平安产险锡盟|正确认识保证保险业务 警惕“代理退保退费”风险

通辽的白大哥曾申请贷款用于扩建养牛场，期间通过投保个人借款保证保险增信。近日，白大哥流动资金紧张还款有压力，看到网上代理“全额退保”“全额返息”的广告，白大哥有些动心。保险起见，白大哥先去咨询当地媒体，得知自己差点就陷入“代理退保退费”的圈套。

2020年4月9日，中国银保监会消费者权益保护局发文提醒广大保险消费者：要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，注意保护个人信息，同时也要依法理性维护自身合法权益不受侵害，通过正规渠道依法合理维权。

2021年7月13日，中国银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》提出，要继续执行《中国银保监会关于银行业和保险业做好扫黑除恶专项斗争有关工作的通知》要求，并对常态化开展扫黑除恶斗争作出工作部署。值得注意的是，《通知》列出的打击范围更详尽，误导或怂恿保险客户非正常退保本次也被纳入“扫黑除恶”常态化的范畴之内。

中国银行保险监督委员会内蒙古监管局、内蒙古自治区公安厅、内蒙古自治区地方金融监管管理局，也曾于2021年11月2日，联合发布《关于防范非法“代理退保”风险切实维护金融秩序的通告》，提醒广大消费者：严格保护个人重要信息，防范非法“代理退保”风险。

2022年10月28日，中国银行保险监督委员会内蒙古监管局再次发布《关于防范非法“代理退保”风险 严厉打击违法行为的通告》。

那么，到底什么是“贷款保证保险”，“贷款保证保险”有什么作用？“代理退保”的风险到底有哪些？接下来，让我们共同来了解一下。

一、充分认识个人融资性保证保险业务

融资性保证保险业务（俗称“贷款保证保险”）是指借款人作为投保人，银行等具有合法放贷资质的金融机构作为被保险人，当投保人未按照合同约定偿还贷款时，由保险公司向被保险人代为偿还的保险业务，具有融资增信和风险保障的功能。在实际业务中，贷款机构为了降低贷款风险，往往要求借款人通过购买个人融资性保证保险的方式提供还款保障，以获取贷款资格。

——摘自《内蒙古银保监局关于投保个人融资性保证保险的消费提示》

内蒙古银保监局官网，2020年6月16日发

二、非法“代理退保”可能面临的风险

（一）失去正常保险保障风险。从事非法“代理退保”的社会组织或个人为牟取私利挑唆消费者终止正常的保险合同，却未告知消费者退保产生的不良后果，使消费者丧失保险产品长期保障功能,消费者未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能面临保费上涨、重新计算等待期甚至被拒保等风险。

（二）资金受损或遭受诈骗风险。从事非法“代理退保”的社会组织或个人往往除向消费者收取高额手续费外，还诱导消费者“退旧保新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，利用消费者的个人信息进行信用卡套现、网络贷款等。有不法团伙诱导消费者参与非法集资。一旦落入骗局，消费者必将遭受各种各样的资金损失。

（三）个人信息泄露风险。从事非法“代理退保”的社会组织或个人打着“维权”幌子获取消费者信任，与消费者签订“代理退保协议”时，要求消费者提供身份证、保险合同、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息，可能存在被不法分子非法利用的风险。

（四）法律风险。从事非法“代理退保”的社会组织或个人往往不择手段，教唆、指使、诱导甚至恐吓、威胁消费者编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉，消费者可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈，干扰社会经济生活秩序，可能面临被诉讼或行政处罚的法律风险。
——内容摘自《关于防范非法“代理退保”风险切实维护金融秩序的通告》

内蒙古银保监局官网，2021年11月2日发

综上，特对金融消费者提出四点建议：

（一）理性投保、谨慎退保。消费者应选择正规持牌机构办理投保业务，注意查验相关机构是否具备经营资质。

（二）选择正规销售渠道，消费者要在正规营业场所接受金融服务，通过金融机构官方线上线下渠道购买产品。

（三）选择正规从业人员，消费者应查验提供销售服务人员的金融从业资质，对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕。不随意提供个人信息、金融账户信息，不轻易点击不明链接，不向不明第三方转账汇款。

（四）警惕参与非法“代理退保”可能面临的风险隐患，对于“代理退保”“代理投诉”勿轻信、勿传播。通过正规投诉渠道反映问题，消费者发现自身权益受到侵害后，可通过金融机构或监管部门投诉渠道反映问题，依法合理维护自身权益。