辽宁
首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
要说现在风头最盛的险种，肯定就是「☞增额终身寿险」没跑了。
一方面是在利率下调的大环境下，增额寿这种“零存整取”，并且可以锁定长期利率的储蓄类保险，非常适合目前的投资理财需求。
另一方面，3.5%预定利率产品全面下线的消息，有如是达摩克利斯之剑一般，悬在各个保司的脑袋上，导致现在的增额寿都是“手慢无”……
不过热门归热门，其实很多朋友都没“玩明白”这个险种。
1.
比如，投被保人和受益人的问题。
很多“慕名而来”的朋友，一直到投保完成拿到保单之后，依然还觉得增额寿的储蓄得利者是受益人……
有点子离谱的~
增额终身寿险，其实算是一个比较颠覆的险种。
其他保障类险种，主要的得利者，是被保人以及受益人。
而增额终身寿险，虽然也有被保人和对应的受益人；
也就是说被保人身故后，身故理赔金会赔付给受益人。
但其实这类保险真正的“受益人”，是投保人本人！
因为保单的所有权，其实是归投保人所有；
投保人可以随时退保或者减保，提取出复利增值的现金价值，以达到储蓄投资的目的。
所以说，投保人是谁，谁就掌握了这笔投资收益。
2.
那么问题就来了……
万一投保人去世了怎么办？
首先，最简单的方法就是“摆烂”，也就是放任不管。
这时候增额寿就真的是“寿险”了；
只能等到被保人身故之后，受益人来领取身故保险金。
完全与增额寿的本意背道而驰了~
所以更好的办法就是“更改投保人”。
不过，投保人可不是这么好变更的。
第一肯定是需要“投保人的法定继承人”同意；
毕竟这相当于是转移了一笔数额不小的财产。
其次，还要带着下面这些材料，去保险公司柜台或者APP线上办理：
· 法定继承人、原投保人、新投保人、被保人身份证；
· 新投保人银行卡；
· 原投保人户籍注销证明；
· 原投保人死亡证明；
· 原投保人遗体丧葬证明；
· 法定继承人与原投保人身份关系证明；
· 新投保人与被保人身份关系证明。
投保人变更后，新投保人就拥有保单的全部所有权。
之后不需要经过任何人同意，就可以通过减保或者退保，把保单的现金价值提取出来了~
当然这是理想形态，还有不少比较“狗血”的情况。
那就是多个法定继承人，没有对保单的归属权达成统一。
这种情况就只能当成一般遗产，由保险公司退保后，按照法定比例进行分割。
但我估计99%的投保人，其实都不希望发生这种事情。
尤其是打算给孩子储蓄的的家长，最担心的就是这种情况！
如何能避免这种情况的发生呢？
首先，可以在投保时选择支持“双投保人”的产品。
这样即便第一投保人身故，产品也会自动变更为第二投保人所有。
不需要经过任何人同意，同样任何人也没有办法进行干涉！
其次，如果已经投保了普通的增额终身寿险，也可以通过“立遗嘱”的方式，确定保单的归属。
无论是手写、打印还是拍视频，都可以作为立遗嘱的方式之一。
不过目前司法环境来说，基本都需要有两个以上见证人在场，遗嘱的真实性才100%会被肯定，这点需要注意。
当然，不差钱的去找公证处公正一下，也是可以的。
不要觉得晦气，现在不少80/90后，都已经立好遗嘱了~
PS：不过大部分都是准备把自己的QQ号，或者游戏账号当做传家宝传下去，突出一个新时代新作风……
最后，如果既不想费心找双投保人的产品，也不想去立遗嘱，那就只能换个储蓄方式了。
有钱的选信托，普通家庭选“☞年金险”也是可以的。
这些产品都是“指哪打哪”，不存在狗血家庭伦理剧的可能性~
3.
说实话，永远不要用钱去考验人性。
活着的时候，都有可能鸡飞狗跳，更何况遗产的分配了。
所以既然选择了保险作为储蓄工具，那就考虑好全部情况，做到未雨绸缪。
想清楚这笔钱的目的，设置好保单，从而更确定地把钱留给想留的人。
增额寿如此，年金险亦如此~
·增额寿：☞《这下不用纠结了，增额寿只能买它了》；
·年金险：☞《很少推荐年金险，但这款真的很不错》。
如果对保险有任何疑问，都可以直接来找我们，专业解答。
我是吐槽君，爱你们！
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