银行普惠金融优秀案例|唐山银行普惠金融服务体系的特色化创新之路

党的二十大报告强调，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，商业银行在我国金融体系中处于主体地位，在服务实体经济中发挥着关键作用。2022年，在复杂严峻的国内外形势下，银行业为促进我国社会经济恢复和高质量发展作出了重要贡献，服务实体经济质效大幅提升。

《清华金融评论》首推“中国银行业创新发展典型案例征集”活动，遴选优秀案例展示，展现商业银行在“数字化转型”“乡村振兴”“普惠金融”“绿色金融”和“履行社会责任”等方面的实践风采，旨在从微观角度更加生动地反映银行业服务实体经济的具体做法和成效，为助力行业高质量发展提供参考。

案例征集持续进行中，报名请关注文末。

唐山银行（英文简称BOTS）成立于1998年6月，是一家具有独立法人资格的国有控股城市商业银行，现有员工近1500多名，下设网点73家，网点遍及唐山市区与各县区。

自成立以来，唐山银行充分利用信息收集便利、管理结构清晰、经营方式灵活以及决策链条短的优势，立足服务本地经济，不断满足中小企业和广大市民在金融方面的需求，重点关注基础建设项目、重点优势企业，在促进全市经济发展中发挥了重要作用。尤其是近年来，唐山银行在市委、市政府的正确领导下，紧紧围绕全市重点工作，始终坚持稳中求进的总基调，全面强化党对国有企业的领导，主动调整经营管理策略，着力优化资产负债结构，认真防范和化解经营风险，全力支持地方经济发展，践行数字化转型理念，各项工作呈现出良好的发展态势。

截至2022年6月末，唐山银行资产总额已突破2350亿元，各项贷款余额超1300亿元。2020年以来，唐山银行接连荣获河北省脱贫攻坚先进集体、2020年度责任企业、最具科技竞争力中小银行、2020年卓越竞争力金融扶贫银行等重要荣誉和奖项。在全球银行1000强榜单中，唐山银行已连续5年荣登全球银行500强。

一、案例背景

1、政策导向 大势所趋

近年来，国家不断加强金融机构对普惠金融支持方面的监管，出台了“两增两控”监管指标，引导银行等金融机构不断加大在普惠金融侧的支持力度，加大对实体经济的信贷投放。践行普惠金融，开展创新性普惠金融业务，是当前政策导向，也符合监管部门对银行支持民营经济、实体经济的政策要求。

2、银行难把风险关 小微企业服务难

目前在全国大力推进普惠金融支持的政策背景下，越来越多的金融机构向服务小微企业方向倾斜。同时为了满足相应的政策需求和业务指标，普惠金融业务基础薄弱的银行选择小微企业主或个人经营性贷款作为突破口和业务增长点，固然可以短期内符合国家政策要求，但集中度风险并未得到有效化解。

民营企业、小微企业是我国经济体制中数量最多，同时也是最活跃的经济体。我行充分认识到服务上述经济体既可响应国家政策支持实体经济，亦可藉此调整优化信贷结构，化解集中度风险。但由于民营企业存在规模小、财务信息不规范等问题，多数难以满足银行的融资服务需求，且银行对其优劣的判断手段极少，为了覆盖较高的风险发生，只能提升资金价格，造成优质企业不进来，劣质企业进不来的尴尬局面。小微企业融资服务成为了银行想吃又难以下咽的“唐僧肉”。

3、单户融资规模小 各类成本覆盖难

传统线下开展小微企业融资服务业务开展基于企业自身的信用基础以及担保手段的增信。银行需要按照大型企业的完整业务流程对其进行线下调查、开户、资料收集、手续办理、审查审批等，业务效率没有因为小微企业发生质的变化。同时可以满足银行要求的小微企业分在各县区、村镇，不同于大型企业均在城区或县区有固定的办公场所，反倒增加了一定的人工成本，也对业务的服务范围造成多种困难。小微企业本身的特点流动资金需求多，单体融资规模小，在银行流程为发生实质变化的情况下，不仅未能解决小微企业资金需求更为紧急的问题，同时相对提升了银行的服务成本，甚至利润不足以覆盖费用成本。

