数字人民币无网无电支付功能上线，如何保障资金安全？

手机没网没电也能用数字人民币！1月11日，《国际金融报》记者获悉，部分安卓手机用户的数字人民币APP硬钱包上线无网无电支付功能。开通后，手机在关机状态下仍可使用“碰一碰”收款终端完成支付，目前免密支付额度在500元以内，最高可用次数为10次。

相关人士和行业专家对《国际金融报》记者表示：“数字人民币是数字形态的法定货币，是数字化的现金，要体现作为现金支付的便利性。虽然无网无电是小众场景，但作为法定货币应考虑在内。数字人民币上线无网无电支付功能将推动数字人民币的普及。”

上线无网无电支付功能

据悉，数字人民币手机终端无电支付是指用户在手机关机的情况下，仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付。用户开通数字人民币APP中的无电支付功能并设置好关机后可支付次数和额度即可。目前免密支付额度在500元以内，最高可用次数为10次。

其实，央行此前曾透露数字人民币将上线无网无电支付功能。2022年10月12日，人民银行微信公众号发布《扎实开展数字人民币研发试点工作》一文称，推出多种形态的硬件钱包，探索软硬融合的产品能力，并针对“无网”“无电”等极端场景，研发相应的功能。

数字人民币APP显示，开通无网无电功能的前提是开通手机Pay硬钱包，目前支持华为、荣耀、小米（红米）、OPPO、vivo五大国产手机品牌的部分机型，未来会支持更多机型。

有手机厂商行业人士对《国际金融报》记者表示，“ 小米（红米）和vivo部分机型近日将上线支持数字人民币无网无电支付的手机Pay硬钱包。OPPO还没有上线，进行中……具体的上线日期现在不好确定。”

“这个功能上线后便捷性会大大提升，使用场景也会得到拓展，尤其是一些应急场景，所以现在都在积极推进这个事儿。”上述手机厂商行业人士表示。

那么，无网无电能支付如何保障资金安全呢？《国际金融报》记者从相关方面了解到，用户可设置手机无电支付功能可支付次数和免密额度限制，后台系统根据用户设置，进行交易风险控制。在无电支付时，如果交易金额超过了免密额度，需要用户在受理设备上输入支付密码，后台系统校验通过后，交易才可进行。同样，如果在无电情况下支付次数超过限制，交易也无法进行。如果手机丢失，用户可在另外一个手机上登录数字人民币APP关闭无电支付功能，防止资金损失。

推动数字人民币普及

事实上，无网无电能支付是作为法定货币的数字人民币基本要求。相关人士对《国际金融报》记者表示，“无电支付功能可解决用户在手机无电关机下不能支付，同时也未随身携带实物现金应急的痛点，保障用户在极端情况下仍可继续使用数字人民币支付业务。数字人民币是数字形态的法定货币，是数字化的现金，要体现作为现金支付的便利性。虽然无网无电是小众场景，但作为法定货币应考虑在内。”

银联商务支付科技研究院研究员蔡朝辉告诉《国际金融报》记者，数字人民币上线无网无电支付功能进一步丰富数字人民币载体，在手机无网无电的情形下也能便捷地进行支付，可以解决外出时手机没电无法支付，又没带现金和银行卡的情况下应急场景进行使用。

零壹研究院院长于百程在接受《国际金融报》记者采访时表示，“无电支付”是硬钱包的一种技术功能，主要解决一些无网、无电、极端天气等场景支付问题，与手机结合则提升了硬钱包的便利性，“无电支付”也将是数字人民币移动支付方式的重要补充。

“不过总体来看，目前数字人民币试点仍然以软钱包为主，类似‘无电支付’对于设备和场景方都有技术改造成本，应该是在一些网络覆盖不稳定、手机没电的应急场景下使用，一般在支付金额上做一些限制，以降低支付风险。”于百程表示。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《国际金融报》记者分析称，上线无网无电支付功能对于数字人民币后续的推广和普及都会起到更好的推动作用，也更加地体现出数字人民币在普惠金融和应对极端条件下的存在价值。

“根据之前双离线的探讨，能够看到可能会存在一些问题，第一是硬件的改造，需要手机厂商支持；第二是定位问题，是要通过这类产品赢得更多用户，还是明确只是为了应对极端条件；第三是如何解决高频交易存储问题，以及中间可能出现的数据丢失等情况。”王蓬博预测，数字人民币的创新应该是两条腿走路：一方面依托现有的移动互联网条件，开展便捷化产品改造；另一方面，联合手机厂商等重新打造产品闭环。

记者 | 余继超