每经热评丨合法合理解决逾期问题 斩断信用卡债务灰色产业链

每经特约评论员 李燕

中国人民银行数据显示，截至2022年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为865.80亿元。

尽管只占信用卡应偿信贷余额的1.00%，但要警醒的是，我国的信用卡逾期频发，如今已经进入历史高位时期。2019年，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额尚在742.66亿元，短短3年时间增加123.14亿元。与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻倍，与2010年相比增长10倍。

债务顾问趁“需”而入

信用卡逾期问题，多数发生在有消费需求但收入较低的年轻人群体，甚至包括一些大学生。2021年数据显示，全国高达7.6亿张的信用卡中年轻人占比55.12%以上，主要集中在25周岁到35周岁年龄段，而逾期的信用卡用户年轻人占到一半还要多。换句话说，信用卡逾期成为年轻人中的普遍现象。

而超前消费，甚至一些高消费和攀比消费，一般在次月没有还款能力或者再分期后仍然因为经济拮据不能如期还款，最终造成信用卡逾期的债务问题。

“信用卡逾期别划走，不管你是逾期很久还是即将逾期，你现在要做的是找一个专业的法务团队提供免费法律咨询……”近年来，在抖音快手视频号等短视频平台上不断出现多个披着“法务”外衣的公司或者机构，他们用类似的话术吸引有信用卡债务的人前去咨询业务。

这些由团伙组成的信用卡债务顾问公司或机构，先用免费咨询的幌子和债务人的急切心理引流获客，然后在简单咨询后要求信用卡债务人填写完报名资料包括多达几十项详细的个人信息后，谎称一对一联系提供方案。这时债务人才发现，基本上所有的方案都绕不开“停息挂账”。

而“停息挂账”的背后还需要另外支付高额的协商手续费，一般对方会声称收取5%~10%不等。甚至有的团伙会宣称“单卡或多卡累计账单金额在20万以下，全部收取1万元；20万元以上，收取五个点费用。”看起来简单粗暴的费用标准背后，其实是信用卡债务这条灰色产业链上的精心算计，是一门无本却暴利的生意。

信息不对称下的灰产

天眼查、企查查等平台数据显示，以债务咨询、债务规划、债务管理、债务法务、征信修复等关键词为例，目前从事相关领域业务的机构在全国已达上万家，仅近一年内成立的债务法务咨询公司就超200家。这其中不乏从P2P等转型的机构。

疫情三年，加上经济下行压力，据媒体报道，一位在监管系统的知情人士透露，疫情前其经手的投诉案例中，约有二至三成关于信用卡协商，疫情后这一比例陡然上升至七至八成。

存在相当数量的信用卡债务人需求，才给了打着“债务重组”“债务顾问”幌子的团伙诸多的机会。但正如前所述，他们也不过是利用债务人和银行之间的信息不对称，加上一些山寨的资质和精心包装的方案，向信用卡逾期者兜售核心策略为“停息挂账”的各种形形色色的方案。

实际上，国有银行一般挂账6个月系统自动就对信用卡逾期停息，商业银行的信用卡逾期债务人自己也可以去协商解决。信用卡债务灰色产业链上的团伙，也是获得第三方代理权后，利用自己了解到的各家银行政策，向各级国家金融监督管理局投诉，从而获得信用卡分期之后的再分期等协商方案，最长可分60期。这里面，有的团伙手法低劣，会批量炮制投诉信，给银行和金融监管机构造成第三方代理协商涌入的混乱局面。

银行之所以在信用卡债务产生的灰色产业链上态度不够清晰，根本原因还在于不希望增加呆账坏账，都想收回本金了事。而债务顾问们，一定程度上可以帮到他们，同时挣的不是银行的钱而是债务人的钱。另外，大量投诉会带来监管上的压力，灰产团伙就专门钻监管的空子，通过一次次投诉向银行施压，逼迫银行让步。

灰产团伙“搞到钱了”的时候，信用卡债务人在支付高额的手续费、咨询费后，并不能真正解决信用卡债务危机，只能使债务进一步增多，情况进一步恶化。特别是很多年轻人，因为向灰产提供了个人身份、金融账户、购买金融产品或服务的记录、家庭住址等敏感隐私信息，而这些信息可能会被转卖牟利并擅自办理相关金融业务。

原本只有信用卡债务的年轻人，不仅仅是信用卡，还可能产生其他金融债务。甚至最后工作单位、亲朋好友还有爱人等社交圈子被催收电话和信息笼罩，陷入焦虑、狂躁、抑郁乃至绝望的病态生活。

斩断灰产需多方协作

如何斩断信用卡债务的灰色产业链，避免年轻人进一步坠入病态生活，成为当前社会的重要议题。

对于有信用卡债务的年轻人而言，树立正确的信用卡消费观念很关键。量入为出的基础上在自己收入还没有明显提高的时候，不要过度依赖信用卡“寅吃卯粮”，这个月周转下个月的收入除了花销一定够还款才是使用信用卡的基本原则。

加强信用卡发卡银行政策和相关法律法规的学习，出现信用卡逾期等债务问题，主动找银行协商，不去触碰灰产花冤枉钱，加强警觉与防范意识，也是年轻的信用卡债务人亟需注意的问题。如果已经进入灰产团伙的陷阱或者已经受损受害的，应该保存所有证据，立即向公安机关报案。

而银行方面，也应该进一步健全和加强信用卡逾期的管理与协商机制，与当地金融消费纠纷调解中心合作，建立信用卡纠纷调解案件对接机制。并且不断向全社会传递公开透明可信度高的信用卡合理使用和逾期解决方案，无限度压缩灰产团伙的生存空间。

各种信息、社交平台尤其是短视频平台，必须依法依规全面加强涉及信用逾期、债务顾问等广告和信息的发布审核，必要时封禁涉事账号和禁止背后的个人身份再次注册账号。在引流导流这个环节，不提供其滋生的土壤与条件。

监管和执法部门，应在完善信用卡逾期问题解决方案的基础上，对于灰产团伙作案，发现一起惩治一起。对情节严重、影响恶劣的，坚决办成铁案要案，提高监管威慑力，从源头上斩断灰产。

坦诚地讲，当前信用卡债务乃至市面上所有的债务顾问团伙形成的灰色产业链，经过几年的发展呈现较为熟练、分工明确、流程与话术较为专业等特点，获客方式日益隐蔽，事前预警或者发觉难度大。结合经济大环境，信用卡逾期、填补资金漏洞的金融问题还会持续较长一段时间，逾期协商的需求还较为突出。若想彻底斩断灰产，还需要全社会参与，发现一起，就投诉、举报一起，自觉抵制灰产，合法合理解决逾期，才能让大家特别是年轻人远离病态生活。