二、项目方案

鉴于银行机构遇到的上述服务小微企业的难题，只有同时解决了国家政策导向需求、风险把控难度大、客户服务成本高等多种难题，小微企业融资服务产品才具有可持续性。

以破解以上难题为目标，以控制业务风险为根本，以服务小微企业为导向，直击行业痛点，充分参考同业竞品，评估我行业务体系，客户群体类型，并依托新一代核心系统集群的科技服务能力，集快速、高频、便捷、安全于一体的融e链产品应运而生。

唐山银行融e链产品是以传统保理业务为基础，以供应链业务数据、大数据模型分析为准则，以线上线下相结合、便捷客户且风险可控为原则的供应链融资业务创新性产品。业务以小微企业与我行准入的核心企业形成的应收账款的转让为前提，依托核心企业信用，辅助多种科技手段防范各类风险进行融资服务的产品形式，可实现全天候线上操作、对接、审批、放贷一体化。

唐山银行融e链产品体系包含决策引擎、人工辅助、风险控制平台三大支撑产品体系以及贸易融资平台（客户平台）、信贷系统（操作平台）、决策评级平台（风险控制平台）、数据平台（数据使用）、业务分析中心、移动营销中心等6大版块业务应用，共涉及23个行内业务系统，178个功能模块，支持73种业务场景功能。

三、行业意义

1、风险可控性更强 业务准入门槛低

采用保理业务为基础，同时依托银行已经合作的大型企业的信用，根据小微企业与大型企业的合作数据分析，并综合小微企业自身信用情况，同时辅助应收账款的转让，银行可以在较好的把控风险的同时给予小微企业融资服务。同时因引入了大型企业贸易关系为增信手段，可以适当的降低小微企业准入的门槛，一定程度上解决其自身规模小、财务信息不规范、管理不健全等问题。彻底解决了小微企业“门难进、保难寻、钱难拿”的问题。

2、产品操作便捷 一次下户多次提款

经过了贸易数据以及大数据自动风控审核的客户，我行将派业务人员针对准客户进行企业现场的真实性核查，主要对企业经营的真实性，贸易的真实性，企业基本经营情况，经营的合法合规性等问题进行核实，并签署相应的线下数据授权书、各类协议等，为客户进行线上化申请操作做足准备，并将客户引导至线上注册登录操作，做到一次下户、多次提款。核实方式以及核实程度也将根据业务实际情况以及合作深度等内容进行实时调整和优化。

客户经过客户经理的上门核实后，无须向传统贷款一样准备和补充各类材料，等待组卷上会等线下流程，线下核实人员通过系统的移动端即可上传各类收集的协议合同文本以及影像资料，系统自动进行小时级审核，最晚次日企业人员即可登录我行企业网银自行操作融资申请、资料补充、申请提款等操作，实际意义上实现一次下户、多次提款。

3、抗击疫情少接触 足不出户享服务

服务半径是城市商业银行难解之痛，尤其是在目前新冠疫情肆虐的环境下，众多小微企业经营住所网点覆盖难度大，同时加之各类管控等措施，给客户和银行都造成了极大的不便。针对此类情况，我行采用cfca数字认证技术、发票OCR验证技术、工商税务信息核查等多种手段并举，在确保账户信息准确、安全的前提下，支持将款项发放至小微企业在他行开立的结算账户，大大缩短了客户的融资流程，减少了业务办理时间，最大程度上降低了各类不必要的接触，将各类管控的影响降到最低，实现了足不出户融资到位。

