解决“融资难，融资贵”，看中山小榄—CAFI调研中山行侧记

从1997年到2022年，20多年的时间里，白手起家做金属废品回收生意的王先生怎么也没想到还能遇到愿意给他贷款的银行。王先生是小榄镇的“外来户”，在当地没有太多让银行“眼前一亮”的积累，想求得贷款来补充资金流量、扩大规模却屡次被不同的银行拒绝。直到2022年6月，王先生偶然结识了正在开展外拓业务的中山小榄村镇银行微贷客户经理小沈，顺利的在5分钟之内通过“小榄微贷”申请到了30万的贷款额度。一天的时间，贷款到账。

王先生与中山小榄村镇银行工作人员沟通

王先生只是中山小榄村镇银行小微企业客户列表中的普通一员，也是客户经理每天都要打交道的常见服务对象，他们从事着制造业，批发零售业等各行各业，凭着勤奋努力兴办起一家企业，养活一家老小，有时候只需要关键时候的一点助推，就能实现突破。

帮助以小微企业、家庭经济为代表的小微经济体解决融资难题一直是普惠金融领域的工作重点之一。然而在实际的工作过程中，银行等金融机构需要申请人有分量足够的抵押、充足的现金流、良好的信用记录、担保费等才会考虑放款，再加上手续繁琐、周期也较长等因素使得小微企业和微弱人群对贷款望而止步。“融资难，融资贵”也变成了小微企业总挂在嘴边的口头禅。

广东省是我国小微企业的重要阵地之一。长期以来小微企业、民营企业的蓬勃发展使得广东的经济充满活力，因此帮助小微企业不断成长也是金融机构的必做功课。为了解决小微企业“融资难，融资贵”的问题，广东市中山市小榄镇整合资源做出了一些勇敢的尝试，并得到了很好的效果。

2023年早春，中国普惠金融研究院（CAFI）调研团队深入岭南，参观并深入了解了中山小榄村镇银行，希望能获得更多小微金融服务的成功经验。例如银行如何利用数字平台降低成本，金融机构如何与商会这样的民间组织合作使得零散的经营个体变成整合的、有实力的集体等。带着这样的探求目的，调研团队陆续走访了天集产业园、小榄商会和小榄村镇银行等机构。

天集产业园区办公楼中的工厂——瑞铨制衣

小榄镇天集产业园虽然刚开放不久，但已吸引了大量的小微企业入驻，其中有很多都是无抵押物、遇到过融资困难的企业。他们大部分都从小榄村镇银行得到了不同程度的支持，获得了源源不断的金融活水。

除了在地域方面集聚小微企业，促进他们共同发展，在形式上，小榄商会的经验也值得分享。小榄商会通过抱团办展参展，信息分享，培训，赋能等方式凝聚小榄中小微企业家门的力量，解决企业在寻找人才、开拓市场和筹资方面的共性问题。为解决“融资难，融资贵”这一大问题，目前商会推出了特色板块“金融超市”、小榄商会和银行合作，定期将银行的优势金融产品整理成清单提供给有需求的企业家；此外也会派专干与银行沟通，为企业定制适合其发展的融资产品。领导班子与政府也非常关注青年企业家的发展，在2019年启动了“榄山赋能战略——青年启程计划”，更好地凝聚青年企业家与海归力量，为小榄当地的经济发展出谋献策。

小榄商会党群服务中心

数字平台的建设也在小榄当地的金融服务过程中发挥了重要的作用。小榄村镇银行先后推出了“农户贷”“村民贷”与“社区工改贷”。能做到如此低门槛扶持小微企业，解决棘手的贷款融资问题，这些都得益于小榄村镇银行的“小微企业信贷一体化解决方案”。从搭建“数字化微贷系统”平台，建立数据化风控体系，到建设标准化、场景化全产品矩阵与客群服务体系，小榄村镇银行将智能与人工相结合，利用大数据等技术方法，构建了全面立体的客户画像，搭建了涵盖贷前信用模型、贷中监控与预警模型，以及贷后管理的信用报告和评分、行业模型、贷后检测报告等小微金融业务数据化风控体系。

中山小榄村镇银行服务点

产业的兴盛还吸引了大量的外来人才，他们成为了建设小榄的新力量。在满足像他们这样的新市民的金融需求方面，当地的金融机构也本着便捷务实的原则做了很多探索， 例如“小榄微贷，小榄票贷”与“新市民极速贷”，可以做到“当天审批，当天放款，随借随还”，申请者在手机端就可以操作，不需要任何抵押，白户也可申请。

小榄镇的很多做法让前来参观的嘉宾深有感触，大家纷纷感叹，小微金融是“功夫在诗外”。除了降本增效，更为难得的是，小榄村镇银行的工作人员在提供金融服务的同时也已经开始关注客户的金融健康，客户经理在开展本职工作之余向小微客户普及税务及优待政策，帮助客户想办法以解燃眉之急。正如中山小榄村镇银行的董事长黄朝阳所说，在抵押物不足的情况下，小微客户经理需要具备判断客户的金融状况是“健康、亚健康还是不健康的”，并帮助客户有所提升。“他们其实承载了很多金融之外的社会责任。”

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