福特汽车金融开展零售贷款业务违规遭罚：消费者若逾期被催收需承担多项费用

金融虎讯 2月8日消息，据银保监上海监管局公布行政处罚信息显示，福特汽车金融（中国）有限公司因开展零售贷款业务严重违反审慎经营规则被要求责令改正，并处罚款50万元。同时，Suda Orankijanan因对福特汽车金融开展零售贷款业务严重违反审慎经营规则负管理责任，被给予警告。

公开资料显示，福特汽车金融公司自1959年以来，一直为福特汽车旗下品牌产品的销售提供支持，在全球五大洲36个国家开展业务，其管理的融资资产达1490亿美元。福特汽车金融（中国）有限公司（下称“福特汽车金融”）是美国福特汽车信贷有限责任公司在华设立的全资子公司，于2005年年中获得了在中国境内开展汽车金融业务的许可。

福特汽车金融与遍布全国福特经销商建立了紧密的合作关系。据官网介绍，福特汽车金融致力于提供各种灵活的产品、方案与服务，其贷款服务包括等额本息便利贷、无忧贷、气球贷和轻松融个人及企业版。据介绍，福特汽车金融作为福特汽车下属福特信贷在华设立的全资汽车金融公司，与长安福特和福特中国密切合作，为客户提供零利率/低利率的个人汽车消费贷款产品，让客户充分享受厂家的优惠贴息政策。

据了解，福特金融的融资渠道包括：银行和其他金融机构借款，发行金融债券以及资产证券化交易，接受中国境内关联公司的定期存款，境外借款和股本。

2016年时，该公司因违反存款准备金管理规定被央行上海分行罚款50万元。2017年，福特金融因发票违法，被上海市浦东新区税务局税务所罚款1000元。

据福特金融在2021年年报中披露，截至2021年12月31日，福特金融为563家经销商提供经销商贷款，并通过992家经销商发放个人汽车贷款。自2019年至2020年，福特金融对库存融资经销商网络进行了优化，因此库存经销商数量有所减少。2021年江铃汽车开拓了新的乘用车销售网络，因此江铃汽车库存经销商数量增加。个人贷款经销商方面，由于福特金融在2020年新增了江铃汽车商用车的个人贷款业务，相应增加了该个人贷款业务的网点，因此2020年及2021年个人贷款所覆盖的经销商数量有所增加。

截至2021年12月31日，福特金融发放贷款和垫款余额为人民币293.35亿元，相较于2020年12月31日增加了人民币70.34亿元，主要反映了福特金融经销商库存和个人贷款份额的提升以及福特在中国境内的关联公司和合资企业的汽车销售的增长。

据2021年年报显示，2021年，福特汽车金融营业利润为3.81亿元，同比下降13%；净利润为2.86亿元，同比下降14.4%。主要反映随着2021年个人贷款和经销商贷款规模的增长而相应计提的资产减值损失，平均个人贷款及经销商贷款的下降。截至2021年12月31日，福特金融的负债总额为人民币256.83亿元，较截至2020年12月31的负债总额人民币182.40亿元增加了人民币74.43亿元，主要反映了资产规模的增加而带来的融资需求的上升。截至2021年12月31日，福特金融的不良贷款比率为0.07%，相比截至 2020年12月31日的不良贷款比率 0.08%降低了0.01个百分点，主要是由个人贷款和经销商贷款组合余额的增加。

2018、2019和2020年，其分别所获营业利润为103182万元、83801万元和43944万元。此外，其对应年份的净利润分别为77312万元、62213万元和33406万元。

值得一提的是，金融虎网注意到，在福特汽车金融官网页面，并未看到其披露发放零售贷款的综合年化利率。其车贷计算器栏目显示，实际购买车辆的具体详情和申请车贷的具体金融方案请洽当地经销商,并由当地经销商协助完成购车和贷款申请,最终贷款申请结果以福特汽车金融(中国)有限公司的审核决定为准。

但根据央行于2021年3月发布的3号公告显示，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

去年10月1日，福特中国金融更新了其零售贷款业务费用定价。综合来看，消费者除了要承担贷款本身的利息，其发放的贷款还另有两项收费。包括：借款人在贷款发放后一年内（含一年）提前还款的，贷款人有权收取相当于贷款本金余额的3%的费用；借款人在贷款发放后一年后提前还款的，贷款人有权收取相当于贷款本金余额的1%的费用。延迟还款类产品在延迟还款期间仍正常计息。由于还款账户款项不足在还款日无法扣收还款的，福特中国金融安排重新扣款时适用50元/次。

