工龄35年，55岁退休，个人账户21万元，退休养老金能领6500元吗？

这几天看到一位网友留言，称他的爱人是明年55岁退休，7年视同缴费年限，实际缴费28年。指数约180，现个人账户21万元。明年退休能领多少养老金呢？

养老金计算公式主要是包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。

首先，基础养老金部分，主要和本人的平均缴费指数、缴费年限、退休时当年的养老金计发基数相关。

一般来说，如果平均缴费指数是1.0的话，每缴费一年可以领取1%的养老金计发基数。缴费指数每提升或降低0.02，基础养老金会也会同方向提升或降低0.01%的养老金计发基数。

由于现在的个人账户余额就达到了21万元，个人所说的指数为180，应当指的是平均缴费档次为180%，即平均缴费指数1.80。这种情况下，每缴费一年可以领取1.4%的养老金计发基数。

缴费年限，包括视同缴费年限和实际缴费年限，按照35年计算。

经计算，这位退休人员的基础养老金为49%的养老金计发基数。

山东省目前有三类养老金计发基数，省直企业退休养老金计发基数、菏泽企业退休养老金计发基数和其他人员退休养老金计发基数。大多数人使用的是7182.5元（2022年养老金计发基数），如果以后每年增长4%的话，2024年退休养老金计发基数估计是7770元左右。

经计算，基础养老金预估是3807.3元。

第二，个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

现在养老保险个人账户余额21万元，如果还按照180%的档次继续缴费，再算上一年的利息累计，预计明年退休时养老保险个人账户余额怎么也能达到23万元。

55岁退休计发月数是170个月，不过有关计发月数十四五期间可能会修订，但是我们暂按170个月计算。

经计算，个人账户养老金为每月1235元。

第三，过渡性养老金。过渡性养老金主要是针对当地建立养老保险个人账户制度以前的缴费年限，因缺少个人账户积累的一种待遇补偿。

山东省建立个人账户的时间并不统一。省直单位为1995年1月，青岛市是1994年10月，其他地区为1996年1月。

按照1996年1月计算，预计是有七年的过渡性养老金计发时间。

本人平均缴费指数1.8，过渡性系数1.3%，经计算过渡性养老金为16.38%的养老金计发基数，预计是每月1273元。

以上三部分相加，每月养老金大约是6315.3元。

除此以外，山东省的企业退休人员，每年都可以领取1700元的冬季取暖补贴。这种待遇平均到每月，又是141元。

所以各个部分的待遇相加，差不多每月是6500元左右的养老待遇。

其实，按照我国人均预期寿命的角度考虑，女性参加养老保险是非常划算的。2020年我国人均预期寿命，女性就达到了80.88岁，一般比男性长3~4岁以上。55岁退休平均预期至少能领25年以上的养老金，真的非常划算。

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