利率倒挂！经营贷置换房贷的诱惑与风险你都了解吗？

随着“提前还房贷热潮”的持续，近期，小编也察觉到了“用经营贷置换房贷”相关信息暗涌。

首先，小编先带大家来了解下什么是“房贷置换”？

什么是“房贷置换”？

“房贷置换”通常就是人们说的“转贷置换”，是指将原来有按揭的房子通过垫资结清、尾款解押再重新抵押给银行。这类贷款年限一般可以做3－30年不等，不同银行的要求不同，年化利率通常在3．7－6．21％浮动，还款方式有先息后本，随借随还，等额本息等等选择。简单来说：就是以企业需要资金周转为理由，向银行申请小微企业抵押经营贷，实际使用银行发放的贷款资金购买房产的行为，借款人可以通过抵押经营贷，降低贷款利率和降低二套房首付款比例。

俗话说，越美丽的花越致命，诱惑越大风险也就自然而然地高。

那么经营贷购房的风险在哪里？从整个流程上来说：

1、没有公司的借款人夫妻需要注册公司或者过户公司。注册公司的借款人需要等待公司注册时间满一年，过户老公司的借款人，可以在公司过户一段时间后申请抵押经营贷，但是过户的公司是否“干净”很重要，大部分的借款人和中介是对标的公司做不了尽调的，隐藏债务、可能发生的税务问题、法律纠纷都是不可预期的。

2、做抵押经营贷的虚假资质。很多借款人过户公司的目的是买房，没有实际经营，但是向银行申请贷款时，是需要向银行提交公司经营佐证和贷款资金用途说明的，经营佐证和用途说明很多时候难免违规提供，或者提供明知的违规资料。3、银行批贷放款后涉嫌资金挪用。银行在发放贷款的时候会给每一位借款人发送一条短信，大致内容是不允许投资房产、理财、贵金属等，简单点说就是保证借款资金的实际流向和借款人向银行提交的用途保持一致，用途不一致的一经被查出，银行有权要求借款人马上结清贷款。

4、虚假合同和税务风险。没有实际业务发生的合同，违反了合同法。而现实是，借款人借钱后买房套利，实现个人财富快速增值，这种增值速度远超上班、做实业。而银行知道很多借款人挪用资金买房，但是他们不会承认他们知道，因为有抵押，银行不太担心坏账率，出了问题，银行也基本不会从资质造假上找借款人麻烦，中介机构帮助银行完成业绩、帮助借款人实现借款，收取服务费用。借款人、中介、银行以上这三方完成了一个流程闭环，整个过程中如何回避以上风险成为重中之重。

风险如此之高，为什么大家还要铤而走险转贷呢？

小编认为还是因为存量利率过高BP加点合同期不变对存量客户过于不公平.

如果你的房贷利率高于5%，那现在的市场绝对是置换的最佳时间。

在大水漫灌之下，不管是大树还是小草都能很好地得到滋润，不信你看现在市场上的产品真的是眼花缭乱。不过这置换也有一定的风险，不过话说回来了，现在这社会就是如此，风险无处不在。先息后本年化3%、3.5%的产品遍地都是，等额本息20年4.8%，等额本息30年3.85%任你随便选择。

虽然说现在社会都奉行契约精神，提前还贷也是居民的合理权利。但对于银行来说，房贷可以说是最为优质的中长期资产，谁会舍得放弃这么一块蛋糕，但又不得不去面对，所以就是各种拖延。

如今也出现了很多中介机构，打着房贷置换的噱头，收取部分手续费，帮你了结房贷余额，再以抵押的形式办理经营贷，堪称一条龙服务，这个置换房贷怎么看都确实很划得来，因为当前很多经营贷实际利率也才3点多，而18年后买房的利率普遍是5点多。那么为什么自个去银行办不下来，中介却可以呢？银行为何能在没有房本做抵押前，就能放款呢？这就是中介公司存在的意义，“毕竟2%的服务费不是白给的”

但问题是，这些中介机构资质如何，背景如何，有深入了解过吗？天上不会掉下来林妹妹。

所以小编在这边奉劝各位在选择办理“转贷”时，一定要选择资质高，正规的机构。

我是小迈，一个解决贷款所有疑难的资产组合分析师。

如果你有任何贷款疑难可以留言或关注咨询小编，我会第一时间解答您的问题。