明亚张美蓉：晋惠保和晋康保有什么区别？能代替百万医疗吗？

一、背景

晋惠保和晋康保的背景：

晋惠保

晋惠保是由政府部门指导、人保财险公司承保，是专属山西全省基本医疗保险参保人（在保状态）的商业普惠型医疗保险。

晋康保

晋康保是山西省医疗保障局、中国银保监会山西监管局联合支持、指导，由12家保险公司联合承保的定制型商业普惠型医疗保险，凡是有山西省基本医保的都可以参保。

特色：

1、政府指导 惠民工程

2、无健康告知，对既往症宽松

3、保费便宜，没有年龄限制，老少同价

二、两款产品的对比

以99元版的晋惠保和126元版的晋康保做个对比：

对比，就要看重要的核心部分，两者之间各有哪些优势：

1、晋惠保

优势：

免赔额低：共享1.5万免赔额，相对理赔门槛较低一些；

报销比例：医保目录内的费用100%比例报销；特药80%比例报销；

特药额度高：150万，比晋康保多70万

含CAR-T疗法：含100万保额的CAR-T；

既往症少：仅包含四类既往症；

保费便宜：99元（69元版忽略）

缺点：

医保目录外费用报销比例比晋康保低10%；

医保外特药也有免赔额；

首保客户有既往症时不赔；

不含见义勇为意外伤害医疗；

2、晋康保

优势：

免赔额： 医保目录外特药是0免赔。见义勇为意外伤害医疗0免赔；

报销比例：医保目录外费用报销比例比晋惠保多10%；

含见义勇为意外伤害医疗：20万；且100%比例报销；

既往症宽松：投保前有既往症也能投保，赔20%。

（此处我保留意见，只有发生理赔时才知道是否真的赔，谨慎宽进严出。）

缺点：

各项免赔额分别计算，理赔门槛较高；

特药保额低；

不含CAR-T疗法；

既往症比晋惠保多2类，降低了赔付金额；

三、适合哪些人群买 ?

适用人群：

购买前提必须是山西省基本医疗保险参保人，有城镇职工医保或城乡居民医保，参保地在山西的人群。

1、健康状况是非标体者

因健康状况无法买医疗险的人群建议购买，商业保险核保较严，而晋惠保和晋康保都属于惠民工程，对既往症人群很友好，无需健康告知。

2、婴幼儿、中老年人

因婴幼儿和老年人的医疗险都比较贵，还有年龄偏大买百万医疗有点太贵、以及已超过年龄不能再买百万医疗的老年人。

3、经济困难人群

家庭收入低，无法配置保险但又想拥有保障的人群。

4、讨厌保险的抗保分子

为跟上社会进步和响应国家的号召，提高对保险的认知，建议先从扔几十元的心理开始，否则思想陈旧太固执。

注意：

这两类人群不要买，买了也白买：

1、已经配置了百万医疗、中端医疗、高端医疗的人群，可直接忽略晋惠保和晋康保，不需要再买，买了也是浪费。

2、医保参保地不在山西的、没有任何山西医保的，不能买，买了也不赔。

四、能代替百万医疗吗 ？

百万医疗虽然也有1万的免赔额，但是100%比例报销，而且包含质子重离子治疗、特殊门诊等，除了1万以下不能报、不能报销私立医院（无社保版可任性报销）外，对普通住院相对还是很友好的，毕竟百万医疗也便宜。

要想报销无限制，肯定是0免赔不限社保的中端医疗又好一些，保费会稍高一点。高端医疗最好，但高昂的高端医疗像奢侈品一样，不是普通人都能消费得起的。

晋惠保和晋康保只适用于没有百万医疗的情况下用来代替百万医疗，条件允许的建议还是买百万医疗。

因为，晋惠保和晋康保在治疗费用花得少达不到理赔门槛时，是无法理赔的。

五、有必要买吗？

衡量一款保险产品性价比高不高，主要看保费多少和保障杠杆大不大，最关键的是看理赔报销门槛高不高。

很明显，晋惠保和晋康保百十块钱的保险，理赔门槛肯定是较高的，如果门槛低特别轻松容易赔的话保险公司早赔穿了……

那还值得买吗？

答案是肯定的，如果没有配置医疗险的话，一定要用惠民保来兜底，毕竟是惠民工程，薅点羊毛也是可以的。

毕竟才百十块钱的保险，人人都能买得起。虽然谁都不希望用到保险，但一定要用它来兜底。我们国家也是想尽一切办法来给老百姓的医疗兜底，就怕万一有疾病风险或意外风险时产生巨额的医疗费用会让家庭返贫甚至欠债。

六、怎么选？买哪个？

根据晋惠保和晋康保的对比优势选：

▲首选理赔门槛低的，即免赔额越低越好；

▲再选报销比例越高越好；

▲再选既往症越少越好；

如果患有或曾经患有系统性红斑狼疮、再生性障碍性血、2018年国家部委发布的罕见病患者，建议还是投保晋惠保。

如果已经是既往症人群，也只能选晋康保了。

经过比较，还是晋惠保较好一些，免赔额低，才容易报销理赔。今年已经买过晋惠保的，明年可继续关注晋惠保。

错过了买晋惠保的，可买晋康保。

总之一句话，有总比没有强！

七、投保路径

晋惠保在昨天24点已经结束，晋康保投保时间是2022.11.28——2023.1.31