张家港行：从“第一农商行”到“农商行第一”

作者|深水财经社 李肖

2013年，北京中关村示范区30岁以下创业者占比达22.6%，创业者的年龄不断年轻化，尤其是以21岁+毕业大学生的90后为代表的三类创业者，正在成为创业主力军，中关村这种极富创新精神、拼劲十足的情况被称为“21岁现象”。

21岁是很多人认为最美好的年华，21岁的少年有着青春独有的蓬勃朝气，稚气尚存但满腔热血，是彷徨未知但又对未来充满期望的年龄。

对于银行业来说，21岁也是一个特殊的年纪，1996年，全国农村金融体制改革工作会议召开，农信社与中国农业银行正式脱离行政隶属关系，划归县联社管理，之后各地开始探索组建市联社、省联社。

2000年，央行和江苏省政府进行了全面清产核资，组建省联社，为农信社改革试点做准备。2001年，江苏省组建全国首家省联社，同年，全国第一批农村股份制商业银行成立，到今天近1600家农商银行蓬勃发展，至今正好21周年。

作为国内首家改制组建成立的农商行、张家港行深耕银行业二十余年，近年来迎来跨越式增长阶段，为中小银行加速零售转型提供了经验样本，逐步成长为一家差异化定位、特色化经营、专业化发展的“小而美”的银行。

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第一家农商行和农商行第一家

如果说“第一农商行”是历史给予的成就，那么“农商行第一”就是张家港行不懈的追求。

1996年，全国农村金融体制改革工作会议召开，农信社与中国农业银行正式脱离行政隶属关系，划归县联社管理，之后各地开始探索组建市联社、省联社。

2000年，央行和江苏省政府进行了全面清产核资，组建省联社，为农信社改革试点做准备。2001年，江苏省组建全国首家省联社。

从全国农商银行的发展历史来看，张家港行是中国农村金融改革历史进程无法忽视的“线头”，张家港行成立于2001年，是全国第一家由农信社改制组建的农商行，承担了中国农村金融先行者的角色。

特殊的历史背景造就了张家港行的地位，也为张家港行赋予了独有的精神特质。

从共性来看，和全国其他农商行同业一样，践行普惠金融、服务小微的使命和责任是张家港行一切工作的始点。

而在特性方面，张家港行是首批尝试跨区域发展的金融机构，也是首尝延伸“三农两小”的金融触角，还是率先提出上市的农商行。

此外，张家港行是全国首家试点巴塞尔新资本协议的县级农商行，也是尝试引入国产分布式数据库技术替代国外数据库的银行等等。

种种“吃螃蟹”的举动，事后描写起来可能只是轻描淡写一句话，但在彼时彼刻，敢于拍板进行创举尝试，意味着承担巨大的风险和不确定。

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做国产数据库首个“吃螃蟹的人”

一直以来，中国绝大多数的传统银行，基本都使用美国 Oracle的数据库技术，因为国外的技术领先，而且很早就进入了我们的市场，多年用下来形成了习惯。但缺点是价格高昂，也始终是外人的东西。

2018 年 8 月左右，张家港行准备对核心系统进行改造，原计划数据库采用国外某商用数据库，但当时银行业普遍使用的是甲骨文的 Oracle 数据库。但是 Oracle 数据库的一套软硬件核心就要大几千万，超高的成本支出，让张家港行十分纠结。

这时候，在一次技术交流会议上，腾讯技术人员遇到了张家港行的科技部员工，并推荐了腾讯开发的国产金融级数据库——TDSQL。

这时问题来了，对于银行来说，试错的成本是难以承担的，任何一条错误数据造成的损失都无法估量，更何况是整个核心数据库的更换，是不容有失的。

国产数据库听起来很好，但换还是不换，这是一个问题。

在大家拿不定主意的时候，董事长季颖开了口：“我们张家港精神，有一句就叫做‘敢于争先’，这么多年张家港在全国百强县里面排在前列，不正是因为我们敢创新么。我觉得还是要尝试新技术。”

在董事长的支持下，张家港行做了一个大胆的决定：同时开发两套新核心业务系统，一套基于国外某商用数据库而另外一套则基于国产数据 TDSQL，然后进行“内部赛马”，一年之后对两个系统的稳定性、性能进行对比测试，根据测试结果再决定使用哪套。

