银行消费贷火了！"花式"优惠刷屏，带来哪些深思？

　　一边是购房者纷纷排队要求“提前还房贷”，另一边是银行各种“花式”优惠活动促进消费贷等信贷产品规模的提升...近期，银行市场算得上颇为“繁忙”，也赚足了市场关注的热点！

　　据观察，在今年春节前后，不少银行相继推出对消费贷产品的优惠活动，不仅提供贷款利率上的折扣，还有额外的送话费、抽礼品等福利优惠。特别是，今年1月份，招商银行(行情600036,诊股)还通过随机向客户发放消费贷6.6折利率优惠券的方式吸引客户，一时间在市场上引起了极大反响。

　　在市场看来，当前消费贷的行情火热，即源于宏观政策上对助力消费复苏、精准加大对薄弱环节支持，以及倡导信贷适度靠前发力等要求，也与当前银行对信贷资源的迫切渴求相关。

　　“在银行存款规模持续高企、而在零售信贷端，按揭贷款形势暂不明朗，以及消费市场逐渐回暖的背景预期下，消费贷或有希望成为今年银行业零售贷款新增规模的突破口。”业内称。

　　不过，鉴于当前消费贷利率颇为低廉，近期，市场上也不乏传出有购房者利用消费贷资金违规置换房贷等消息传出。并且，监管层也显然关注到此问题，多地银保监局给予了雷霆出击。

　　银行“花式”优惠推动消费贷

　　早在2022年12月以来，多数银行便相继推出了繁多种类的个人消费贷款优惠活动，特别是，这种趋势在春节前后更是迎来了空前高涨。据悉，工商银行(行情601398,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)、招商银行、浦发银行(行情600000,诊股)、江苏银行(行情600919,诊股)等10余家银行此期间纷纷推出了消费贷或消费分期卡的优惠活动。

　　从了解到情况来看，以工商银行Dream分期卡为例，在1月至3月期间，该行消费贷的最高额度不超过80万元，最长期间为5年，贷款利率的12期标准费率为3%，叠加当前优惠，折算后贷款年化利率为3.64%，资金用途包括购车、婚庆、旅游等大额消费。

　　此外，从该行APP所显示的贷款专区来看，除“急用钱”贷款产品外，几乎所有贷款产品均有优惠活动。

　　在招商银行APP上，也能够看到类似相关优惠。据招商银行“闪电贷”产品信息介绍称，当前，为庆祝“闪电贷”8周年，客户在2月1日至2月28日期间成功建额后，将有7折利率折扣券自动到帐，单笔贷款≥8万元且成功放款，至高可抽取洗地机的专享福利。

　　据悉，今年1月，招商银行还采取随机向客户发放消费贷6.6折利率优惠券的方式吸引客户，一时间在市场上引起极大反响。据粗略计算，当时，该行的消费贷最低利率可达年化3.2%。

　　招商银行从业人员对此表示，尽管当前年化为3.2%贷款利率的消费贷活动已经结束，但目前消费贷的利率优惠力度仍然不弱。“目前，消费贷最低大约能做到年化利率3.4%左右。”

　　此外，农业银行消费分期卡优惠活动主打“乐分期”。该产品最高可申请30万元额度，还款期限可达60期，月利率仅0.25%，3月份之前办理还能享受消费达标送话费的活动。

　　江苏银行在1月中旬还推出了“喜乐专享2023”活动，该活动为银行的“消费随e贷”面向新客户自动发放一张0.05%利率的优惠券，新客户在该行申请消费贷之时可直接使用。

　　多重合力下信贷投放行情空前

　　从2023年开年以来，银行信贷投放势头较往年更猛，而零售贷款中消费类贷款无疑是其中的重头戏。经过多方了解来看，这种行情趋势的形成，也源于多方因素的合力促进效果。

　　一位国有大行信贷部资深业内人士对《中国基金报》记者表示，从银行存款端来看，目前揽储已经对多数银行来说不再是任务，即便是自然增长均非常高，与之相反的却是信贷投放的速度跟不上，行业整体面临严重的“资产荒”，对优质信贷资源的获取也成为行业当前痛点。

　　对于当前银行业内普遍加大对消费贷优惠力度，上述人士表示，这是源于1、2月份往往是银行信贷“开门红”旺季，各家银行会下达较大的指标，“出于完成指标任务、做大交易额压力，银行也愿意通过出让部分利率，进而获取更多的客户资源方式来做到“薄利多销”。”

　　光大银行(行情601818,诊股)金融市场部宏观组分析师周茂华看来，随着国内经济活动逐步恢复，有望带动消费信贷需求复苏，银行积极发力获客，推动业务增长。他对《中国基金报》记者指出，此前受抑制的消费活动释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张。“加之当前消费小贷的成本处于低位，整体上讲，今年消费小贷业务前景乐观。”

　　同时，一家券商银行分析师也指出，在银行加大信贷投放的趋势下，零售贷款中按揭贷款的情况尚不明朗，其需求比较依赖于房地产交易情况。“对比来看，消费类贷款在消费市场回暖的背景下潜力会更大，也将是银行零售贷款新增规模的突破口。此外，消费类贷款还能成为银行客户获客的一个重要手段，并在客户形成习惯后，提升用户黏性。”

　　央行数据显示，2022年住户存款增加17.84万亿元，同比多增7.94万亿元，创历史同期最高纪录。同期住户贷款增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元，创历史同期最低纪录。同时，居民存款定期化趋势比较明显，2022年3月以来居民定期存款（包括其他存款）占居民存款总额的比重稳定在约69%，明显高于往年，反映了居民信心疲软，消费意愿明显下降。

