财富自由起点--家庭财富诊断

理财定义
理财是指个人或机构根据客户当前的实际经济状况设定，想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。根据理财的定义可以提炼几个关键词即：现状、目标、工具、方案。理财的过程如同关键词排序一样，层层递进最终达成。

“这个世界上没有一个人是一座孤岛”我们片面可以理解在财务上绝大多数人都是以家庭为单位存在。所以我们梳理实际经济状况也多是以家庭为单位进行分析。其中就隐含了个人和家庭的成长和责任。

理财这个概念是个舶来品，在1969年由一群保险经纪人在咖啡馆里提出的概念。虽然在我们中国传统习俗中对财神爷的崇拜经久不息，但是奇怪的是人们精神上渴求金钱，但在实际生活中却对它讳莫如深，像是把投资理财也当作了财神爷高高供起来，只在缺钱的时候拉出来拜拜。感觉投资理财和神仙一样离自己很远，甚至觉得那是富人的专属。不明白理财本来就是教人攒钱、保钱和生钱，贯穿个人和家庭每个阶段，帮助对个人和家庭的托举。

家庭财富诊断

理财对任何人任何阶段都适用，理财的第一步是梳理已经拥有的东西，开始对已有资源进行最有效的利用。这个梳理的过程专业来讲就叫家庭财富诊断。理财师就像医生一样诊断清楚家庭财富病症所在才能对症下药。

我们知道了为什么需要进行家庭财富诊断，那么理财师这个“医生”是怎么进行诊断的呢。我们借鉴了现代公司的财务分析，依靠三大报表进行家庭财务诊断，三大报表即，资产负债表、收入支出表、现金流量表。但是家庭财务诊断也和公司的财务分析略有不同，只分析家庭的资产负债表和收入支出表，现金流量表作为单独的现金规划模块进行分析。

资产负债表

进行资产负债表分析我们首先需要对整个家庭成员情况进行统计分析。家庭成员组成其实能反映很多的信息。根据家庭成员的成员结构和年龄结构能够知晓家庭目前处于什么阶段，大致可以判断家庭收入来自哪位家庭成员，风险和责任又涉及哪位家庭成员。因此第一步我们对每个家庭成员的年龄、职业、现有保障（社保和商业保险）以及是否需要抚养和赡养等关键信息进行搜集罗列。

接下来是对家庭资产负债表的具体梳理。企业资产负债表有财务恒等式：

资产=负债+所有者权益

我们家庭的资产负债表分为左右两列，左边资产，右边则是负债部分，当然资产减去负债的净资产其实也是我们家庭每个股东的所有者权益。资产负债表这部分，可以看出家庭的资产结构和负债水平如何。负债水平不能太高，资产结构要分布均衡，保有一定的流动性。

资产负债表像一个相机把整个家庭现有的财务状况拍了一张照片。在年轻阶段资产负债表很大程度是上代人的积累，不同家庭各有不同这是客观上的。但是未来的资产负债表却是现在的我们决定的。那么我们就有必要知道知道科学合理的家庭资产模型是什么样子的。常见的家庭资产的配置模型有标准普尔四象限模型、资产配置金字塔模型和3+1财富水池模型。

健康的家庭资产配置模型为正三角金字塔形。最下面的是基石层，强调安全性、流动性，收益较低。这层要包含家庭一定期限的日常开支和应对意外情况的紧急备用金。这部分资产包含银行存款、货币基金和国债。中间是保值层，强调资产的安全性和收益稳定性，风险适中。主要是应对通胀和抵抗意外风险，主要由固定收益类的银行理财产品，债券和保障型保险组成。再上一层是增值层，强调流动性和收益性，风险相对较高。主要是浮动收益类资产，包括基金、股票等。最后一层是投机层，强调高收益和流动性，风险高，主要是风险投资。这就构成了一个典型的防、守、攻、搏模型，在不同的家庭阶段可以合理调整各层资产比例。

收入支出表

梳理完家庭的资产负债表还得梳理清家庭的收入支出表，对应企业的损益表：

收入-支出=收入结余

收入结余体现了我们整体的家庭资产是在增加还是减少。我们当然想让我们的家庭资产越来越壮大，因此开源和节流就是关键。节流需要我们养成记账的习惯，知道自己的钱花在了哪里。现在大家基本上都采用线上支付的方式进行消费，所以我们可以不用单笔记账，定期去支付软件查询即可。除了必要支出外，一定要把钱花在能带来正向现金流的资产上，避免落入消费主义陷阱，这样就能缩减支出扩大结余。收入支出表的收入来源于两部分，一部分是劳务性收入另一部分是非劳务性收入。在资产负债表我们需要调整资产结构，同样在收入支出表中我们也需要不断优化收入结构，不断扩大非劳务性收入，秉承原则就是把有限资源投入到能带来更高回报的地方去。在年轻阶段一定要多投资自己，增加自己价值，提高时薪。现在的赚钱能力是过去自己决定的，未来的赚钱能力是现在自己决定的。有了积累就要更多的做投资，不断增加被动收入。须知“富在数术，不在劳身；利在局势，不在力耕。”

风险承受能力诊断

梳理完家庭资产负债表和收入支出表，我们就清楚现在的家庭财务状况了，清楚现状更能帮助我们清晰未来的目标。家庭财富健康诊断在完成现状的梳理，需要先对我们的风险偏好进行评估，在进行风险评估时需要考虑两方面内容：一、是家庭的风险承受能力，比较客观我们可以根据前面分析的家庭资产负债表和收入支出表进行评判；二、是风险偏好，家庭所处阶段和家庭成员的风险厌恶水平共同影响家庭整体的风险偏好。对风险承受能力的评估会影响接下来的投资工具的选择，因此此项内容至关重要。

明晰未来目标

最后根据我们家庭的实际需求确立未来明晰的理财目标，没有目标的理财规划是一场空谈。钱只有用的时候才有价值，所有的投资理财落脚点都是帮助实现我们的人生目标。我们可以通过理财的八大规划帮助我们确定显性目标和挖掘隐性目标。同时要注意目标和期望期限的匹配性和可行性，可以在家庭理财师的协助下进行填写。

最后希望大家树立正确理财观念，科学规划利用财富让我们离幸福更近一点。