丰富金融服务场景，银行推出个人碳账户还能做些什么？

对于小张（化名）来说，清晨起来第一件事就是收集绿色“能量”。通过线上支付、生活缴费、乘坐公共交通等绿色行为，用户不光可以响应国家“碳达峰、碳中和”战略目标号召，还能换取积分提高信用卡额度。

今年以来，商业银行持续推进个人碳账户落地。据统计，年内已有9家银行布局个人碳账户。

银行争相布局碳账户

如果个人碳账户听起来比较陌生，那么你听说过蚂蚁森林吗？实际上，蚂蚁森林通过鼓励用户积攒绿色能量种树，激励公众参与碳减排的行为与个人碳账户有异曲同工之处。

中国产业发展研究院副秘书长、碳中和技术中心主任、“个人碳账户”研究课题组组长吴宏杰在“中国低碳城市发展论坛”上表示，“个人碳账户是通过监测个人碳排放或者有效的碳减排数据，基于专业的核算方法，监管个人碳排放或者实现碳减排数据权益兑换，最终实现个人碳管理的账户体系。”

个人碳账户能带来什么好处？以北京绿色生活碳普惠平台“绿色生活季”小程序中，在外卖平台选择“无需餐具”可获得45.72g减排量，每骑行共享单车1公里可获得250g减排量，通过指定渠道购买绿色家电，并投入使用后最多一次可获得375kg减排量……通过个人的绿色积分账本，积分可以兑换电影票、鼎泰丰兑换券、30天美团畅骑卡、甜品礼券等。

广州市绿色金融协会秘书长黄志海对《国际金融报》记者表示，金融机构在落地个人碳账户方面存在巨大的优势。“目前个人碳账户使用场景大多都是形成碳积分，用碳积分兑换出行、餐饮、电商等各类权益，属于常见的营销推广手段，较难调动起用户注册和使用的积极性，对个人碳账户也未形成分级差异化服务。”

今年9月7日，建设银行在官网发布公告称，根据中国人民银行金融科技创新监管工具有关要求，该行“基于‘碳账本’的个人金融服务”项目已完成登记，正式开始测试。打开建设银行APP的界面输入碳账户后，便会出现授权须知，界面中详细记录了用户通过使用特定服务（如：ETC缴费、生活缴费、地铁出行、公交出行、在线填单等）产生的碳减排量将被记录在个人碳账本之中，并提示相当于节省了多少石油。在绿色低碳行为发生之后7天内，用户可主动领取绿色能量计入碳账本，用于兑换相应的权益，比如信用卡额度升级、分期福利、银行卡消费折扣、支付优惠、积分商城权益兑换等。

在国有大行中，建设银行是率先在全国范围内试水个人碳账户的银行。此前，邮储银行湖南省分行曾推出过“C邮记”个人碳账户，而股份行和中小银行在个人碳账户方面的实践活动更丰富。

今年4月，中信银行依托信用卡APP“动卡空间”面向个人用户推出碳普惠平台“中信碳账户”，这是首个由国内银行主导推出的个人碳账户，并于11月进行升级。用户的金融低碳行为，可通过“中信碳账户”累计碳减排量，其中涵盖无介质借记卡开通、线上转账、信秒贷办理、信秒贷还款等四个碳减排场景。除此以外，还有针对电子信用卡、电子账单、线上缴费（含水费、电费、燃气费等）等金融场景的碳减排量核算。

5月，平安银行通过“平安口袋银行APP”便民生活板块，上线全国首个借信双卡碳账户平台“低碳家园”。“低碳家园”用户可以通过乘坐公交、地铁、共享单车或步行，以及信用卡在线消费、还款、借记卡数字账户等18种绿色行为积累绿色能量。12月5日“国际志愿者日”，平安银行为每一位广东注册志愿者开通“低碳家园”个人碳账户，“志愿者服务时长”作为第19项绿色行为纳入个人碳账户，优享相应福利。

从已布局个人碳账户的银行来看，个人低碳行为主要涵盖公交出行、生活缴费、绿色消费等生活常见情景，而碳积分的优惠多用于积分商城权益、信用卡额度等物质层面，以激发客户的积极性。

黄志海认为，银行拥有大量借记卡用户和信用卡用户，更容易让个人碳账户落地，除了提供差异化的贷款产品外，金融机构还可以探索差异化的投资理财、保险等金融产品。

银行争相布局个人碳账户，不仅是我国实现“3060”目标的重要基础和手段，而且从银行的角度看，捕捉客户生活场景，串联自身的各类线上场景，也是提高用户活跃度和粘性的好方法。

易观分析认为，在当前金融脱媒的困境下，个人碳账户的应用将有助于银行对客户生活场景的渗透，捕捉客户金融服务需求，从而驱动渠道端的生态场景建设；相应地，渠道场景建设也可为客户提供更多种类的绿色金融业务，构建全面的绿色生活轨迹，形成有益循环。

搭建统一的数据互认平台

小小的个人碳账户对于环境的正面影响不可忽视。按照风险可控原则合理确定用户范围和服务规模，建设银行测算，预计年服务个人客户100万，可减少碳排放10吨。

但目前个人碳账户的使用还未完全铺开。根据杭州银行碳账户的数据，约17%的活跃用户访问了碳账户页面，其中29%的访问用户参与了碳积分答题活动和权益兑换。为了引导更多用户参与，除了线上宣传的模式，该行7个网点同步开展了线下宣传，用户不仅能在手机银行查询碳积分、兑换奖品，还能在试点网点的碳账户宣传区了解相关信息。

“站在银行的角度，希望通过个人碳账户提升用户在各类业务场景的渗透和使用频率，搭建一站式碳减排积分体系，但这种运营思路在用户侧并不现实。”星图金融研究院副院长薛洪言坦言，站在用户的角度，金融交易产生的碳积分只是一种锦上添花的附带品，对用户交易行为和平台选择的牵引作用很弱，用户依旧会在多家金融机构进行交易，导致金融交易碳积分的分散化，分散会降低金融碳积分的吸引力，进一步削弱其对用户行为的牵引和引导作用，最终结果可能是金融机构的碳账户创新走向平庸，与常见的签到送积分等运营活动无异。

此外，在收集用户碳行为的数据时，背后的安全性也不容忽视，并且数据的统一治理、打破平台联动还需进一步的努力。

“目前打通各平台之间的个人碳账户数据是非常难的事情，可以从跨界合作开始，比如平台碳账户和金融机构合作，双方数据互认互通，不断融合。”黄志海举例说，希望像广州数据交易所等政府建设的数据平台多关注个人碳账户，由这类权威性的数据平台来推动个人碳账户数据的收集及互联互通工作。

他表示：“在个人碳账户中如何界定减碳场景、如何收集用户数据、如何量化计算用户数据，都需要进一步建立完善统一、被认可的标准，也需要建立一套个人碳减排量可评估、可量化价值的体系，才能实现相互通兑。”

实际上，个人碳账户的实践已有多年，也获得当地政府的大力支持。12月5日，《上海市碳普惠体系建设工作方案》出台。其中提到，到2025年，探索建立区域性个人碳账户，在部分区域先行开展个人减排场景可行性评估和申报评估试点工作，定期对各类减排场景进行评估，将个人衣食住行等生活中有效的低碳行为逐步开发为标准化的个人减排场景。

“目前碳账户建立尚处于探索起步阶段，在个人碳账户方面，很多机构在各自的领域上推出相关产品，虽然存在着许多不足，但这是一个非常好的做法，也是要大力鼓励去做的事情。”黄志海说。

记者 | 曹韵仪