最终事实证明，无论是从性能成本，还是易用性，分布式数据库都表现出明显优势，进而最终新核心系统采用了 TDSQL 分布式数据库，而之前采用集中式数据库的核心系统则保留为灾备系统。

坚守金融行业的共性，发挥张家港行独有的特性，在21年发展历程中，张家港始终保持着这种共性和特性，从经营战略的制定与实施到文化思想的打造与落地，从“两小”战略的突破和驱动到小微技术的输出和交流等，无不体现这种敢为人先的精神。

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迈入上市后黄金发展期

登陆A股以来，张家港行近5年总资产保持两位数稳定增长，新一届领导班子摒弃传统授信模式带动业务的路径依赖，明晰“做小做散”战略定位，战略执行坚定，整个中层干部也逐渐呈现年轻化趋势，员工队伍活力十足。

张家港市经济发达，近年来，一直处于县域经济第3的位置。在上半年的GDP又达到1437.82亿元。依托当地发达的民营经济，张家港行对公贷款主要投放于制造业、批零业，两块合计占公贷约6成。

截至2022年6月末，在张家港市的存、贷款余额市占率位居全市银行业第一、第二；2022年上半年存、贷款新增规模分列全市第二、第三，本土竞争力比肩国有行。

而在新增贷款规模当中，“两小”贡献一半贷款增量。“两小”是张家港的小微金融事业部和小企业部两大专营机构经营的小微业务和小企业业务。

张家港行认为，专业专注于做小做散是转型的根本途径，“只有专业化，才能成就差异化；只有差异化，才能成就特色化”。

具体的看，在总行层面：张家港行“两小”专营部门错位经营，分别定位200万以下的微贷、200~1000万小企业贷款，“两小”贷款增量占母行近1/2。个人经营贷占贷款总额1/4，位居上市行第二。

分支行层面，张家港行将16家本地支行转型为零售支行，剥离其公司业务；16家异地支行改革为普惠型小微企业专营机构。异地分支行贡献全行约1/4存款和1/2贷款。

2022年前三季度，净利润同比增长28.57%，位居上市银行第四、上市农商行第一，同时不良率低于1%，关注率处于历史低位。拨备覆盖率实现拔升，截至2022年9月末位居上市银行第三。

规模变大的同时，资产质量也在优化，主要是由于该行推行“做小做散”战略，好处是大额风险减少、增量风险可被有效分散。

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大家文化成就大家

有一首歌曾经唱到，家是最小国，国是千万家。

简单的歌词，道尽家国情怀。在中国人心中，家是一个稳定的住所，可以容身，有产业可以生存。因为稳定，所以有依恋，有温馨。

金融是国家调节经济发展的重要手段，金融的服务对象落到最小处，其实就是无数个家庭。

上市五年来，张家港行专注做“大家文化”。董事长季颖说，所谓“大家”，是服务客户、员工，也是普惠社会、大众，更是引领同业、时代。

今年以来，张家港行出台《张家港农商银行帮助市场主体纾困解难八项措施》，聚力聚焦重点领域、重点行业，积极寻找有效信贷需要，加大主动营销对接，通过投放短期流动资金贷款、开展贷款展期和续贷、给予利率优惠等举措，缓解市场主体资金压力，稳住中小微企业的正常生产经营，稳住了经济基本盘。

对张家港人来说，从小家、到大家，扩展的不仅仅是服务对象的范围，更是张家港行人的胸怀与理想。

截至2022年三季度末，张家港行小微企业贷款余额已经达到了726亿元，增幅13.88%，占母公司贷款比例66.14%。客户群体不断壮大。

不仅如此，董事长季颖还表示，“张家港行也是大家择业、成就事业的好平台。”

张家港行的“大家”文化，打造“大家金融”银行品牌，是伴随着地方经济、客户、员工一起谋发展，银行培养了一支专业化、年轻化的干部队伍，2021全年提拔干部45名，一线提拔使用干部25名、占比全年度提干数50%以上，其中“80后、90后”中层占比90%以上。大家金融也成就大家。

有家才有国，有小才有大，做好小微成就大家，服务实体造福中国，以小见大，由己而家，由家而国，这是中国人的精神谱系，也是张家港行的经营之道。

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