紧跟时代步伐，积极进取，大力推进数字化转型战略，对现有信贷产品开展流程优化和改造。为发展零售信贷业务，提升客户体验，广西北部湾银行建设一个集客户端小程序、客户经理端小程序、营销管理后台于一体的零售信贷综合进件系统。系统通过对信用类消费贷、抵押类消费贷、小微贷款等线上零售信贷产品的进件渠道整合，构建统一的进件入口，实现客户自助进件，提升客户经理营销客户、管理客户及留存客户的能力，提高数字化运营效率，搭建具有地方特色的营销、管理和服务体系，助力全行数字化转型。

二、创新点

1.“无埋点”数据采集方案

“无埋点”采集方案，使用的是集成公共的sdk，自动对用户的行为数据进行采集。对用户的行为数据采集如下图。

从图中可以看出，数据的采集可对用户访问页面、页面渲染、页面交互、访问接口、交易接口等采集，可还原到用户每一步的页面和交易的情况，可完整的收集用户的各种行为和交易数据。

2.分布式微服务运行平台

项目基于统一开发平台进行开发，统一开发平台是一个基于SpringBoot、Spring Cloud微服务架构的基础开发平台，通过其提供的基础框架、内建的多渠道支持、丰富的基础组件、强大的开发工具及运维工具，可以快速构建微服务架构的应用。同时统一开发平台也在平台级做了适配，让用户可以快速构建模块化的单体应用。

3.构建差异化定价机制

通过客户端小程序对进件客户在我行产生的业务贡献度（如存款、理财、按揭业务等）进行分析，结合行内存量个人客户EVA业务数据，重点针对优质客户或定向白名单客户，差异化制定不同客群的贷款利率及优惠利率，促进消费贷业务与其他产品的交叉融合发展，增强客户的综合粘性。

三、项目技术方案

广西北部湾零售信贷综合进件系统技术实现分两大部分，对于两个客户端小程序采用统一前端平台（VUE）实现，营销管理后台采用统一开发平台（服务中台）实现。

1.总体应用架构

如架构图所示，系统整体分为渠道层、服务调度层、场景生态层、业务中台层、技术中台层、服务集群（即：后台系统）6大部分。系统在构建之初充分考虑，遵守行业规范和相关标准，遵守PKI和银监会相关安全体系和法律法规。

渠道层

通过提供PC浏览器、手机APP、微信银行、小程序等各类渠道和开放平台，向用户输出金融服务的办理渠道，满足用户方便快捷办理业务的需求，提高用户的体验度。

服务调度层

通过AIPGetway形式提供对公金融服务，通过权限控制、统一认证、流量控制、服务路由等方式，为行内自有渠道、第三方平台及互联网合作场景提供API。

业务中台层

以三大中台（管理中台、业务中台、数据中台）为主体进行业务支持，提供基础能力的支撑服务，并根据不同的场景组合形成业务服务层。

技术中台层

通过规范化、组件化、可视化方式提供全套分布式微服务技术栈，用于支持未来业务变化、系统运维、动态扩展等。

服务集群层

本次需求实现过程中，中台系统通过ESB/前置系统与关联系统以接口的方式进行交互。

2.统一前端平台（VUE）的技术方案

统一前端平台是基于开源Vue.js开发的一个单页面应用框架，定位于前端Web应用的开发。统一前端平台采用前后端分离和MVVM架构模式，提供完备的技术和业务组件，支持业务模板化多语言快速开发。平台兼容多种主流浏览器，能与现有移动端主流框架集成，支持响应式布局。具有良好的安全防护能力，提供敏感信息数据交互加解密，可实现Web应用安全控制。

统一前端平台框架包含两大部分，分别是开发工具及工艺、开发框架，其中开发框架由基础库、公共组件、业务模板组成。技术架构如下图所示：

3.统一开发平台技术方案

统一开发平台是一个基于SpringBoot、Spring Cloud微服务架构的基础开发平台，通过其提供的基础框架、内建的多渠道支持、丰富的基础组件、强大的开发工具及运维工具，让用户可以快速构建微服务架构应用。同时统一开发平台也在平台级做了适配，让用户可以快速构建模块化的单体应用。技术架构如下图所示：

网关层

网关层对外提供基于RESTful的服务，统一实现了后台微服务需要但与业务逻辑无关的一些功能，如：安全认证、微服务架构下的单点登陆、通过网关统一认证、微服务架构下的控制点和菜单等权限的访问控制。作为API网关同时还需要具备动态路由、负载均衡的能力以便实现更加轻量的反向路由后台微服务。

微服务层

微服务层是具体的业务逻辑实现层，并通过网关提供RESTful接口，分为聚合微服务和原子微服务。原子微服务提供“原子”服务是与会话无关的，聚合微服务是对原子服务进行组合、编排后提供的“复合”服务，并在原子服务基础上加入了会话状态和业务逻辑校验等。