针对所有零售贷款客户，在逾期违约方面，福特中国金融更是披露了催收的收费明细，消费者一旦被“催收”，所承担的费用也是不小的数目。逾期利息，借款人未按时足额还本付息时固定年化利率11.00%，逾期利息计算期间从贷款本息到期日起，至本息完全付清之日止。因借款人逾期还款而发生催收行为时，福特中国金融有权按照该标准收取相应的费用，包括：催收信函 50元/次，律师函 500元/次，上门催收费 300元/次，停车费 15元/天，其他因贷款人委托第三方催收而产生的费用，借款人承担不超过全部逾期欠款（包括未偿还的贷款本息、逾期利息、罚息、律师费和其他费用）的20%。

金融虎网注意到，去年1月和8月，分别有用户在黑猫平台投诉称：“福特金融手机后台申请邮寄材料至个人选项无法选择,福特金融私自将解押材料寄至家指定代办人，代办需收费400元，多次连续代办人员让其将材料寄给自己办理,寄回后材料不齐,没有提供抵押权人身份证明,导致自己无法办理。购车时已缴纳相关手续费用,且办理解押法律规定不收费，结清时商家想法设法不提供相应服务，故意为难消费者导致无法解押。”。

据上海银保监局此前通报，2022年上半年，福特汽车金融投诉量为9件，较上年同期的26件同比下降65%。2021全年，其用户投诉量为57件。

去年8月29日，银保监会官网发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》指出，消费金融公司和汽车金融公司要视客户投诉为宝贵信息来源，通过投诉摸清消费者愿望和诉求，聚焦消费者反映强烈的突出问题，要下大力气解决误导宣传、质价不符、违规收费、暴力催收等问题，将投诉处理“事后解决”向“事前预防、事中控制、事后解决”全流程转型。

在人事方面，今年1月，福特汽车金融董事长变更，任命James Bernard Drotman接替退休的Narpal Singh Ahluwalia。去年2月24日，上海银保监局核准了陈桂琼总经理的任职资格，还核准了胡俊担任公司副总经理及董事的任职资格。去年8月，福特汽车金融公告称，Natalie Raphaela Nigretto担任公司副总经理。

据其年报披露，陈桂琼于1994年加入台湾福湾企业股份有限公司（福特信贷在台湾子公司），先后在财务部、资金部从事过多项重要工作。2006 年他加入福特金融，先后担任运营总监、财务副总经理兼首席财务官、数字及智能移动总监等职位。因表现出色，他于2016年被派往美国福特信贷，先后担任租赁产品市场部经理、运营服务经理。2018年回国后，陈桂琼在福特汽车信贷有限责任公司亚太区任职，担任亚太区运营总监。他于2019年8月经上海银保监局核准担任本公司副总经理，并自2020年4月经核准成为公司董事。目前，他也是公司的法定代表人。

胡俊在2004年公司尚处于筹建阶段时即加入公司筹建工作组，从事内部控制及内部审计工作。2013年9月至2015年6月期间，她被派往美国，在福特汽车信贷Nashville业务中心任职运营经理。2015年回国后，她先后担任运营总监、副总经理（市场副总裁）、市场总监、品牌及产品规划总监等职务。2022年2月24日，根据公司安排，她于核准当日正式担任公司副总经理，并于同日正式担任公司董事。

值得一提的是，近年来，瑞福德、奔驰等多家汽车金融公司曾因违规被罚。去年2月10日，梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司曾因侵害消费者合法权益被通报。通报提到，奔驰汽车金融涉及宣传材料未明确说明贷款产品提供方；服务价格信息披露不符合要求；有关消费者信息授权使用的格式条款未遵循合法、正当、必要的原则；消费者权益保护审查执行不到位的四大问题。通报还提到，奔驰汽车金融还存在未在网站主页醒目位置公示服务价格信息的行为。

对汽车金融公司而言，前车之鉴，无疑是其寻求长远发展最好的警钟。(雄飞）