保险不赔，竟是栽到了这个“阴沟”里！

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

有猫友吐槽，保险要注意的条款还真多。

前阵子她意外受伤去就医，想起来单位给买的意外险就去申请理赔，结果却被拒赔了。

明明属于保险条款里约定的意外受伤范畴，怎么就赔不了呢？

原来除了保险条款，这个意外险还有一项特别约定，清楚的写着，北京密云的医院不赔，而她去的恰好是北京密云的医院。

那么，特别约定是什么？能比保险条款还“大”？

什么是特别约定？

特别约定，是在保险合同条款之外，经投保人与保险公司共同约定的一些特殊内容。双方均同意约定后，这些内容会附加在保险合同中，成为保单上的特殊协议或条款。
一般情况下，它是用来约定一些特殊的免责不赔的情况。

比如，开头猫友提到的，因为一些医院曾出现过很严重的骗保事件，保险公司把丑话说在前面，“你要是去这些医院就医，我可是不赔的”。这属于共性的特别约定，对投保人都是如此。
另外，还有一些只对个人的特别约定。就比如乳腺结节3级，买某个重疾险，经核保后拿到的是除外承保的结论，虽然这份保险的重疾覆盖了乳腺癌，但是对这个被保人而言，乳腺癌是赔不了的。
除此之外，特别约定也会列示一些对我们有利的因素。
比如买一年保一年的百万医疗险——尊享e生2022，它的保险条款里约定了30天的等待期，那有些人就会担心，万一买了一年都没出险，第二年续保恰好又在等待期内出险了岂不是赔不了？
于是它就在特别约定里加了一条，次年在规定时间内续保的，不再计算等待期，保障的无缝衔接就是通过这一条特别约定实现的。

▲来自尊享e生2022特别约定

保险条款和特别约定哪个优先？

又要看保险条款，又要看特别约定，万一两者的内容有冲突，以哪个为准呢？
其实从上面的例子也不难看出，当保险条款和特别约定内容有冲突时，是特别约定优先：
一些意外险的保险条款明明约定了二级及以上公立医院就医可以赔，但是特别约定说一些医院不赔，那么即便这些医院达到了级别，也赔不了；
重疾险的保险条款里明明覆盖了很多疾病，但是特别约定除外承保了，那么除外的疾病即便属于这份重疾险的范畴，也赔不了；
百万医疗险的保险条款里明明约定了等待期，但是特别约定说了，在规定时间内续保不计算等待期，那么续保就可以没有等待期。
对此，猫妹也找到了关键依据——《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十四条：

一般来说，保险条款是在监管那备案过的，不能随意更改，属于“格式条款”。
而特别约定，上面也说到了，属于对保险条款做的补充约定，是跟投保人经过沟通确定的、每个人可能会有不同的（例如承保结果的约定），所以是属于“非格式条款”。
所以，答案也很明显了，当内容有冲突时，特别约定的效力要高于保险条款。
咱们大家在投保时也要多留意了，除了保险条款里的保障内容和免责条款，还要多看看有没有特别约定，一般在投保须知里，或者投保后附在合同里。