广发银行遭重罚3484.8万元 王牌业务为何屡“翻车”？

2022年最后一个工作日，广发银行收到央行一张千万元级的罚单，直接创下2022年银行金融机构最高罚款记录。

罚单显示，广发银行因违反人民币反假有关规定，违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，与身份不明的客户进行交易等9项违规事由被央行予以警告并罚款3484.8万元，同时12名相关责任人合计被罚款69.5万元，主要涉及零售信贷部、信用卡中心、财富管理与私人银行部等零售业务，其中有5名被罚工作人员属于信用卡中心。

信用卡业务是广发银行王牌业务。1995年，广发银行在国内率先发行VISA信用卡的银行，拉开我国银行信用卡发展的帷幕。

广发银行2023年工作会议披露的数据显示，截至2022年末，广发银行的累计信用卡消费金额达2.5万亿元。2021年，广发银行信用卡累计发卡量达到1.01亿张，在股份制银行中位居第二位，累计消费金额、透支余额分别为2.42万亿元、452.35亿元，不良率为1.54%。

不过广发银行的信用卡业务虽然起步最早，但是近年来随着各大银行发力零售金融业务，广发银行已无多少先发优势，尤其是在国内信用卡接近“天花板”的时候。

据统计，截至2021年末，国内信用卡存量规模达到8亿张，增速仅2.85%，为近十年来除2015年外最低，显然银行信用卡业务已逐渐进入存量市场竞争。

在巨大的竞争压力下，银行信用卡业务频现违规操作。在本次处罚中，多张罚单均指向广发银行信用卡零售业务方面的违规行为。

此前广发银行信用卡业务还出现过因为低俗营销“翻车”的事件。2022年6月，广发银行上海分行因为在“广发卡上海”微信公众号曾发布了一篇标题为“不要告诉别人，你的肚子是被我们搞大的！”的推文，被上海市监局认定贬损女性，因此被罚60万元、广告公司被罚30万元。

从消费者投诉情况来看，广发银行信用卡业务合规运营也在遭受考验。2022上半年，广东银保监局及其辖内分局接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉4559件，其中广发银行一家就占了3685件，占投诉总量的80.83%。

在黑猫投诉平台上，亦有大量消费者对广发银行信用卡发起了投诉。截至2023年2月3日，共有9130条对广发银行的投诉几乎都指向了广发银行信用卡，投诉内容涉及暴力催收、违规收取高额利息费用、虚假宣传等等。

实际上不仅是信用卡业务，广发银行其他业务也频频出现违法违规行为，以至于近年来广发银行成为天价罚单的“常客”。

2017年12月，广发银行卷入“侨兴债事件”，被罚没 7.22 亿元，这是国内银行业史上最大罚单。此后广发银行的罚单依然居高不下，2020年9月，广发银行因不良贷款转让不规范、违规贷款等21项违法违规被罚8771.53万元，罚没合计9283.06万元。

2021年，广发银行因虚增存贷款违规等贷款、核查不严等相关问题多次被罚，累计收到27张罚单，总罚金3479万元。

而广发银行频频出现违法违规行为背后与管理层有莫大的关系。从2014年至今，广发银行已有三任董事长相继落马。

2014年广发银原董事长李若虹因利用职务上的便利为他人谋取利益，索取、收受巨额贿赂，与他人通奸，非法持有枪支等违法乱纪行为被判无期。

2022年9月，广发银行原董事长王滨涉嫌受贿、隐瞒境外巨额存款一案，由国家监察委员会调查终结，移送检察机关审查起诉。最高人民检察院依法对王滨作出逮捕决定，该案正在进一步办理中。

仅两个月后，2022年11月就传出广发银行另一位原董事长董建岳因涉嫌严重职务违法犯罪，被辽宁省有关部门从北京带走留置并立案，同期还有多位与董建岳关系密切的人士被带走。

董事长带头违法乱纪，员工违法违规行为则更是层出不穷。2021年9月，广发银行天津分行原党委书记赵勇因涉嫌违法违规，被开除党籍。2022年4月13日一天内，广发银行信用卡中心原党委委员及总经理助理吕胜男、广发银行党委巡视办主任乔玉良因涉嫌严重违纪违法被监察调查。

广发银行及高管违法违规行为令其IPO之路屡屡受挫，早在2011年广发银行就已经启动了上市工作，但至今毫无结果，广发银行也因此成了12家股份制银行中仅剩的两家未上市的银行之一。（来源|商业华观）