构筑多层次惠农保险体系 上市险企护航乡村振兴

来源：经济参考报 2023-02-27

近年来，农业保险保障已经覆盖种植业、养殖业、林业等多个领域，推进农业保险扩面、增品、提标，探索农产品价格指数保险、收入保险，稳步扩大“保险+期货”试点，开发一揽子三农风险解决方案，服务农民、农村、农业整体风险保障需求……上市险企持续助推乡村振兴的深度和广度，为农业现代化注入了强劲动能。

创新农业保险 为春耕保驾护航

春耕正当时，险企针对农业生产过程中的重点、难点，多方面、多层次创新支农惠农方式，有效帮助农户转移春耕备耕过程的风险，保障粮食和重要农产品稳定安全供给。

在农业大省，多家保险业龙头公司落地创新保险，为春耕保驾护航。为保护蔬菜产业持续稳定发展，化解“菜贱伤农、菜贵伤民”的问题，中国人寿集团旗下财险公司在山东开办大蒜、生姜、大葱、大白菜、土豆、黄瓜等蔬菜目标价格指数保险8种。而高标准农田设施保险，则为建立长效管护保障机制提供了参考。记者从中国人寿获悉，该集团旗下财险山东分公司已在临沂、聊城、德州等地市承保农田22万亩。保障范围已由设施自然灾害和意外事故损失，扩展到工程质量缺陷、财产综合、机器损坏等一揽子保障方案，并利用遥感监测技术，对农田及作物进行快速识别和全周期风险管护，形成了“事前评估+事中预防+事后赔偿”的三位一体服务机制。对此，山东省临沂市沂水县农业农村局农技中心相关工作人员称，通过商业保险杠杆作用和补偿机制，市场化畅通了管护资金来源通道，化解了建设、管护、维修风险，使“藏粮于地”战略落到了实处。

乡村要振兴，产业是支撑。近年来，人保财险青岛分公司紧跟种植业和养殖业的规模化及精细化发展。提供农村一揽子综合保险服务保障，兜底农村经济发展薄弱环节。截至2022年底，人保财险青岛分公司承保的政策性险种增至29个，商业性险种增至53个，为农户提供风险保障70.50亿元。

中国太保提供数据显示，2022年，中国太保产险在河北、山东、河南等13个粮食主产省区开展了三大粮食作物完全成本保险与收入保险。2022年，在380余个产粮大县超7407万亩主粮耕地为862多万户次粮农提供强有力的风险保障。中国太保还与河南省气象局合作，主动推送农业灾害气象预警信息，提醒当地承保农户及时应对雨雪、倒春寒等灾害天气对冬小麦的不利影响，为春耕备耕保驾护航。

试点“保险+期货” 全流程保障服务三农

“保险+期货”产品作为一种新型的农业风险管理工具，结合了期货市场的风险规避功能与保险行业的风险保障作用，由保险公司汇集农业经营主体的风险，通过购买期货或期权的方式有效化解价格风险，解决农产品价格波动大、市场风险难以规避的问题。

近年来，受国际糖价走势影响，甜菜收购价格出现波动。去年年底，在郑州商品交易所、当地政府部门和糖企的支持下，中国太保产险新疆分公司携手期货公司在昭苏试点推出白糖（甜菜）“价格保险+期货”，当触及保险赔付条件时，中国太保产险给合作社或农民赔付，从而全面保障了甜菜种植户的收益和化解风险。据悉，此次“保险+期货”试点项目惠及经营主体及农户292户，赔付率高达286.69%，真正实现了稳企护农。

在提供主要粮食作物种植和完全成本保险、牲畜养殖保险保障的基础上，为农民生产经营提供产供销全流程保障服务，2022年，中国人寿集团旗下财险公司在大商所、郑商所申报政策性和商业性项目13个，涉及玉米、大豆、花生、棉花、苹果、鸡蛋、生猪、饲料等期货价格保险，其中在临沂开办的花生期货价格保险为全国首单，累计承担风险保障7.73亿元，避免了农民“增产不增收”的问题。

“保险+期货”项目也是平安产险陕西分公司金融创新支持红枣全产业链乡村振兴工作的重要一环。在陕西省佳县政府的帮助和指导下，平安产险在当地推出“产前融资助力+产中风控保障+产后溯源协销”的“振兴保”模式。产前，助力农户获得产业发展低息贷款，协调佳县农商银行开发榆林首例枣产业专项融资产品——“葭州红枣贷”，撬动免息贷款200万元，支持红枣加工产业发展；产中，设计匹配专属保险，为佳县有机红枣提供风险保障4500万元，涵盖自然风险和价格风险，弥补红枣裂变减产或价格下跌造成的损失，鼓励枣农加强对枣园日常管理，促进枣园流转，保护黄河流域生态屏障；产后，建立红枣智慧质量溯源系统，让每一颗从佳县售出的有机红枣实现全程可追踪。

业内人士表示，“保险+期货”模式较传统种植保险有更多优化，一是提高了保障水平，推动农险由“保基本、保成本”向“保价格、保收入”升级；二是解决了诸如红枣等产业“风险高和风险难以有效分散”的难题，最终将政府、农业生产经营者、保险公司利益一致化，最大可能兜底农业主体经营风险。

构筑多层次惠农保险体系

创新发展的背后，是各层面对农业保险的高度重视。2022年中央一号文件将“强化乡村振兴金融服务”单独列为一项重要内容，2023年中央一号文件也提到优化“保险+期货”等相关内容。

与此同时，各地亦不断助推保险业精准服务农业生产。近日，四川银保监局印发《关于银行业保险业做好2023年春耕备耕金融服务工作的通知》，要求扩大保险保障覆盖范围，及早安排，做好产粮大县三大粮食作物完全成本保险全覆盖工作，同时，加快发展种业、大豆和油料作物保险，大力发展地方优势特色农产品保险；河南银保监局则要求全力推进夏粮承保工作，提前谋划倒排工期，强化科技赋能，通过遥感验标、电子签名、短信推送保单等方式提升承保质效，护航春耕备耕生产。

此外，还有多地银保监局在2023年工作会议中也纷纷提出要推动农业保险扩面、增品、提标。其中，安徽银保监局提出，推进“农业保险+一揽子金融产品”试点，探索农业产业链生态担保模式，扩大完全成本保险和收入保险覆盖面；广西银保监局提出要加快推动农业保险高质量发展，推进农业保险扩面、增品、提标，推动“保险+期货”试点扩面。

在政策鼓励下，险企持续发挥专业优势创新产品服务，创新发挥农业保险“稳定器”作用，多层次惠农保险体系正在形成。

平安产险云南分公司 通讯员 赵俊语