房贷利率降低为何迫在眉睫？还有下降空间吗？

导读：

■最低3.7%，近20城下调房贷利率

■整体仍偏高，购房负重难行

■降低按揭利率，已是迫在眉睫

■仍有下调空间，一线刚需更期盼

正文：

■最低3.7%，近20城下调房贷利率

与首套房贷利率下调相关的声音，刷屏得越来越猛了。

1月5日央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，尤其是新房价格环比同比连续三个月下降的城市，可以适当取消房贷利率政策下限。

据不完全统计，2023年以来，新调整利率下限的城市接近20个，包括郑州、天津、福州、沈阳、厦门等二线城市，肇庆、湛江、云浮、惠州、韶关、江门阶段性取消首套房贷利率下限。

其中，珠海首套房贷利率已降至3.7%，这一利率水平为全国最低。

郑州部分银行首套房贷利率最低降至3.8%，这是郑州最近20年来，利率最低的时刻。

综合整理自中指院

在房地内参看来，这只是开始。接下来符合首套住房贷款利率政策动态调整机制的城市，还会跟进调整，利率极大可能都降至4%以下。

有人说，降利率的多是普通二线或三四线城市，强二线城市和一线城市有没可能会下调？

■整体仍偏高，购房负重难行

房贷利率是怎么来的？要知道，全国的房贷利率对标的基准值，就是5年期LPR，同时还有两个变量：

一个是根据5年期LPR浮动调整，目前整体利率明显下行.

一个是根据央行的窗口指导调整20个基点甚至更多。

在此之前，2023年1月20日全国贷款市场报价利率（LPR）为：5年期以上LPR为4.3%。

而贝壳最近公示的50个重点城市的数据看，首套房贷利率平均4.1%，二套房贷利率平均4.9%。

目前深圳执行的首套房利率为4.6%(LPR+30BP）、二套房执行4.9%(4.3+60BP），横向对比其他城市，深圳首套房贷款利率明显偏高。

实话说，即便是现在珠海低至3.7%，相对来说，国内各个城市的房贷利率整体来说还是太高了，无论绝对值还是相对值，对购房者来说都是重负。

■降低按揭利率，已是迫在眉睫

在全球范围，即便对比香港和台湾地区，中国大陆的房贷利率同样处于较高水平，甚至高出两倍及以上。

利率差别导致的结果差异有多大？！国内中间阶层的钱全部都被房贷还款给吸走了，降低按揭利率，刻不容缓：

1.中国台湾1.92%。借100万、30年期，共还131.6万

2.中国香港2.02%，借100万、30年期，共还133.4万。

3.中国大陆4.90%，借100万、30年期，共还191.0万。

其他国家——

美国：3.69%

英国：2.75%

法国：1.69%

德国：1.89%

日本：1.41%

假如房贷100万，贷款30年，等额本息：

如果是5.0%利率：总共要还194万

如果是4.0%利率：总共要还172万

如果是3.0%利率：总共要还152万

如果是2.0%利率：总共要还133万

如果是1.5%利率：总共要还124万

如此巨大的差异，如果还不降低按揭利率，那么提前还贷潮将越演越烈，货币将淤积在银行体系内而无法注入经济运行之中，那后果将不堪设想。

不止如此，目前现有的房贷利率，相对于GDP的增速，去年才2%，但是房贷利率相当于增速的两倍，老百姓的剩余资金已经被吃得干干净净。

兜里的钱都用来交利息了，大家手里还怎么消费？还如何消费？国内消费又如何能扩大呢？

所以，尽快考虑降低房贷利率，尤其是首套房房贷利率，更是迫在眉睫，只有智能才能为扩大消费奠定基础。

更何况，其实社会消费的主力，恰恰是目前的购房群体，他们也是社会发展的中坚力量。为这群人减负，才能真正地带动消费。如果房贷利率过高，无疑是扼杀了这群主力军的消费欲望。

■仍有下调空间，一线刚需更期盼

再者，全球金融化时代，国内各个领域的金融化发展和需求也越来越普及。目前来说，无论是购房还是买车，甚至是一些奢侈品或耐用消费品，都少不了金融的参与。

加上社会整体效率越来越高，维持目前的高利率是不合适的，因为利率实际上是效率的拟合指标，效率提高实际上会导致利率降低。

加上未来社会面全环节的金融化，也是难以阻挡的潮流，无论是1年期利率还是5年期利率，利率的影响都将是广泛化、普及化，影响深远。

以此来看，必须承认，降低利率应是发展达成国家或地区的必然。

我们也要提醒，目前国内房贷利率确实高，但下探空间也越来越少了。一旦接近自然常数即3%左右，便将是底线。

所以说，我们呼吁降低房贷利率，迫在眉睫，但对购房者来说，目前一些城市房贷利率的下调，其实也是极佳的窗口期。当然不少人更期盼的是，包括北上深广在内的一线城市，几时才会有实际性调整动作呢？