健康险“魔方业务”引发监管关注：是产品创新，还是过度营销？

健康险“魔方业务”近期受到监管部门关注，名称似乎有些陌生，但不少消费者经常能看到这类产品。

4月24日，据澎湃新闻独家报道，深圳银保监局近日发文摸底健康险“魔方业务”。深圳银保监局称，近期，该局在非现场监管中发现，辖内部分机构开展健康险业务时通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户“升级”投保常规百万医疗险（行业内通称“魔方业务”等）。深圳银保监局要求已开展类似业务的公司提供相关材料。

上海的吴女士近几个月一直能在短视频平台看到相关产品广告。吴女士告诉澎湃新闻，她在使用某短视频平台时，几乎每天能刷到各类保险产品广告，有的产品宣称“每月1元起，最高600万保额”“低至每月0.6元起，最高600万元医疗保障”。

某基础版百万医疗险广告中的缴费示例

通过吴女士提供的投保链接，澎湃新闻记者发现，这是某互联网保险公司推出的一款基础版百万医疗险，但相比常规百万医疗险，保障责任仅为一般医疗重大疾病保险，赔付比例也仅为40%。在免赔额上，则设置了最高7万元的门槛。一旦批改升级，则可以享受常规百万医疗险的保险保障。

澎湃新闻记者投保上述产品后，页面立即跳出了“一键升级”的弹窗，明确升级后的保障将于第二期保费扣费/缴费成功后生效。本质上，“一键升级”是将此前的基础款百万医疗险升级到常规款百万医疗险，保费也从此前的2.16元/月增加到30元/月。

有意思的是，在完成支付后仅几分钟，便有归属地为北京的手机号向投保预留手机号致电。对方表示，自己是某保险公司客户经理，此次来电是“看到您刚刚投保了我司的百万医疗险，特意致电把您这份保险保障讲清楚，方便以后知道怎么去使用。”

保单批改升级前后的保障对比

“不知道您订购的时候是点错了还是没有注意到，我看到您有个升级的选项没有点。点了升级后，保单的免赔额才能从7万降到1万，赔付比例也由此前的40%提升到100%。”上述客户经理还表示，没点升级也不用担心，将会给预留手机号发送一条短信，按照短信提示，点开链接点击升级即可。要注意的是短信有时效性，过期没办法操作，挂机后查看短信尽快点击升级。

有投保人“升级”产品后的保单变更内容

澎湃新闻了解到，市面上一些中小财险公司青睐此类业务，也有老牌财险公司将其作为探索公司持续发展转型之路，实现个人业务开源的产品创新。在营销上，主要采取平台投放流量广告、直播等形式吸引客源。这类产品往往设置了较高的免赔额，若免赔额为7万元，也就意味着7万元以下的医疗支出保险公司不予理赔。

某保险经纪平台在售的“魔方业务”产品

此前，有保险公司在营销中采用“首月0元”“免费保障”等营销宣传手段吸引消费者，这类产品被视作险企增加销售和市场占有率的“钩子产品”。一些消费者也因此购买了自己不了解且不一定需要的保险产品。

2022年7月，银保监会曾对轻松保保险经纪开出罚单。该公司在销售安心财险、众惠相互等险企的保险产品时，宣传“首月0元”“首月0.1元”“首月3元”等，实际上则是将全年保费或剩余保费平摊到后11个月，消费者并未得到保费优惠。在此过程中，则存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为。

有业内人士向澎湃新闻表示，互联网做保险的思路本意是降低门槛，以前保险多是年缴，后来创新做成了月缴，但首月一元后来被玩变样了。因为一般用户对于金融保险知识了解不多，市场没有充分被教育，首月一元在这样的用户基础上进行，就很容易产生信息差，进而导致投诉和对保险行业深层次的不信任。

深圳银保监局在近日下发的《关于健康险业务开展情况的调研通知》（下称《通知》）中要求，各公司需以截图或录屏等方式提供完整投保流程（从赠险/低保费、低保额、高免赔的业务到“升级”投保的全流程），重点展示转化客户“升级”投保健康险的重要信息告知等环节。就“升级”投保后的健康险业务其退保（退保率)、公司投诉、监管投诉/举报情况与公司常规健康险业务进行对比分析，并提供相关材料。

上述业内人士还指出，“魔方业务”也是一类产品创新，辩证来看，中国人的商业保险保障还是相对弱的，通过“魔方业务”稀里糊涂买了百万医疗险的人群中，肯定也有出险获得理赔的受益者。流量时代，保险公司很看中平台流量，用电商玩法做“首月一元”营销，做了很大的投入，但是也带来了很多投诉。这几年监管部门强调消保，也跟投诉量有关，消费者不懂相关产品，一些企业不负责任。

对于“魔方业务”，4月12日，“中国人保内刊”微信公众号曾发文介绍了获得中国人民保险产品创新大赛三等奖的“魔方”百万医疗保险产品。据该文章介绍，与传统百万医疗产品不同，“魔方”产品具有科技赋能，精准推荐；产品组合灵活、快速迭代；客制保障方案，客户体验佳等特点。

“中国人保内刊”文章指出，与传统百万医疗产品不同，“魔方”产品将根据互联网用户行为大数据、消费偏好、支付能力以及保险保障需求等因素对客户进行画像，精准锚定目标客户后进行差异化推送，向客户提供与其实际情况相匹配的个性化百万医疗保险保障方案，实现“千人千面”精准推荐；区别于传统标准化的百万医疗保险产品，客户在投保“魔方”产品后，可选择升级投保保障组合程度更高的产品方案，获取更充足的保障；在升级投保后，还可选择恢复交费更低的基础保障方案，在保单存续期间，为客户提供更多的自主选择权。