小白是如何做个人房贷计划的？

这几年，国内有不少法拍房数据上升的新闻。

有人说，法拍房增加的原因主要因为新冠肺炎疫情下的全球经济衰退，也有中美贸易战和科技战的问题，当然更少不了俄乌战争所导致的全球局势……

不过，这些观点所表达的都是大环境因素，我们不能忽视了内在因素的影响。试想一下，如果贷款人当初不是过分盲目地拉大杠杆，相信现在市场上的法拍房会少上很多。

按揭买房的月供是未来生活里的一项重要支出。如果月供占日常生活开支的比重过高，就会形成巨大的贷款压力。长期处于巨大房贷支出的状态，自身的财富抗风险能力必然就会变差。再碰到全球经济衰退的大环境，出现断供的现象也就显而易见了。

由此可见，盲目放大的贷款杠杆，可能就是导致房子成为法拍房的催命符！

其实，银行在审批贷款的时候，就已经帮贷款人预设了一道“安全线”：银行要求贷款人的工资收入和银行流水，必须达到可以覆盖月供的2倍以上。

不过，我们买房的房贷计划，其实应该还可以制定得更科学点。

我们可以结合一些理财的知识来制定买房的房贷计划，不妨借用一下看家庭资产负债表的三个指标：偿债比、负债收入比和即付比率

举个例子：

小唐是一个没有消费贷款的刚需，每月税后纯收入为2万元。当前手上的现金及存款约有60万元。

那么，小唐如果买房的话，应该贷款多少钱合适呢？

站在偿债比的评估角度，衡量家庭资产负债的安全性和偿还能力的偿债比，应该控制在50%以上。

如果将小唐的60万全部当成首付，则最高的贷款额应该是：60/50%=120。也就是说，小唐的贷款得控制在120万以内，才是相对安全的。

再从负债收入比的角度来看

负债收入比相对理想的数值是：负债/税后年收入=5

如果以120万来测算的话，小唐的负债收入比就是120/24=5。可见，这时他的负债收入比也是合理的。

最后，来看即付比率

即付比率是评估贷款人应对突发性风险的能力。

即付比率=流动资产/负债，我们可以理解为小唐手上的现金、存款或短期投资的总值与贷款负债的比值。理论上的参考值是50%。

那么，现在如果小唐将60万全部用于支付首付的话，其即付比率就肯定不达标。因为付出所有现金后的小唐，现在的流动资产为0。一旦遇到什么突发情况，小唐可能就断供了！

通过三个指标的评估后，小唐购房的贷款规划就明确了。

1.首付款不能全部拉满，必须预留未来2-3年的月供预算，大概预留10万至12万。

2.相对科学的房贷计划是：首付款50万，向银行贷款115万。

现在就可以计算出总价在165万左右的房子，最适合现阶段小唐的购房需求。

相信总会有人认为这样的房贷规划太过于保守，他们有采取非常进取的贷款方案的，为了买房，可谓是掏空了“六个钱包”。就不知道他们是否想过，双方父母的养老钱都搭进去给他们当首付后，老人家在未来只靠那一点养老金度日的情景。

不说将来还要迎接宝宝的到来。就说如果遭遇到什么意外，几个家庭所面临的经济风险，又该如何面对呢？

我们不能只想着，买房就能获得房价上涨的收益，要是万一房价下跌了呢？

所以，买房一定要控制好财务风险，做好科学的房贷规划，可不能让好事变成坏事！