江西
近期，融慧风控讲堂上线了国际征信行业研究和借鉴系列内容，该系列全面阐述了全球征信行业发展概况，系统总结了美国征信行业发展历史、运作模式和发展特征，深入分析了美国三大征信局产品服务体系，希望可以为国内征信机构和生态伙伴带来一些启示和借鉴。
该系列内容由王劲博士和张凯博士联袂推出，王劲博士曾在美国运通工作十七年，对美国金融行业及征信行业的发展有着深刻了解；张凯博士也曾任职于美国运通，在金融风险管理领域具有专家级理论认知和丰富的实践经验。
在现代社会经济体系中，信用是一项非常重要的发展要素，良好的信用对于经济的稳定运行具有重要意义，而征信作为社会信用体系建设的重要手段，可以帮助评估风险，控制风险，进行信用管理。王劲博士表示，深入了解国际征信行业发展的来龙去脉，能够帮助大家在国内征信产业发展创新环境下更好地为客户提供金融服务。
征信行业起源于19世纪的欧洲，伴随着商品经济的出现，交易双方了解彼此信用状况变得越来越困难，因而催生了征信行业的萌芽与发展。
- 1803年，英国裁缝店开始分享未偿还债务的顾客的信息。
- 1826年，曼彻斯特监管协会（Experian的前身）每月公开发布未偿还债务的人的信息。
- 1864年，纽约一家名为Mercantile Agency的公司（后更名为邓白氏）创建了一个正式的公司信誉排名系统。
- 1899年，零售信贷公司（现为Equifax）在亚特兰大创立，开启个人征信业务。
纵观美国征信行业100多年的发展历史，应用场景的拓展、信息技术的进步和法律法规的完善起到了关键性的推动作用。美国征信行业发展经历了萌芽初创、快速发展、法律完善、兼并整合、稳定发展等五个阶段，现在已经形成了成熟完备的运作模式、法律体系和监管机制。
目前，美国征信体系的特点可以用12字概括：专业分工、边界清晰、各司其职。整个征信体系分为机构征信和个人征信，其中机构征信又分为资本市场信用和普通企业信用。
资本市场信用机构有标普（tandard&Poor's）、穆迪（Moody's）、惠誉（Fitch）等，普通企业信用机构包括邓白氏（Dun&Bradstreet）等；而个人征信体系中，征信机构包括美国三大征信局Equifax、Experian、TransUnion等。
此外，王劲博士用波特行业竞争态势分析，清晰、全面地解读了整个征信行业的竞争格局：替代品的威胁较低，购买者的议价能力属于中等，新进入者的威胁处于中等水平，供应商的议价能力较低。
从全球发达国家的经验来看，征信体系模式主要有市场主导、政府主导和混合型三种模式，这些模式下的征信市场各有利弊，如何解读？
美国征信行业的发展特征以及发展过程中的缺陷有哪些？经历了百年的发展之后，美国征信行业正出现一系列新的发展趋势，这将对国内发展征信业务有何启示和借鉴意义？
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