基础组件层

基础组件层提供微服务开发所需要的技术支撑，如缓存组件、消息组件、分布式事务组件等。

数据存储层

数据存储层负责系统的数据存储，为后续数据埋点及数据分析提供坚实数据基础。

四、项目过程管理

1.一阶段

一阶段整体计划2个月完成，其中需求分析1周、系统设计1周、编码开发集成3周、SIT/UAT/安全测试3周，上线试运行2周。

2.二阶段

二阶段整体计划3个月完成，其中需求分析3周、系统设计2周、编码开发集成6周、SIT测试3周，UAT测试2周、安全/压测测试9天。

五、运营情况

截止2023年5月31日,零售信贷综合进件系统累计新增用户数11.88万人，日均访问人数达1393.6人，日均访问页面数2.69万，累计访问页面数118.79万，活跃日留存10.60%。全行客户经理利用系统高效推广、营销我行消费贷产品，消费贷营销、客户管理、业务审批、客户逾期提醒等所有环节已实现全流程线上化处理，高效获取大量客户。零售信贷综合进件系统除了作为强有力的营销获客工具外，还为我行客户经理提供客户全链路的行为数据，有效提升了数字化精准营销能力。

六、项目成效

1.经济效益

零售信贷综合进件系统于2023年1月上线，截至2023年3月31日，已有29582名客户提交授信申请，18428名客户授信申请通过，10944人选择提款，提款总额合计￥108,647.81万元。

贷款申请小程序上线前，因没有统一各消费贷进件入口，申请好友贷产品被拒的客户，再次申请便民贷的概率仅为2.3%，客群流失严重。贷款申请小程序上线后，消费贷进件统一入口，系统自动为客户适配消费贷产品，好友贷产品被拒客户100%转化便民贷产品试算。好友贷每年被拒流失客户约为175716人，通过小程序转化后，预计50430人可获得便民贷产品，每年新增贷款余额￥171,058.6万元，每年新增利息收入￥15,823.1万元。

2.社会效益

①实现从申请、审批至放款的全流程线上化

客户贷款申请小程序统一了各消费贷款产品进件入口，利于我行产品的宣传推广，有效服务客户。该小程序展示我行针对不同客群所提供的全部产品服务，同时分成客户经理端、客户端小程序和后台管理系统，有助我行更好的开展消费贷营销管理工作，从后台客户管理及前端客户体验提升产品服务质量。精准设计营销模型和风控模型，运用大数据及风控优势，智能细分客群，简化客户办理线上贷款的手续和流程。

②打破产品同质化壁垒，领先于区内城商行，树立北行消费贷明星品牌

区内城商行的线上消费贷业务将细分客群定位在医护、教师等人群，而乡镇居民在日常生活、房屋装修、子女教育消费、购买农资农具和化肥等方方面面的消费需求暂时没有得到差异化的县域金融支持。

从小程序进件的客户，进一步将消费贷客群细分，为乡村消费贷客群从系统建设、获客、产品、风控、定价、运维、服务全信贷周期构建“县、乡、村”地区的特色消费金融服务体系。按照先试点到稳步推进再到全面推广的步骤，确保县域业务的风险整体可控；探索丰富的数据资源为乡村信贷提供支撑，运用数字构建评价模型，丰富乡村客群的信贷风险评价维度，建立农村金融风险监控体系，提高我行风险防控水平，为乡村客群提供更便捷、更精准的金融服务。

七、经验总结

在广西北部湾银行零售信贷综合进件系统的实施过程中总结收获以下经验：

1.加强项目管理，降低项目延期风险

实施过程中出现组织管理不到位、人员权责不清晰、实施计划不科学、沟通协调不顺畅、进度管控不到位等问题，导致项目延期。针对该类问题，采取以下应对措施：

①明确项目组成员及其权责。明确项目组成员，并确定各组成员的权责，制定交付成果及验收标准。对于不合格人员，采取及时更换机制。

②制定项目计划。围绕项目目标，确定任务、责任人及进度，安排任务所需资源，确定变更原则，明确文档规范及项目里程碑。

③定期汇报项目进度。定期向项目组成员报告项目进度，项目进度包括项目推进情况、项目组履职情况、存在问题及应对措施等。

2.加强沟通交流，降低需求偏差风险

实施过程中出现实施方对项目需求不够准确、清晰，与业务方对需求的理解不一致等问题，导致项目范围变化，影响项目进度和阶段交付成果的完整及准确。针对该类问题，采取以下应对措施：

①做好项目范围调研。通过前期需求调研以及厂商交流，充分掌握项目范围，明确实施具体工作事项，明确职责边界。

②加强多方交流。在项目建设过程中，有效发挥我行项目主导作用，通过不定期开展交流讨论会等多种方式，使得各方团队保持充分沟通，促使实施厂商与我行场景业务部门、信息技术部门及时互动，保证实施工作有效衔接，以便项目成果高质量落地。

③根据项目实际情况动态调整。在实施过程中，在对有必要新增和缩减的需求进行充分论证的情况下，按照程序，对需求范围进行动态调整。

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