给45度人生减负，80、85后如何以“躺”的姿势“卷”？

“好累啊！先肝完这个DDL再躺吧”。

卷又卷不动，但先卷着；躺又躺不平，但想躺着。近期，描述这类状态的“45度人生”一词走红社交网络。

什么是“45度人生”？如果以90度代表卷王之王，以0度代表躺平社畜，那45度恰好代表的是在两个状态之间反复横跳的这批人。这个45度角就是沿着“躺”的平角仰卧起坐卷起的45度“卷”角，贴切地呈现出一种“半卷不卷、半躺不躺”的折中人生状态。

要问哪类人群最能卷，又最想躺，那大概率非80、85后莫属了。 在此前发布的《中国年轻人阅读洞察2023》报告中，有三点有趣的发现：

1

关于是躺还是卷——躺平只是嘴上说说，卷王才是当代年轻人的底色；

2

关于谁最能卷——与90后“躺平青年”、00后“社牛青年”冲入自评标签TOP3不同，85后“45度青年”位列标签认同首位，80后的自评标签TOP3中“当代卷王”居首位，“全能ACE（王牌）”位列前三；

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关于谁最能躺着卷——随着年龄的增长，年轻人会经历一个卷-躺-45躺-卷的过程。而“当代卷王”80、85后们经历过岁月的洗礼，在全躺和半躺的松弛感后，能以更舒适和自信的方式边躺边卷，可谓妥妥的“45度卷王”。

当前所处的生命周期，或许是80、85后不得不成为“45度卷王”的重要原因。从年龄阶段看，80-89年出生的人群，今年正处于34-43岁不等。从34岁到43岁，多数人会陆续面临经营婚姻、抚养小孩、赡养父母、寻求职场晋升等诸多现实问题，经济压力的担子一点点加重，即“赚钱太难压弯身,花钱容易轻似风”。更重要的是，这一阶段也是他们要着手准备养老的“窗口期”。

据《中国养老财富储备报告（2023）》调研显示，大众心目中所期待的开始着手养老储备规划的“理想年龄”主要集中在34-45岁，且普遍认为在退休前除了政策性养老金外，仍需要额外进行养老财富储备。也就是说，在生活的重重压力之外，对现阶段80、85后来说，也是时候开始着手准备养老了。

养老开卷

80、85后该从哪入手？

从哪入手？准备养老一直都是一个复杂的社会性话题。

日本学者上野千鹤子曾提到她写作《高龄化社会：四十岁开始探讨老年》一书的理由：“我现在之所以对‘老’的问题比对任何其他问题兴趣都浓厚，就因为对这个我今后就要进入的世界，所有的人都太无知了。我们总以为自己理解‘老’是什么意思，但是实际上，我们说出的任何一种‘老就是这个意思’的断言都会被事实证明是不全面的。”

就拿养老模式来说，大致可分为三种：居家养老、养老院养老、社区养老，这三种养老模式并非择一而终，而是要结合自己未来的身体情况和经济实力，选择合适的养老方式；细分来看，就算选养老院也有讲究，养老院中花费最贵的可能不是养老院的资金，而是护理费用，如果选的是一线城市的高端养老院，护理费用每月大几千到一万多，如果还需要24小时陪护服务，每月费用可能要接近三万块。

凡此种种，都只是养老生活的一角，对于当前正处于中青年阶段的80后而言，可能还没法从切身角度感知真实的老年生活。但可以肯定的是，养老问题，究其本质，是一个财务问题。

例如，经济学家罗伯特·莫顿曾提到：“一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由现金流来决定的，所以养老规划的目标，不是资产积累，而是为退休以后安排好替代性收入。”

由此来看，如何规划好老年的替代性收入，是目前80、85后养老准备中需要关注的热点话题。

正如前文所提到的，养老本质上是一个财务问题。那么，我们依靠什么来养老？

很多人第一时间想到的是社保养老金。根据《中国养老金精算报告2019-2050》预测，2028年我国养老金结余将达到顶点，此后会逐步减少。这意味着，对于2040年左右即将退休的80、85后而言，仅靠社保可能并不足以支撑我们所期望的养老生活。在这样的背景下，个人养老第三支柱在去年正式落地，意在引导并鼓励个人开始为自己的品质养老负责，通过养老投资的方式提前开始准备个人养老金。

目标日期

80后养老还能躺着卷？

在介绍如何准备个人养老金之前，首先要普及的一点是，根据生命周期理论，人在不同的年龄阶段，风险承受能力是不同的，养老理财规划也应该不同：年轻的时候，风险承受能力强，随着年龄增长，风险承受能力逐步降低，体现在投资上，年轻时应该多配股票资产，年老时则要多配债券。

目前，个人养老金市场主要有四类养老产品，分别是：养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金，四类产品在投资门槛、买入锁定时长、预期收益等方面各有优劣。其中，结合生命周期理论打造的一站式养老投资产品，就是目标日期养老FOF。

目标日期，顾名思义，就是我们目标的退休日期，例如80年（男）、85年（女）出生，目标退休日期大概都是2040年。而目标日期养老FOF，则是一类根据投资者退休日期而构建的基金投资组合——随着退休日期的临近，目标日期基金会逐步降低权益类资产的配置比例，增加非权益类资产的配置比例，从而形成投资的“下滑曲线”。

这有点难懂。用看图说话的方式来描述，“下滑曲线”看起来就像是一条向下滑行的滑滑梯，

一开始，我们所处的位置是起滑点，离地面看起来比较高，容易让人产生恐高的心理，心跳很可能会加速；但越往下滑，越靠近地面，心里会越安心。

事实上，养老FOF基金的“下滑曲线”好比由权益资产配置比例连成的滑梯，用来动态调整权益资产的配比。滑梯越高，承担的波动风险越大；所处位置越低，波动风险也越小。也就是说，当我们一点一点变老，对风险的承受能力下降，权益资产的配置比例会逐步下滑，组合的运作也越稳健。

例如，近期（8月14日-9月1日）将在兴业银行发行的广发安诚养老目标日期2040三年持有FOF（基金代码：018672）的权益资产配置比例下滑曲线（也就是滑梯）：

图：广发安诚养老2040目标日期下滑曲线

我们可以发现广发安诚养老2040产品的几个特点：

一是基金的目标退休日期是2040年12月31日，是面向80、85后量身打造的养老产品。

二是内嵌了权益资产的下滑曲线，并由专业的基金经理帮我们调整资产配置，无需我们再过度费心，能便捷实现一站式养老投资。

三是三年持有期设计，在帮助我们管住手的同时，也帮我们尽可能寻求更好的收益。

滑行要平稳，除了需要有一条好的滑梯，还需要充分发挥人的主观能动性，在不同的位置选择加速或减速。广发安诚养老2040拟任基金经理是广发基金资产配置部基金经理曹建文，他有着超10年证券从业经历，超6年的养老投资管理经验，经历过多轮牛熊周期考验，对风险控制极为重视。因此，他秉承的是“先胜而后求战”的投资理念，在控制风险的基础上，再寻求超额收益，追求更舒适的持有体验。

有专业的基金经理掌舵为你“卷”长期收益，有专属的下滑曲线让你有“躺”的底气，如果选择广发安诚养老2040这个专属产品，或许可以为80后的养老投资省心不少。

最后，想借用英国作家奥斯卡·王尔德的一句话来收尾：“在我年轻的时候，曾以为金钱是世界上最重要的东西，现在我老了，才知道的确如此。”

8月14日起，广发安诚养老2040（基金代码：018672）将在兴业银行、广发基金直销等渠道发售，希望能为80、85后们养老的45度减减负。

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