北京
经济观察网 记者 胡群 信用卡的黄金发展期正在远去。
6月20日，中国人民银行发布的《第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.91亿张，环比下降0.84%。人均持有银行卡 6.78张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。信用卡逾期半年未偿信贷总额990.04亿元，环比增长14.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.16%。
与上年末相比，信用卡和借贷合一卡数量减少700万张；信用卡逾期半年未偿信贷总额增加了124.24亿元。
2022年，银行信用卡“亿级”俱乐部并未扩容。截至2022年末，7家上市银行信用卡累计发卡量均达到1亿张以上，分别是工商银行1.65亿张、建设银行1.4亿张、中国银行1.38亿张、广发银行1.09亿、张中信银行1.07亿张、招商银行1.03亿张（农业银行近两年业绩报告均未公布累计发卡量数据，以2021年中期报告中的数据作为参考，累计发卡量1.4亿张），交通银行、平安银行、民生银行、兴业银行、浦发银行发卡量均在5000万张以上。
从中国人民银行发布的数据来看，近年信用卡数量不仅没有增加，反而在减少。这一趋势在平安银行2023年一季报的数据中也得到验证。
平安银行一季报显示，截至2023年3月末，信用卡流通卡量6865.21万张，较上年末下降0.5%；一季度信用卡总交易金额7307.25亿元；信用卡应收账款余额5613.90亿元，较上年末下降3.0%。
当传统获客手段边际效果减弱时，多家银行在找寻新方法以增加发卡量，或者提高信用卡活跃度。
随着不同银行App基本功能逐步完善，争夺用户的关键不再局限于单一产品功能。更为紧迫的是，近年信用卡App的活跃度正在遭遇困境。2023年4月信用卡服务应用活跃人数10730.76万，环比下降0.65%，同比增长21.73%。其中，处于前三甲（掌上生活、浦大喜奔、买单吧）的银行信用卡App环比均呈下降态势。
银行如何提高获客能力、提升信用卡活跃度？经济观察网记者发现，向内深挖用户潜在需求、向外拓展生态合作正成为主流。
建设银行2022年通过发行“建行生活”卡近500万张，占全行信用卡新客的40%。“建行生活”经过2022年的快速推广，已经成长为拥有1亿用户规模、日活400万左右，吸引35万商户门店和一批知名品牌连锁商户入驻的大型O2O平台。在触客模式和年轻客群占比上，平台对银行传统渠道形成有效补位和提升，平台超70%的用户是20-49岁的中青年群体，超过50%是20-39岁的青年客群。
中信银行信用卡全方位布局战略合作伙伴，构筑多元消费生态，积极拓展商旅、互联网、新能源汽车等生态场景，创造增长新空间。针对商旅客群，中信银行持续拓展“商旅+”生态体系，发行“中信银行万豪旅享家联 名信用卡”，结合出行需求的逐步恢复，升级“中信银行国泰航空联名信用卡”，为客户提供高品质的旅行体验，夯实业内商旅客群体系领先地位。截至2022年末，商旅客群有效客户数1577.10万户。据介绍，随着今年商旅场景的恢复，出行消费增长趋势显现，今年2月，该行信用卡的商旅场景消费同比提升7%，消费势能进一步释放。
6月20日，中国工商银行两款App（工商银行手机银行App和工银e生活App）同步接入中国银联云闪付网络支付平台，实现焕新升级，成为首家双App同时上线的国有大型商业银行。此次合作升级，中国银联和中国工商银行基于云闪付网络支付平台全面实现支付场景开放和内容共享，支持工行用户在超3000万家商户使用更加优质、高效、便捷的综合支付服务，为工行用户打造全方位、场景化的便民支付服务生态体系。
目前，已有中信银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、哈尔滨银行、青岛银行、宁夏银行等多家银行开通了云闪付网络支付平台相关服务。场景建设、开放生态、数据及科技能力正成为从同质化的银行App中脱颖而出的核心竞争力。
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胡群经济观察报部门主任
金融市场研究院主任
主要关注银行、信托、fintech领域市场动态。
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