CAFI洞察 | 从孟加拉到美国，格莱珉模式是如何帮助她们的——《中国普惠金融发展报告（2022）》（15）

导 语

《中国普惠金融发展报告（2022）》（以下简称“报告”）已于“2022中国普惠金融国际论坛”上正式发布。报告以“守护金融健康”为主题，聚焦家庭、小微经营主体的金融健康，并更深入地探讨了与此相关的能力建设、供应商赋能、金融消费者保护以及发展原则等议题。报告在调研、撰写和发布的不同阶段，一直受到业界的关注，尤其是对金融健康概念的倡导，更是让行业上下、监管机构产生强烈反响。

我们将在“CAFI洞察”栏目中陆续推送报告中的部分研究发现。从各类供应商的演进历程来看，社会企业似乎确实是最早提供客户金融健康赋能的组织。然而，接下来我们会介绍两个社会企业案例分别是非营利但已达到盈亏平衡的社会企业和营利性的社会企业。相信对于所有金融机构及金融科技服务商会有指引作用。

自尤努斯教授获得诺贝尔和平奖以来，源自孟加拉国的格莱珉模式已经广为人知。长期以来，格莱珉模式主要被视为普惠金融的先驱之一，提升了对极端贫困群体的金融包容性，但实际上其也是融入客户金融健康结果的商业模式先驱。新闻照片上展现的常常是这个北印度洋发展中国家处在社会底层的女性围坐一室开会的场景。通过社交赋能、微型贷款和储蓄，许多女性建立了自己的生计。

更重要的是，她们也在这个过程中建立了尊严、自信和持续的社会资本。而在太平洋彼岸的世界金融中心纽约，大家往往会去看看华尔街的铜牛和纽交所的巍峨门柱，却很少关注生活在那里的社会底层人士。2008年初，正是金融危机爆发的时刻，格莱珉美国在纽约成立。尤努斯教授认为，纽约的银行家们与全世界打交道，却不给自己的“邻居”提供服务。既然那里有难以获得主流银行服务的大量群体，那么格莱珉模式同样会在这个世界金融中心奏效。

不只是善良贷款

格莱珉美国致力于服务生活在美国联邦贫困线以下的女性，为她们以增加收入为目标的创业活动提供贷款。典型的创业活动包括创立售卖食物、鲜花的摊点，开办理发店、裁缝店等。这些女性第一笔贷款最多可以借2000美元，当第一笔贷款还清之后贷款额度可以逐渐增加。截至2022年7月，格莱珉美国已经在美国23座城市服务了超过15万贫困女性、放出超过75万笔贷款，并且在新冠肺炎疫情开始后的2021年实现了自负盈亏，客户留存率为92%，贷款偿还率为99%。

然而，格莱珉美国模式的成功密钥并不是善良的贷款，而是其整个商业模式的设计都融入了金融健康的考虑。

首先，格莱珉美国的贷款不是从了解客户的信用信息或抵质押品、或是寻求担保或替代信息开始的，客户甚至都不需要提前有一个银行账户。一位符合贫困条件的潜在客户最开始要做的是找到另外4位思想相投、也想创办自己的小生意的同伴组成一个小组，然后参与金融培训项目，并开立一个免费的储蓄账户。尤其需要明确的是，5人小组并非是互为担保人的关系，而是可以互相监督和帮助、共同成长的伙伴。这意味着，格莱珉美国的贷款是从赋能开始的。无论是建立5人小组还是金融培训，以及开立储蓄账户，都具有赋能的重要作用。在完成金融培训项目时，小组成员就可以获得第一笔微小额度的贷款。

此后，格莱珉美国的员工每周会组织召开必须参加的中心小组会议，小组成员按周归还一部分款、进行储蓄，并与同伴交流创业情况、获得更多格莱珉提供的能力支持。进一步地，格莱珉美国通过将贷款及还款情况汇报给征信机构益博睿（Experian），帮助这些客户建立了信用记录。当他们在未来遇到突发情况需要紧急贷款时，良好的征信记录将提高他们应对冲击的韧性。

融入提升客户金融健康的设计

图6-3以简化的形式描绘了格莱珉美国模式与普通贷款涉及的3个主要环节。可以发现，格莱珉美国模式在许多流程中都融入了提升客户金融健康的设计。例如，最开始的金融培训就已经为其客户管理收支和债务、提升财务掌控力打下了基础。又如，在每周召开的中心小组会议中，每周小额偿还贷款可以让客户对收支管理更加警惕；储蓄的助推可以让他们积累应对未来冲击的韧性，同时不断提升为长远目 标建立资产的可能性；互相交流和格莱珉的持续赋能则对其金融健康的多个方面都有促进作用。

当她们互相交流生意和生活中的喜悦与烦恼时，她们会对共同的社会契约产生更深的责任感，也可能会更多地谈及未来并给予彼此情感支持，促进对未来的规划与准备，并强化财务掌控力。

在这些流程中，到底哪一个环节有多大的作用，我们很难通过格莱珉机构本身来做随机对照试验，因为所有流程都被认为是非常重要的。但如果任何主体在学习、引入格莱珉模式的过程中，改变了其中一些流程，则需要对格莱珉模式是否有效、是否“水土不服”的结论保持格外谨慎。

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