　　此外，在政策层面上，今年的1月10日，人民银行、银保监会召开信贷工作座谈会，此次会议为继2022年11月21日信贷座谈会以来，时隔不到两个月的再度召开。

　　在信贷支持方面，此次会议强调，主要银行要合理把握信贷投放节奏，适度靠前发力，进一步优化信贷结构，精准有力支持国民经济和社会发展重点领域、薄弱环节。

　　1月28日，国务院常务会议还明确提出，推动扩消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。

　　从不少消费者反馈来看，普遍表示当前消费贷很容易便能审批下来。“基本上，很多银行通过手机便能轻松贷款近10余万，相比往年，可以算得上是历史颇为宽松的贷款优惠时刻。”

　　1月份信贷“开门红”或超预期

　　同时，对于当前银行信贷投放质效上，业内普遍预计，今年1月份新增信贷规模或超预期。

　　中金公司(行情601995,诊股)研报指出，受春节错期影响，今年信贷“开门红”节奏明显前置，“综合来看，预计1月份，新增贷款将约4.8万亿元，创单月信贷投放历史新高，同比将多增0.8万亿元，贷款余额同比增速11.3%，预计国有大行投放情况较好，中小银行投放也实现小幅同比多增。”

　　“1月为春节月份，工作日较去年少了3天，但银行开门红的项目储备充足，疫情高峰期已过、经济基本面快速恢复，春节期间人员流动、消费活动旺盛，叠加宽信用政策适度靠前发力，地产金融政策延续，预计今年信贷开门红表现强劲。”浙商证券(行情601878,诊股)首席经济学家李超称。

　　记者注意到，从去年下半年开始，不少银行已经在有意识加大对信贷投放及储备项目力度。据一位国有银行谈及资产端表示，从项目储备情况来看，去年下半年，国家推出一系列稳经济大盘政策，政策效果持续显现，目前项目储备和贷款需求能满足该行一季度信贷增长目标。

　　此外，近期，杭州银行(行情600926,诊股)在接受投资者的调研时也表示，该行在2023年“开门红”活动取得较好成果。1月份该行信贷投放好于去年同期，贷款增量较上年同期多增约20%，主要贷款投放方向为对公贷款及普惠小微贷款。“预计2023年全年该行信贷投放总量会高于去年。”

　　在信贷结构方面，多数银行也普遍围绕着“稳增长”相关领域进行信贷投放，重点领域包括制造业、绿色、小微企业等。

　　例如，渝农商行(行情601077,诊股)表示，已针对计算机、通信等数字产业，以及新能源汽车、集成电路等市重点招商引资和着力培育的新兴产业加强行业分析研究，紧密跟踪落地项目，积极对接营销。

　　监管加大对信贷资金流向整治

　　不过，在银行加大信贷投放同时，也滋生部分违规及不法现象。据悉，当前市场上很多消费贷能够提现，此也造成消费贷并没有真正流入消费领域，而违规流入股市、楼市等现象发生。

　　谈及近期备受市场关注及热议的，购房族扎堆提前还房贷现象。中原地产首席分析师张大伟对《中国基金报》记者指出，此中便不乏有利用消费贷、或经营贷来置换房贷的现象存在。

　　“近年来，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗，部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。同时，此前部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。”张大伟指出，从当下市场来看，很多审批非常容易的消费贷3年期额度为30万，利率只有3点多，即使挪用这部分金额，3年后，就可以节省约近1.5万的利息，此也是市场上利用消费贷、经营贷来替代房贷行为频发的重要原因。

　　张大伟认为，当前，最重要防范风险要为经营贷，“与消费贷相比，经营贷的期限更长，贷款金额更大，往往期限能够高达20年，金额高达百万，若流入违规领域将会滋生巨大风险。”

　　事实上，多地监管部门也关注到这一现象并给予了“雷霆”出击。近日，在重庆银保监局召开的2023年工作会议上，指出2022年该局深入落实“将所有金融活动纳入统一监管”，在全国率先制定互联网贷款整改评估指标体系，率先出台房地产类押品管理专项规范文件，开展经营贷、消费贷置换存量房贷专项治理，法人银行保险机构公司治理存量问题有力推进。

　　2022年末，该局还曾发布《关于加强个人经营性贷款业务管理的通知》，要求银行机构每半年开展一次经营贷款用途常规性排查，并加大对违规问题整改和处罚力度。

　　此外，据《中国基金报》记者梳理发现，仅在2月初不足5个工作日，吉林、湖北、河北、新疆等多地银保监局便开出10余张罚单，对中国银行(行情601988,诊股)、张家口银行、乾安县农村信用合作联社、扶余市农村信用合作联社等多家金融机构给予处罚，主要涉及到问题包括：贷前尽调不尽职、贷后管理不到位，贷款资金被挪用购买理财、信贷资金违规流入楼市、违规向企业发放流动性贷款、信贷管理不严，未按规定流程发放贷款等多类信贷违规问题。

　　例如，2月1日，黑龙江肇源农村商业银行因关联方名单不全，发放无指定用途的消费贷被吉林银保监局处罚了60万元；2月3日，中国银行白山分行因存在贷前调查不尽职、贷后检查不尽职问题被连开4张罚单给予警告处罚；2月6日，乾安县农村信用合作联社因违规向企业发放流动资金贷款，存在调查审查不严问题被吉林银保监局处罚30万元。