中端医疗险之——顶级高医商的中端线：欣享人生D款

我的委托人琳姐，比较信任公立医院，对私立医院需求不高，且保费预算有限。琳姐夫妇及孩子体况很好，顺利配置了MSH「欣享人生D款」。

该产品是顶级高端医疗服务商MSH的中端线，产品保障一直优化，目前已经升级至2022版。

条款给力、性价比高，能到公立国际部/特需部及指定私立医院就医，也能享受网络医院 0 现金直付服务。

目录

01 潇姐点评

02 MSH公司怎么样？

03「欣享人生D款」保障什么？

04 覆盖哪些医疗网络？

05 保费多少？

01 潇姐点评

1产品亮点

1、方案灵活，有「纯住院」或「门诊+住院」可选
「欣享人生D款」可以根据需求选择，纯住院选择计划A（住院120万）,扩展门诊责任选择计划B（住院120万+门诊2万）/计划C（住院200万+门诊5万），也可同时扩展牙科和体检福利。

2、涵盖公立普通部、特需/国际部及指定私立医院
「欣享人生D款」主要涵盖公立医院，包含公立医院的特需部、VIP和国际部以及指定（位于成都、广州、深圳、重庆）的几家私立医疗机构以及上海质子重离子医院。

3、千元保费撬动百万医疗保障
「欣享人生D款」不同的计划，有不同的免赔额选择，以千元保费便可撬动百万医疗保障，以30岁为例，免赔额都选1.5万，计划保障不同，保费也不同：

计划A：1608元（住院120万）
计划B：2430元（住院120万+门诊2万）
计划C：3067元（住院200万+门诊5万）

还可选家庭共享保额方案，一家人共享保额、共享免赔额，一方面降低理赔门槛，另一方面以优惠价格实现全家医疗保障。

4、矫形改造手术费全额理赔
市场上的同类产品，绝大部分不涵盖上述责任。

2产品不足

1、核保相对严格，对体况要求较高

2、直付功能仅适用于住院及部分机构门诊
公立普通/特需/国际部及指定私立医院的住院及卓正医疗中心（广州、深圳等）、四川大学华西医院特需国际医疗中心（成都）等部分医疗门诊可享受直付服务，其他医院门诊部就医费用需事后报销。

3、不涵盖临终关怀

市场上有同类产品涵盖上述责任，但也有限额，一般限额30天/年。

4、不涵盖器官移植后的门诊抗排异费用

市场上大部分同类产品涵盖上述责任。

3适合人群

适合家庭成员身体状况良好、就医需扩展至公立医院特需/国际部，对私立医院需求不高的家庭。

02MSH公司怎么样？

MSH INTERNATIONAL成立于1974年，是国际健康险设计和管理的全球领军者，设有包括中国上海等5个区域总部。

万欣和（上海）企业服务有限公司成立于2001年，是MSH 亚太区的总部。在中国有20年本土高端健康险服务经验，在中国高端健康险市场份额第一。

20年里创造多个“中国第一”：建立中国首个国际健康服务中心，首个与中国顶级公立医疗机构合作的直付医疗网络，首个保监会批准的国际健康险产品。

MSH有广泛的全球医疗网络，全球覆盖超过121万+医院及诊所，遍布6大洲，约150个国家。中国优质的直付医院已覆盖2296家（中国大陆1236家），分布在70多个一线及二线城市。

03「欣享人生D款」保障什么？

1投保规则

「欣享人生D款」支持31 天—64周岁投保，未成年人可作为附属被保人投保（未成年人不可单独投保）。最高续保可至99周岁。
同时支持单人/亲子/夫妻/家庭多种形式的共同投保，可以一张保单承载一家人。亲子/夫妻一起投保，产品计划和责任需要保持一致。
3人以上一家人投保时，可投保家庭共享保额保障方案，即入保家庭成员共享一个保额、免赔额以及保障中的所有限额。

「欣享人生D款」有3项依次升级的保障计划，A计划纯住院，B计划增加了门诊责任，C计划又在B计划之上，提升了保障额度，即各计划保障和保额有所区别：
★计划A：纯住院，120万
★计划B：住院120万+门诊2万
★计划C：住院200万+门诊5万

「欣享人生D款」3项计划保障地域、医院范围、可选保障、等待期均一样：
保障地域：中国大陆（不含港澳台）
医院范围：公立普通/特需/国际部及指定私立
可选保障：牙科、体检
等 待 期：住院30天，门诊无等待期

「欣享人生D款」有3种可选的年度免赔额（0/1.5万/3万），选择的免赔额不同，相应的保费也会有差异。同时此免赔额为相对免赔，如发生医疗费用经社保报销的费用，可以抵扣免赔额。

2住院保障

|全额理赔

「欣享人生D款」手术室费、急诊室费、重症监护病房费、医师诊疗费、手术医师和麻醉师费、门诊手术费、药品费和手术敷料费、护理费、治疗费、检查费、矫形改造手术费、耐用医疗设备费、入院或者日间手术前后30天内费用、殊门诊治疗费、救护车费等，3项计划在各自的总保额内均全额理赔。

