存款一夜归零！只保护美国储户？硅谷银行海外分行资金无法提取

2023.05.20

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导读：存款人需要在7月10日前向硅谷银行提起索赔，恐面临财产损失风险。

作者 |第一财经 樊志菁

有报道称，与美国本土客户不同，硅谷银行开曼群岛分行的储户依然无法提取存款，资金被联邦存款保险公司（FDIC）管辖。

对于硅谷银行开曼群岛储户权益的问题，FDIC高级媒体关系官员沙利文（Brian Sullivan）向第一财经记者表示，联邦法律下海外存款并不在存款保险的范围内（The law does not treat these foreign deposits as insured.）。

FDIC称，存款人需要在7月10日前向硅谷银行提起索赔。随着进入后续清算流程，这可能意味着，损失已无法避免。

海外储户权益难保障

作为世界重要离岸金融中心，开曼群岛已经拥有超过10万家海外注册公司。硅谷银行开曼分行的建立，主要也是为了支持该行在亚洲市场的开发。

硅谷银行的大多数客户是小型科技公司、风险投资公司和企业家。根据标普全球市场的数据，在宣布破产时，其94%的存款超过了FDIC 25万美元的保险限额。因此，储户对美国当局宣布对存款提供担保感到欢欣鼓舞，但现实情况却并非如此。

此前，多家在硅谷银行开曼群岛分行拥有存款的企业表示，在宣布倒闭后，他们曾收到美国方面通知，得到保证他们可以完全使用自己的资金。然而，月底的银行对账单显示，账户余额依然为零，他们的资金已经被转移到“硅谷银行接管人”FDIC的账户中。丰泰地产投资（Phoenix Property Investors）一位发言人称，“我们认为FDIC涉及的范围将包括所有存款，也应该包括我们的存款。”

FDIC向记者提供的文件显示，根据《联邦存款保险法》和《美国联邦法规》第330条款，客户在开曼群岛分行账户中持有的余额不被认定为存款。财报显示，截至2022年底，硅谷银行拥有139亿美元的海外存款，也就是说，这部分资金将不受任何美国联邦或州存款保险的保护。

FDIC称，由于倒闭，海外存款账户持有人属于一般无担保债权人（general unsecured creditor）。客户必须在今年7月10日的截止日期之前提交索赔申请，未能及时提交的将不予采纳。

按照FDIC的规定，破产清偿顺序首先保障有保险的存款人，其次是未投保的存款人，然后是债权人，最后是股东。赔偿的结果将视FDIC最后资产清算情况决定，沙利文并没有向记者回应后续留置资产处置计划的问题。

有美国法律人士认为，FDIC只是保护国内储户的利益，外国储户由此将承担硅谷银行破产的部分损失。考虑到此前FDIC预计硅谷银行倒闭给其存款人保险基金（DIF）带来的损失约为200亿美元，随着进入清算环节，显然储户将面临存款缩水的压力。

第一财经记者就提款事项也询问了硅谷银行和开曼群岛金融管理局，截至发稿尚未得到答复。

政府兜底藏玄机

随着一纸减持公告引发挤兑，加州银行监管机构于3月10日迅速关闭了硅谷银行，这也是自2008年金融危机时期华盛顿互惠银行（Washington Mutual）以来最大的银行倒闭事件。硅谷银行当时的资产为2090亿美元，是美国第16大银行。

经历了短暂恐慌的发酵，FDIC 13日宣布为所有存款提供担保，并建立硅谷过桥银行（Silicon Valley Bridge Bank）恢复正常运营活动。按照安排，所有已投保和未投保存款，几乎所有资产和所有合格金融合同都转移到这家过桥银行名下，为下一步资产处置做好准备。

美联储将硅谷银行破产视为管理不善的典型案例。在疫情初期，随着科技行业的蓬勃发展存款大幅增长，资金被投资于长期证券，然而该行并未有效管理利率风险。与此同时，负债主要由风险投资公司和科技行业的存款组成，它们高度集中，当压力开始出现时，最终发生银行挤兑。

3月26日，FDIC发布声明称，其与第一公民银行（First Citizens Bank）就硅谷过桥银行的所有存款和贷款签订了转让和承担协议。此次交易包括了第一公民银行以165亿美元的折扣价收购硅谷过桥银行约720亿美元的资产，约900亿美元的证券和其他资产将保留在破产程序中，由FDIC进行管理。

第一财经记者注意到，FDIC主席格伦博格（Martin Gruenberg）随后在出席参议院银行委员会听证会时表示，FDIC有权调查并追究银行董事、高管、专业服务提供商和其他机构关联方对银行造成的损失以及他们在银行管理中不当行为的责任。同时，倒闭将造成股东和无担保债权人的损失。

从最新事件发展的情况看，依然处于破产程序中的资金及无担保债权人的身份可能意味着海外储户面临着资金损失的风险。

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