年轻人想体面养老，要存多少钱？

自去年敲定延迟退休后，今年这个话题再度被引爆热门。

养老算是一个老生常谈的问题了，过去解决这个问题的方法是“多生”，再进一步也就是我们常说的“养儿防老”。

但随着现代化的发展，人类掌握了市场经济以及工业革命之后，经济的飞速发展让“养儿防老”成为了一种过去式，人们的观念发生了变化，人口从数量转变到了质量，养老也从过去的的个人问题，变成了一个被所有人关注的社会问题。

在现代化养老福利体系的帮助下，许多人的确不再需要依靠自己的子女来帮助养老，人们把养老的负担无形之中以全社会的方式去“摊平”，而这种摊平，如今也面临着老龄化以及少子化的威胁。

养老是全球难题，延迟退休也是国际常用手段，不止我们这么干，美国、法国、英国、日本几乎所有的老龄化问题国家都在这么干。

但问题的不同之处在于，我们的老龄化和少子化来的太快，以致于我们的人均GDP还尚未跟上，属于典型的“未富先老”，这也就给养老带来了更大的挑战。

如今，这个问题被摆在了桌面上，几乎所有人都在讨论并关注这个问题，去年也由于个人养老金的出台，养老话题被频繁谈论。

如果你也关注过，大概率你心中的想法是这样的：存钱太难、生娃太贵、养老金面临赤字、年轻人靠什么养老？

其实这正是这一代人年轻人所面临的问题，我们几乎可以确切地说，在事关延迟退休的问题上，80后和90后几乎是板上钉钉的事实，如果70后还能够“侥幸”提前退休的话，那么对于年轻人来说，“延退”就成为了一种几乎是必然的事实。

老龄化的问题之所以如此重要，是因为它和少子化一样，某种程度上是加速且不可逆的；一个人的寿命、生育意愿和成本，在短期内几乎是不可能被改变的，放在宏观的大背景下，每年的自然死亡率都是可预期的，这也就意味着，一代老龄化到来，这个速度只会更快，而不会更慢。

今天的人口结构，决定着未来的养老问题到底有多严峻。

而眼下，对年轻人来说，无疑是最尴尬的时刻。

对于大部分的80后和90后乃至00后来说，他们正处于人口结构中的承上启下阶段，既要供养众多的40后、50后、60后退休群体，又要面对接下来的人口出生率低迷，这也意味着未来这批年轻人老去退休后，由于新生儿太少，养老保障体系不得不成为一种新的困境。

尽管眼下，这还没有发生，但在这代年轻人真正面临退休之前，养老问题就已经会实打实地影响他们的生活，以及对未来的期望。

房子价格、社会福利、就业分工，以及它牵扯到的人口红利、中等收入陷阱、孤独等问题，都将会从各种各样的角度，去影响未来宏观经济的走向，以及个人养老的难易程度。

尽管有各式各样的学者给出了各种各样的解决方案，但显然，这些解决方案中，并没有一个完美的答案。

在事实面前，任何解决方案，都只能够缓解燃眉之急，无法彻底解决后顾之忧。

老龄化社会的标准是60岁及以上人口占比超过10%，而最新的数据表明，在2021年，我们的这个比例就已经达到了18.9%，预计未来几年之内，我们的60岁以上人口占比就会超过20%，从而达到中度老龄化社会。

到2035年，我们就会进入重度老龄化社会，也就是60岁及以上人口占比超过30%，这是一个非常可怕的现象。

为什么对于老龄化的数据预测会非常准呢？

因为正如我所说的那样，老龄化一旦形成，由于每年的人口死亡率是可预期的，那么老龄化的到来也就是不可逆的，无论用什么样的办法，我们都无法阻止老龄化的到来，因为时间在前进，而不是后退。

如果按照我们今天的退休标准来看，这也意味着到2035年，全国将有30%的人靠着70%的人去供养，以支撑他们领取养老金。

如果算上青少年的话，这个数字会可怕，这意味着青壮年劳动力至少需要承担总社会成本的50%，联想到今天我们的宏观经济所面临的挑战，这对于未来的经济走向，乃至我们个人的养老保障而言，都是一个个极其艰巨的挑战。

这也意味着，80后90后和00后，都不得不将面临真正的“上有老，下有小”的困境，从整个社会负担来看，我们也能够进一步解释为什么今天的年轻人压力会越来越大，因为单从人口结构来看，背后正是越来越多的老人，以及需要更多物质消费去支撑的孩子。

对于年轻人来说，养老这件看似遥远的事情，在当下的人口结构和经济增长面前，也不得不提上日程，考虑到未来的个人规划当中去。

许多年轻人已经意识到要做点什么了。

2020年富达国际和支付宝理财平台联合发布的《后疫情时代中国养老前景调查报告》显示，国内居民的养老意识连续三年呈现出提高的趋势。

但现实的骨感在于，意识到的人越来越多，但真正有能力付诸行动的人，却依然很少。

根据上投摩根的一份3000人样本的调查显示，2022年，有90.3%的年轻人认同养老要越早准备越好，但仅仅只有16.6%的人已经在配置相关的资产；56.4%的人还没开始准备养老的人认为自己“收入尚可”，也稳定缴纳社保养老金，“未来养老应该不是问题”。

这一数据或许可以说明，尽管年轻人认为养老越早准备越好，但一部分年轻人没有多余的闲钱，另一部分年轻人由于在购买社保，因此认为自己未来的养老不是问题。

但从数据来看，我国的养老抚养比已经很高，未来随着年轻人口的越来越少，到今天的80后90后退休时，养老基金池的存续问题，缺口恐怕会高达数十万亿元，这是基于社科院2019年的报告中所做出的预测。