特殊门诊治疗包含：肾脏透析、恶性肿瘤的电疗、放射治疗、化学治疗、肿瘤靶向疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、质子重离子治疗费用。
入院或者日间手术前后30天内（含入院和出院当日），被保险人由于该次住院相同原因接受门诊治疗，由此发生的医生诊疗费、检查费、化验费、药品费均可全额理赔。

|理赔限额

「欣享人生D款」住院是标准单人病房床位费，3项计划住院食宿有不同限制：
计划A：限1500元/天
计划B：限1500元/天
计划C：限2500元/天

异地就医交通补贴，3项计划保障年度内均限额8000元，异地就医交通补贴包括：

1）往返赴异地住院治疗费
2）含长途汽车，火车，客轮船，飞机（不限舱位）
3）含一名陪同人员的交通费用
4）当地就医并确诊，得到住院/手术通知后，需获得MSH书面授权

重疾住院现金补贴，补贴从每次住院治疗第6天起算，限300元/天，整个保单年度内限30天。

3门诊保障

「欣享人生D款」计划A是纯住院保障，因此不涵盖门诊责任，计划B和计划C涵盖门诊责任，计划B门诊限额2万元/年，计划C门诊限额5万元/年。

|全额理赔

计划B和计划C门诊大型检查、急诊室、耐用设备费等均全额理赔。其中大型检查包括：

1）计算机断层扫描（CT）；
2）正电子发射计算机断层扫描；
3）核磁共振检查费(MRI)；
4）内窥镜检查费(如胃镜检查、结肠镜检查、膀胱镜检查等）

|理赔限额

门诊医师诊疗费、专家门诊费、化验费、检查费、处方药费，两项计划每日赔付限额不同：
计划B：4000元/年
计划C：6000元/天
门诊理疗费包括：物理、脊柱指压、职业病恢复指导和语言障碍治疗等；中医治疗包括：咨询、诊疗费，中草药以及中医针灸和顺势疗法。两项计划理疗及中医治疗赔付限额不同：
计划B：600元/天
计划C：1000元/天

4特殊项目保障

「欣享人生D款」与绝大部分医疗险一样，不涵盖既往症、先天性、遗传性疾病保障。对于非既往症的慢性病及重大疾病的治疗均是全额赔付。

5(可选)牙科、体检保障

「欣享人生D款」可选牙科保障的预防治疗、基础治疗的费用均是按80%赔付，最高以2000元赔付为限，如附加牙科保障需增加保费：成人1046元，儿童732元。

牙科治疗不涵盖拔牙及牙齿矫正等重大治疗，预防及基础治疗包括：

预防治疗含常规检查、涂氟治疗、洁齿和抛光、2次牙齿清洁；
基础治疗含汞合金或者复合树脂充填、牙周刮治、根面平整；

健康体检涵盖全身体检费以及相关检查化验费，免疫费，常规检查化验费。可选保额为2个：1000元或者2000元。

可选牙科和体检责任类似于一个打折卡，有刚需的客户可以选择。

04覆盖哪些医疗网络？

MSH有着广泛的全球医疗网络，全球范围覆盖超过131万+的医院及诊所，国内优质的直付医院已覆盖2291家（中国大陆1163家）。

「欣享人生D款」所有计划就诊可去中国大陆内公立医院的普通部、特需部、国际部和指定的私立医院，3项计划均可享受MSH大陆内医疗网络的住院直付服务（无需报销流程，保险公司直接给付医院），非网络医院可享受垫付服务（保险公司垫付款项）。

以下是中国大陆MSH部分城市直付医疗网络。

05保费多少？

「欣享人生D款」费率不区分有无社保，同年龄男、女保费相同，24岁以后是阶梯保费（每5年保费相同）。以下保费非共享保额和家庭共享保额分别列示。

夫妻二人或者父母一方带孩子一起投保，非共享保额，2人或以上投保，保费可享受9.5折。

如32岁妈妈+2岁男宝一起投保计划C，免赔1.5万，母子2人均可享有门诊5万+住院200万保障，就诊可去公立特需国际部，母子2人总保费为：(3067+2867)*0.95=5637元。

以上家庭共享保额的保费为单人费率，家庭共享保额版仅适用于家庭3位及以上成员同时投保。根据计划不同，共享保额比非共享保额总保费最高优惠35%。

以一家3口（父母均为35岁+5岁宝宝）投保家庭共享版为例，免赔额选择0，选择保障计划不同，一家3口保费也不同：
计划A：7272元
计划B：15042元
计划C：24763元

如最终一家3口投保计划C，保障门诊+住院，一家人共用住院200万+门诊5万保障，共享0免赔，一家人总保费为24763元，相当于每人约8300元保费可享协和国际部与私立医院的医疗资源与服务，性价比较高。

总体来说，「欣享人生D款」保障全面、性价比高，「纯住院」或「门诊+住院」能够灵活选择，就诊可去公立特需/国际部及指定私立医院。

但核保相对严格，对体况要求较高。如果家庭成员身体状况良好，能顺利通过核保，这确实是一款值得长期拥有的医疗保障产品。