消失的银行网点：银行网点为什么减少，会有什么影响？

谁都知道银行是最赚钱的行业，大街上往往装修最豪华的都是银行网点。但现在银行网点也在逐渐消失，越来越多的银行开始裁撤效益不好的银行网点。

自2022年以来有超过2600家商业银行网点终止营业。2023年开年就已经有119家国有行营业网点、24家股份行营业网点、42家城商行营业网点被裁撤。在银行业竞争加剧的今天，裁撤网点可以减少银行的租金成本、人力成本和运营成本。

现在已经是数字时代，每个人手机里的银行APP就可以完成绝大部分以前需要去线下网点才能实现的操作。现在大部分人都很少再去银行网点了。

一、银行网点为什么会被裁撤？

1、银行优化布局。

银保监会许可证信息查询系统显示，截至2023年2月10日，2022年以来商业银行机构退出列表中合计有超2600家商业银行网点终止营业。而与此同时，近一年来，全国也有近2000家商业银行网点设立。

银行每家网点的客户数量和业绩表现、租金和人力成本都不同，如果业绩表现不佳，就有可能被优化调整掉。传统各家银行的网点布局，要根据市场竞争情况进行动态优化，银行虽然家大业大，也不能长期养着不赚钱的网点。

2、传统网点附近人口迁移、工厂商户减少。

随着城市化的发展，银行网点附近的人口数量也是动态变化的。一些传统网点可能附近有大型工厂或者处于繁华商圈内，人流量较大。但这些都不是一成不变的，一旦大型工厂搬迁或员工减少，曾经热闹的商圈在新的商圈竞争下人气不再，银行网点的业绩都可能会一落千丈。

银行网点布局要么覆盖一定面积的区域，要么覆盖一定人口的社区，要么针对一定业务量的工商业活动。当原有布局基础消失时，也就需要关闭这些网点。

3、节约成本、提高绩效。

开设一家银行网点，支出其实很大，包括了网点租金、水电费、机器设备费、人员薪酬等等。

大型国有银行以往的网点数量太多，邮储银行有三万多个网点、农业银行有两万多个网点，工商银和和建设银行、中国银行都有一万多个网点，相对来说股份制银行中业绩最好的招商银行现在也只有两千多个网点。

而招商银行市值一度仅次于工商银行和建设银行，现在也和农业银行、中国银行相差不大，甚至净利润、市值都远超网点数量近20倍于自己的邮储银行。大型国有银行庞大的网点数量某种程度上已经成了其沉重的负担，影响了经营效率的提升。

基于成本角度考虑，大型国有银行在成本较高的一二线城市的网点裁撤速度会比较快，在成本较低的三四线城市及县城的裁撤速度会相对慢一些。

4、三年疫情加速了数字化步伐。

由于数字化技术的应用，现在银行大部分业务都已经不需要客户去柜台了。2016-2021年六年间，银行业平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%、90.88%和90.29%。平均离柜率超过九成后，很多银行网点就显得浪费了。

尤其是三年疫情，大家非必要不外出，使得银行客户习惯了在银行网站和手机App上进行操作，去银行网点的人就更少了。

中国移动支付已经普及，微信支付和支付宝使得纸币都快退出我们生活了，再加上银行App上连转账、理财、投资、贷款都可以线上办理，需要去银行网点柜台办理的业务已经很少了。在这种情况下，收缩营业网点，减少租金成本和人力成本就成了大势所趋。

二、银行网点变化的影响？

长期来看，银行网点肯定会越来越少。其中邮储工农中建的网点会减少得更多，而股份制银行、城商行等短期内还会增加其营业网点。四大行虽然营业收入和利润还在增长，但是由于银行业竞争的加剧，四大行在银行业中的市场份额已经逐步走低。过去四大行在中国银行业中是绝对垄断的，现在业务占比已经降到了30%。

从2022年银行网点数量变化来看，农村商业银行网点减少了1006家，国有大型商业银行减少了523家，与此同时，股份制商业银行网点增加了180家，城市商业银行网点增加了573家，其他银行增加了89家网点。股份制商业银行和城市商业银行的扩张冲动在一定程度上削弱了银行网点的减少速度。

未来银行网点也将变得和现在不同，智慧化、无人化、场景化将是未来银行网点的特点，银行网点主要功能也将变为品牌展示和个性化服务。银行业务离柜率的上升，也使得传统国有大银行的网点多的优势被淡化，以后银行之间只有靠拼费率、拼服务、特色化定位来拉拢客户了。

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上林院：杨飞，经济学博士，高校教师，深度观察产业经济与财经事件。