更现实的问题是，由于三年疫情所造成的负面影响，进一步削弱了本就低迷的生育率，这也意味着，实际情况可能会比社科院2019年的预测更糟。

届时，依靠养老金，能否支撑起未来的养老生活，这恐怕是所有80后90后都应该思考的问题。

现实的严峻和紧迫性表明了延迟退休迫在眉睫，势不可挡；但更深入的问题在于，哪怕即使延迟退休了，可能也只能缓解“燃眉之急”，还无法解决更遥远的未来的问题，尤其是今天80后90后退休的问题。

因此，对今天的年轻人来说，单单依靠社保可能还不够，在赡养老人和照顾孩子的两者之间，恐怕还需要增加另外一个储蓄账户，那就是养老。

从现实层面考量，在今天的就业环境之下，更多的人依然还是30岁焦虑，35岁裁员，40岁的人在职场中几乎消失了，这些现象让今天的年轻人只能被迫陷入“短视”，无暇考虑到未来的养老问题。

在今天的年轻人面临养老时，恐怕还得需要先找到一个可以顺利变老的“环境”，因此我们看到越来越多的年轻人重新热衷于考公，热衷于加入外资或者国企。

养老金体系，本质上是人口红利。

目前世界范围内养活退休人员的钱都来自三个支柱：国家、个人、企业。

也就是说，现在的退休人员，主要仍然是“国家来养老的”，但国家给的这部分钱，又采用“现收现付”模式，用现在年轻人交的养老金，去养现在的老人。

而等今天的80后90后退休了，领的就是20后30后缴纳的养老金。

而考虑到去年2022年出生的人口不足千万，对应1992年出生的人口2119万，抚养比直接超过2比1，这对于2022年的人来说，不可谓压力不大。

考虑到未来越来越低迷的出生率，80后90后的养老压力势必会进一步增加。

因此，对今天的一个普通90后上班族来说，每个月的收入都需要在宏观层面去养3波人：养现在的自己和家庭、养现在的老人、以及存一部分养未来的自己。

老龄化全国委员会预测，国内60岁以上的人口预计在2050年达到4.87亿人的峰值，接近总人口的35%。

这意味着，当90后老去，走在未来的大街上，在你碰到的每三个人里，平均就有一个是超过60岁以上的“老头”。

在这样的背景下，今天年轻人的养老压力不可谓不大。

未来不仅老人的占比会增加，老人的寿命也在增加。1950年，国人的平均预期寿命是40.8岁，到了1978年，这个数字增加到66岁，2021年这个数字是78.2岁，到2050年，也就是90后年满六十岁的时候，国人的平均寿命会达到85岁。

这也就是说，未来有越来越多的老人要养。

2020年，国内老年抚养比是19.7%，用平均5个年轻人交的养老金，去养一个退休的老人。仅仅一年后，老年抚养比就上涨到了20.8%，随着人口红利的逐渐褪去，根据眼下的生育率（1.2）去计算的话，到了2050年，30后开始步入职场，那时候的抚养比将超过50%，也就是平均两个年轻人养一位老人。

对于年轻人来说，怎么养的过来？

这也意味着，到了90后退休时，可能面临年轻人少，老年人多，单靠养老金无法维持生计，医疗负担大，于是老年人不得不延退，今天我们焦虑的35岁危机，未来可能操心的是大量65岁的人坐在办公室的场景。

基于未来的这些具体而真实的困境，今天的年轻人应该多多积累这方面的知识，趁着年轻人提前做好一些准备，以应对未来出现的老年问题。

退休前要存多少钱，才能维持体面呢？

国际上给的标准是，养老金替代率在70%-85%，也就是拿到手的退休金，是退休前工资的70%以上，那么恭喜你，你的生活水平就不会有明显的下降。

那么我们的养老金替代率是多少呢？

虽然我们的养老连续18年上涨，但养老金替代率却在下降，这是由于人们的收入这18年来涨的更快，我国的养老金替代率在2020年不到50%，而根据国际劳工组织的《社保保障最低标准公约》来看，55%的养老金替代率是警戒线，低于55%，就意味着退休后的生活水平就会严重下降。

从实际情况考虑，由于我们的老龄化越来越严重，加上年轻人正在减少，人们的收入又在逐年增加，未来的养老金替代率大概率还会下降。

因此，“退休储蓄黄金法则”你就有必要牢记，那就是存够你年薪的9倍。

具体来说，就是在你25岁开始，每年从收入中拿出19%用于养老储蓄，这个时间点来的越早，你的养老生活就越轻松。

大前研一在《低欲望社会》中说：

美国人之所以过了60岁还能够开心地出入单身酒吧，是因为不论男女，他们都有着旺盛的欲望，都想着再好好享受一下人生。

然而，60岁的日本人都在干什么呢？在公寓里狭窄的阳台上养着兰花，牵着比猫还小的狗在家附近散步，这些朴素的兴趣就能让日本国民非常满足。

对于这样一群低欲望的人，很难想象他们会穿着好看的衣服，化着精致的妆容，兴冲冲地去单身酒吧。

从这个角度而言，我们很难说未来我们的老年生活会比日本更好，而更现实的意义在于，当我们在说人口红利褪去的时候，我们其实说的是老年人的消费能力有限、收入水平有限，因此无法给一个经济体带来正向的裨益。

但如果，每个老人都像美国人那样生活呢？

问题的关键就在这里，我们“未富先老”。

end.

作者：罗sir，新青年的职场内参。关心事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。关注我，把知识磨碎了给你看。