23年工龄个人账户总额37万元，退休后能有多少养老金？

个人账户高，虽然可以拉低缴费年限比较短的不足，但总体上，养老金估计不是很高，但与同等缴费年限的人相比，养老金还算是比较高的，毕竟缴费基数比较高。需要特别指出的是，不同的省份之间养老金差别很大。

从缴费年限23年来看，应该是属于企业的职工或是灵活就业人员，平均每年个人账户资金达到了1.61万元，平均每月达到了1341元。平均每月的缴费基数达到了16762.5元，要平均达到这个缴费基数，当然也已经比较高了。但也有不合理的成分，除非你是灵活就业人员，但灵活就业人员，要平均按照300%缴费来缴费几乎是不可能，即使有也是极个别的。

在职职工是按照本人的实际工资作为缴费基数，你工作23年，最开始工作那几年，本人的工资要达到16762元这是几乎不可能的，当然这是一个平均的缴费工资，也许前10年是按照本人工资的100%缴费，后10多年是按照上年度职工月平均工资的300%缴费，这还是有可能的。

过去也还有部分企业，为了增加的职工的缴费基数，在单位有钱以后，为职工通过补缴的方式，增加以前的缴费基数，这样使得职工的平均缴费基数大幅度提高。另外个人账户每年还有一定的资金利率，大概平均每年5%到8%之间，其实这个记账几率还是比较高的。而且计算个人账户利率的基数，每年是以上年度个人账户余额作为计算的基数，所以个人账户利率这一块每年增加的金额从理论上来说还要高于自己每年缴纳的本金。

如果按照现在的标准来计算养老金，个人账户37万元，假如是60岁办理退休，每月的个人账户养老金等于37万元除以139，每月个人账户养老金为2661.87元。但如果现在还没有达到法定的退休年龄，个人账户余额还会进一步增加，直到办理退休的当月为止，这是一个不确定的数字。

从缴费23年来推断，没有视同缴费年限，只有实际缴费年限，但从上面计算的平均缴费基数是每月16762.5元，如果除去个人账户余额的记账利率，实际上达不到这个基数，但究竟个人账户余额中本金是多少，记账利率的金额是多少，这个是无法计算的，当人是可以自己查询的。

由于没有准确的缴费基数，也不知道在哪个地方缴费，哪一年办理退休，平均指数化缴费工资是多少，养老金计发基数是多少等，这是无法准确计算基础养老金的。假如平均缴费指数是3，按照四川2022年的养老金计发基数7822元来计算，每缴费一年的基础养老金是156.44元，缴费23年，每月的基础养老金为3598.12元。

加上个人账户养老金部分，每月的养老金为6259.99元，对于缴费23年的人来讲，这个养老金水平已经算是比较高的了。当然在四川这个平均缴费指数是否能够达到300%也有一定的不确定因素。比如四川2022年养老保险缴费上限为20355元，远远超出了16762.5元这个水平。

在不同的地区，虽然每月的养老保险缴费基数比较高，但由于上年度职工月平均比较高，所以缴费指数变化也是比较大的。比如四川2022年的缴费上限是20355元，但与广东省2022年的最高缴费上限相比，广东省是每月24930元，比四川增加4575元。

以你的平均缴费基数16762.5元化为例，2022年在四川的缴费指数是2.47，在广东是1.49，即使广东的养老金计发基数比四川高，但基础养老金并不比四川高多少。

比如按照四川的养老金计发基数来计算，平均缴费指数是2.47，每缴费一年的基础养老金是135.71元，缴费23年每月的基础养老金为3121.33元；按照广东省2022的养老金计发基数8682元来计算，同样的缴费基数，在广东的缴费指数是1.49，每缴费一年的基础养老金只有108元，缴费23年的基础养老金是2484元。缴纳同样的费用，在四川的缴费指数高于广东，基础养老金也会高于广东。

这个计算结果非常有意思，也就是说同样的缴费基数，在不同的地区，越是经济发达的地方，缴费指数越低，在经济越是不发达的地方，缴费指数反而越高。换另一个角度来说，同样的缴费基数，同样的缴费金额，在发达地区虽然养老金计发基数更高，但由于缴费指数降低了，实际上基础养老金还要低于不发达地区，个人账户养老老金没有变化。

当然这只是理论上推断和计算的结果，在实际中在哪里缴费，就按哪里的缴费指数基数计算缴费指数，并不存在这种问题。

综上所述，缴费年限23年，个人账户余额37万元，在不同的地区，不同的年份办理退休，由于涉及到缴费指数计算的基数不同，养老金计发基数不同，养老金也是不完全相同的，很难有一个准确的结果，还是等到退休时社保部门帮你计算吧。