四、预期收益

经过前期业务的营销和积累，结合核心企业客户以及供应商实际业务需求，我行于2022年5月份开始启动融e链产品的开发，产品预计11月正式上线。目前行内业务审批额度已经形成存量，产品上线后将首批开展5亿元左右的供应链金融专项额度，根据每户供应商客户实际用款额678万元测算，预计可以支持74户小微企业。结合信息系统法人客户高并发的特点，可以同时满足单产品超100户同时线上自动进件，按照每笔约240万应收账款金额计算，每天可以支持100户普惠型企业，24000万元的资金支持到位。未来系统将根据客户使用的实际需求以及科技手段的发展，进一步优化系统和流程，预期可以线上同步支持1000余户小微企业，存量金额不低于60亿元。产品的推出进一步降低了小微企业的融资门槛，切实做到支持实体，普惠金融。

随着产品的即将上线，诸多同业对产品产生了浓厚的兴趣，多次进行沟通交流，依托大型核心企业的信用开展供应链贸易融资业务成为多家银行普惠金融业务的主要着力点。

（本案例由唐山银行提供，未经授权禁止转载，案例内容的最终解释权归该提供机构所有。）

2023中国银行业创新发展

典型案例征集

《清华金融评论》

北京清控金媒文化科技有限公司

征集范围

征集范围：政策性银行、国有大型银行、股份制银行、城商行、农商行、民营银行、外资银行等银行类金融机构。

征集主题

一、数字化转型专题

1、治理体系

2、数字化风控

3、数字化营销

4、数字化运营

5、数字化创新

二、乡村振兴专题

1、支持乡村建设

2、支持乡村农业产业发展

3、涉农金融产品与服务创新

4、涉农金融服务

5、新市民金融服务

三、普惠金融专题

1、普惠金融产品创新

2、普惠金融服务创新

3、普惠金融技术创新

4、普惠金融人才队伍建设

四、绿色金融专题

1、绿色信贷

2、绿色债券

3、绿色证券

4、绿色股权投资

5、绿色租赁

6、绿色信托

7、绿色理财

五、履行社会责任专题

1、国家重点项目投入

2、ESG价值创造

3、投资者教育

4、精准扶贫

六、其他

1、银行优化公司治理

2、银行支持文创产业发展

3、银行跨境金融创新

征集要求

一、提交要求

1. 案例须反映银行业发展的积极风貌，展示本单位在相关领域的实践成果。提交单位须对所提交案例的真实性和严谨性负责；

2. 提交单位须具有良好的经营情况和社会声誉，无严重负面消息和不良记录；

3. 案例应有助于探索银行业未来发展路径，有积极借鉴意义；

4. 报送文件格式为word文件，原则上总字数控制在3000字以内。如有补充材料可另附文件。要求信息完整准确，文字通顺，排版规范。

5. 报送案例框架应包括但不限于以下内容：

①报送单位的基本情况；

②案例的核心要点：如问题发现、解决方案或创新模式等；

③案例的应用情况与效果展示，尽量以数据、视频、图文等全面直观的方式体现；

④案例对于行业发展的积极作用和意义。

二、提交材料

1、案例提报基本信息表

2、案例正文

3、授权书

4、机构营业执照复印件电子版

三、提交方式

案例征集报名发送至以下指定邮箱，邮件主题统一格式为：单位名称+征集主题名称+案例名，主题格式不符恕不接收。

提交邮箱：liangj@pbcsf.tsinghua.edu.cn

截止时间：2023年4月30日

遴选方式

经初选符合条件的案例，将由《清华金融评论》专家组进行筛选复审，遴选出典型优秀案例。

征集应用

★ 权威发布

优秀案例将在《清华金融评论》微信公众号和官方微博号、今日头条号、视频号等新媒体端进行权威发布。

★案例分享

优秀案例机构代表将有机会受邀在由《清华金融评论》主办的活动中进行案例分享。

★深度报道

对精选优秀案例单位将进行实地走访调研和深入报道。

★专著收录

择优收录于《“中国银行业排行榜200强”发展报告》。