主动还钱银行却不乐意？房贷用户想提前还贷，银行为何推三阻四

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每年春节总是我们心情最愉快的时候，除了有一个假期可以旅游，可以阖家团圆之外，很多人辛苦一年之后总会从单位或多或少拿到一些年终奖。而且这两年来大家有没有发现一个现象？就是很多人拿到年终奖之后就会跟银行联系，要把自己的房贷提前还掉一部分，哪怕你的年终奖数量不是那么多，不可能一次性把所有房贷统统还掉，但是多多少少还一些。

它有两个作用，一方面此后的一些年月你每个月的还贷数会少，压力就会低一点。另一方面对于大多数中国人而言，我们还是崇尚储蓄的，我们总是觉得你有债务在身上，每天早上一起床就感觉到欠银行多少钱，这个状态不是很舒服。那么有钱多多少少能还一点，我们的心里就能安一些。

可是今年很多人还贷的时候会遭遇到一些困难，为什么？有的银行会跟你讲，年前年后人手不足，你过一段时间再来。有的银行会跟你说你提前先还贷可以，但是你要先预约，一般我们会一个月到两个月之后再操作这个事，把你还贷时间往后拉长，当然了这一两个月你得继续交利息。还有的银行说你要非要现在就还也可以，那你得支付一笔为数不菲的违约金，至少相当于你借款1~2个月的利息。

按道理讲，你借了银行的钱，他是债主，你主动还他钱他应当特别高兴才对。咱们都知道，在日常经济生活中欠债的人是大爷，借钱的人是孙子。可是房贷不是这样，银行非常清楚，你在他那里按揭贷款买了房，你已经交了30%的首付，你这个房子经过这几年多多少少有点涨幅，你这个抵押物是非常充足的，而且你此前从来没有过违约记录。现在你又发了年终奖，你是一个特别特别优质的借款人，银行巴不得你这个借款人多跟我借一段钱才好，因为你从不会违约，而且你有足够的抵押物，将来哪怕有一天你还不上钱了，人家还可以拍卖执行你的抵押物。

所以在这个状态之下，银行是特别不愿意流失你这个房贷客户的。你想，他跟你签了个合同，你借银行的钱30年，相当于银行这一笔业务可以吃30年，每一年都是稳定的现金流回报。可是现在你有钱了，你要把这笔房贷业务终结，那么此前你可能还了三五年，此后20多年这个业务打水漂了，银行赚不到钱了，他当然要极力挽留你了。

咱们这么讲，我们也不能苛责银行，有人总是说银行就是愿意给富人借钱，不愿意给穷人借钱，银行净干这个晴天送伞的事。但是我们得仔细想想，银行的钱也不是大风刮来的，银行的钱也是老百姓储户的钱，他拿这个钱去进行投资赚得利息，然后自己的利润就是利息差。如果他这一笔业务没有审慎放贷造成了坏账，不但没有利息，本金都收不回来，那银行就是有巨大的损失。

所以银行要甄别哪笔业务是优质的，哪笔业务是有问题的。房贷客户那妥妥的是优质客户，99%以上的房贷客户都会准时准点的还钱。所以当一个优质房贷客户说我不借了，那银行当然是很不高兴的。当然此前几年每一年大家也都能拿到年终奖，但是那些年月拿到年终奖就直接还房贷的人不多，为什么？因为那几年我们处于一个高利率时代，所有进行过投资的人都知道通货膨胀的可怕，我们都知道货币每一年都在超发，咱们手里这个钱会越来越毛、越来越不值钱。

所以一定要让自己手里有限的现金焕发出巨大的作用，拿到年终奖还银行贷款这恐怕是一个效率最低的投资行为。那些年月我们有很多投资渠道，比如说有人买股票，有人买基金，有人买信托，有人甚至买P2P，哪怕银行理财也动辄有4%、5%以上的收益。所以哪怕是对风险厌恶的投资者，他也要算一笔账，好比说我的年终奖总共5万，我有两个选择，一个选择把银行贷款还掉，那我不用还利息了。另外一个选择哪怕我去买一个利率最低，而且保本的银行理财，有可能我这个利息就可以覆盖房贷的利息，所以提前还贷的人非常少。

然而这两年我们已经真正进入到了一个低利率时代，还有人敢去投P2P吗？上万家P2P都崩盘了，还有人敢去投信托吗？很多信托已经没有刚兑了，股票市场、基金市场那个涨跌更不是一般的投资者能够承受得了的，哪怕是理财这两年以来也发生了天翻地覆的变化。今天你到银行买理财，人家首先就要告诉你，我们这个理财不是保本保息的，你千万不要有说在银行买的产品就一定保本这个概念。

他跟你说预计年化收益5%，很有可能你不但没有年化收益，你本金还有折损。哪怕是R2级别相对稳妥的理财产品，此前也出现了大面积的本金损失，所以越来越多的人感觉到了我真是没有什么特别好的投资渠道，那么存银行行不行？存银行可以，但是存银行安全是安全，利息太低了，你定期存款也就是1%、2%，不到3%的利率，可是你房贷利率好歹还是高于这个的。

因此很多人想算了吧，我还不如把这个房贷给还掉，没有债务我就能感觉轻松的多。是的，过往三年的疫情对我们经济打击还是很大的，很多人创业失败失掉了本金，很多人投资不当失掉了本金。反而是那些没有进行创业，没有进行任何投资，踏踏实实的把钱就放到银行中的人保障了自己资金的安全。

所以大家也可以理解银行了吧？银行为什么希望有大量的房贷客户，因为他也知道我把钱借给买房子的人，好歹这个物件它在，抵押物它有，而且你已经付了30%的首付。可是如果我把钱借给其他的一些机构，尤其是一些规模小、刚刚成立的私人小机构，很有可能这个钱就打了水漂。

所以银行是特别不愿意流失房贷优质客户的，而作为我们个人而言，我们也实在是找不到特别好的投资渠道，所以还不如落袋为安，把这个钱还给银行。我也不跟你借了，我也不承担这个利息损失了。在未来几年我们恐怕都会长期处于一个低利率的时代，如果你想手中的钱保值增值，跑赢通货膨胀，那恐怕要付出比以往更大的努力。而对于我们普通人而言，可能还房贷或者说把钱存到银行还真是一个踏实稳妥的方案。